消费信贷产品监管的路径与机制研究——基于美国《多德-弗兰克法》1031(d)条款的评析

摘要

次贷危机使美国对消费信贷的监管缺陷暴露无遗.危机后通过的《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法》引入了信贷消费者保护的新标准——"滥用"标准,以应对消费领域的信贷失灵,构建消费信贷市场公平稳定的新格局.该标准从信贷消费者与贷款人在理解合同条款、获取信息、评估和承担风险方面存在的地位不对等问题出发,力求构建一个具有透明性、公平性和适当性的新的监管架构."滥用"标准已成为了美国在消费信贷产品监管与信贷消费者保护领域中最为核心和有力的举措,同时也为我国消费信贷产品监管的路径转换与机制改革提供了启示:采用产品监管范式,完善消费信贷产品的准入和退出机制;增强对消费信贷产品信息披露的评估,提高消费信贷产品的可理解度;构建消费信贷领域的适当性义务,增强信贷产品与消费者的匹配度;关注信贷消费者的个体化特征,强化对弱势群体的利益保护;拓宽信贷消费者的救济途径,为其提供多元保护.