基于供应链的中小企业贷款使用的风险研究

摘要

中小企业作为国民经济的重要组成部分，为我国的经济发展、吸纳就业等做出了卓越贡献。但是中小企业贷款的不良贷款率居高不下，使得银行对中小企业贷款越来越谨慎。已有学者研究发现，多数贷款损失与贷后管理有关，并且不良贷款中大多数是由贷款使用管理不严造成。基于信息不对称理论，本文从空间和时间两个维度构建了基于供应链的贷款使用风险的研究框架。
　　 首先，本文从贷款使用风险的空间维度进行分析。先后从供应链的宽度和深度两个维度分别提出“贷款使用宽度”和“贷款使用半径’’两个概念，并使用这两个概念来刻画中小企业贷款使用风险。重点利用博弈论方法研究了贷款使用半径与贷款使用风险的关系。研究表明：对单个中小企业来说，贷款使用半径的增加能有效降低“资质不足”的企业骗贷的概率，从而降低贷款的贷前风险。同时，如果银行在贷款发放后加强对贷款使用的审查和监督，贷款使用半径的增加还能有效地降低贷款企业挪用贷款的概率，从而有效降低贷款的贷后风险。对中小企业集团来说，集团贷款使用半径与贷款企业集团的贷款使用风险也呈反向关系。本文认为若将其作为未来银行评价供应链上中小企业联保贷款的一项新的风险指标，具有一定的现实意义。
　　 其次，本文从贷款使用风险的时间维度进行分析，指出了贷款使用风险与贷款使用期限的可能关系。
　　 最后，本文提出了中小企业贷款使用风险的防范建议。从银行和中小企业两个方面就如何降低和防范中小企业贷款使用风险分别提出具体的措施，并尽可能充分地利用贷款使用半径这个量化指标来刻画和防范贷款使用风险。