论第三方电子支付中的民事责任问题

摘要

随着经济发展和网络技术的进步，电子商务不断发展，其中独立的第三方电子支付由于其手续费用低廉、支付方便获得了广大消费者的一致认可。第三方电子支付，是指买卖双方借助第三方支付机构这个平台，使用第三方支付机构提供的账户进行网上交易。它的出现更有利于降低交易成本，提高交易安全度，对方便公众支付结算、提高信用保证、创新支付方式、促进电子商务发展等都具有重要意义。
　　然而，随着第三方电子支付服务的不断深化，其中存在的一些问题也逐渐暴露出来。例如第三方电子支付各主体间法律关系问题、消费者权益保护问题、民事责任的承担问题等。与美国、欧盟等国对第三方支付机构形成各种形式的法律规制不同，我国在较长一段期间内对第三方电子支付并未形成有效的监管，仅在2010年由中国人民银行出台了《非金融机构支付服务管理办法》和《非金融机构支付服务管理实施细则》，对支付机构准入制度、管理办法、服务细则、监管机构等方面有所涉及。我国以部门规章的形式对第三方电子支付进行监管，开启了对第三方电子支付进行规制的先河，是第三方电子支付方面的一大进步，但是并未解决这一领域的所有问题。
　　针对我国第三方电子支付有关民事责任承担方面存在的问题，本文主要从第三方电子支付机构的法律内涵、法律性质入手，对第三方电子支付民事责任的特征、第三方电子支付的三个主体各自的民事责任等方面进行理论探讨和实务分析。同时，参考借鉴国外成熟的制度法规，从规范立法、完善支付用户权益保护制度以及加强支付机构自身建设等三个方面对我国第三方电子支付民事责任制度的完善提出了合理的建议。

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引言

第一章 第三方电子支付中的民事责任概述

一、第三方电子支付的内涵

（一）第三方电子支付的概念

（二）第三方电子支付的服务模式

（三）第三方电子支付的主要特点

二、第三方电子支付的法律内涵

（一）第三方电子支付机构的法律性质

（二）第三方电子支付中主体间的法律关系

三、 第三方电子支付民事责任的内涵

（一）第三方电子支付民事责任的特征

(二)第三方电子支付民事责任的分类

第二章 第三方电子支付中的民事责任主体

一、第三方支付机构的民事责任

（一）经支付用户授权划拨支付

（二）未经支付用户授权划拨支付

（三）第三方支付机构的免责事由

二、 支付用户的民事责任

（一）支付用户的民事责任性质

（二）支付用户的民事责任范围

三、 银行的民事责任

（一）银行的民事责任范围

（二）银行的民事责任性质

第三章 我国第三方电子支付民事责任制度的完善

一、 第三方电子支付民事责任承担存在的问题

（一）立法缺失

（二）支付用户权益保护制度的缺失

二、 我国第三方支付民事责任制度的完善建议

（一）创设专门性法律规范

（二）拓宽第三方电子支付纠纷解决渠道

（三）加强我国第三方电子支付机构的自身建设

结语

参考文献

致谢