风险与安全的重新平衡：银行法律制度的新走向

摘要

效率与安全是银行法律制度的重要价值目标，如何平衡两者关系是贯穿于银行法律制度发展过程的永恒问题。20世纪70年代以来，金融自由化与放松监管的呼声日益高涨，在追逐效率的过程中，银行的安全价值遭到忽视。一些重要法律的修订为美国次贷危机创造了机会。次贷危机发生后，美国政府为了加强银行法律制度维护金融稳定的功能，及时出台新的法律，推动金融制度改革，涉及的内容包括加强改革系统性风险监管的体制，填补对非银行金融机构监管的漏洞，限制金融机构的资本与杠杆率，放弃对大银行的特别保护，量新恢复对卖空交易的限制，提高按揭贷款的限制性条件，改革金融企业高管薪酬制度，拟成立金融产品安全委员会，加强金融产品准入监管等。中国商业银行在金融体系中占有十分重要的地位，安全价值在商业银行法中虽然得到了高度重视，但是与中国银行改革及保降银行安全的要求还不相适应，抽象的原则也需要具体的制度加以落实，借鉴美国在金融危机后法律制度改革的经验，实现我中国银行法律制度应风险与安全的重新平衡：引入新的银行法制理念，制定保障银行安全的重要法律，修改《商业银行法》、《(贷款通则》等重要法律法规，建立有针对性的风险防范机制，尽快建立消费者金融权益保护制度。