银行间自动转账的方法及实施该方法的系统

摘要

所申请的一组发明属于金融业中的信息技术，即属于一种根据收款人已知的社会标识符实现银行间从一个自然人的银行账户到另一自然的人银行账户的自动转账的方法和系统，无需指出银行客户的真实账号或付款工具的银行详细信息，也可以执行同一自然人在不同信贷机构中开设的两个或多个银行账户之间的转账，该系统包括：发款人与收款人之间的通信设备、发款人银行与收款人银行的计算系统、中央服务器组件、结算系统和通知服务器，3个独立权项、7个从属权项、5张图。

说明书

应用领域及技术背景

所提出的解决方案涉及金融业的信息技术，即涉及自动化方法和从一个账户到另一个账户的银行间转账系统，其中发款人不知道收款人的银行账号或银行卡号。

当前，从一个自然人到另一自然人的转账是通过以下大家熟知的方式进行的：

1.使用银行付款委托书进行的传统的银行间或银行内部转账。该委托书为书面文件，并需出具能证明发款人身份的文件，如果发款人的身份在早前已通过验证，并在交易时通过电子通路确认其身份(例如，通过客户的网银或手机银行)，则可以出具证明发款人身份的电子版文件(远程)。通过这种转账方法，资金在一个或两个信贷机构的基础设施上发生流动，并且在银行间转账的情况下，这些信贷机构之间的转账由结算行在规定的结算期内完成；

2.通过某个商业转账系统进行转账，这种方式的转账也需要发款人在进行转账操作时实际在场(在银行网点或分行处)，并出具能证明发款人身份的文件，如果发款人的身份在早前已通过验证，并在交易时通过电子通路确认其身份，则可以远程出具证明文件。从发款人和收款人的角度来看，转账是即时进行的，但是，银行之间并非即时进行结算，而是在对提交给结算行的从一家银行到另一家银行用于实际转账的结算总和进行计算的那一刻进行结算(通常每天一次)；

3.从发款人银行卡到收款人银行卡的转账是通过支付系统进行的，其中，银行卡是一种支付手段。不管交易的基础设备如何，都需通过验证发款人的有效身份来进行此类转账操作。因此，如果在ATM机上执行该操作，则发款人必须亲自出示银行卡并输入PIN(个人识别码)。如果是在Internet网上进行操作，则发款人必须指明其卡号，并出示由发卡行通过任何其他通信通路(例如短信形式)向其发送的验证码。显然，在给出的两个示例中，发款人需指出收款人的卡号，以提供有关实际应收款人的信息。这样的操作既可以在银行间，也可以在银行内部进行。同时，在严格规定的时间内进行一次银行间结算。因此，如果收款人需要立即使用所转款项，则可能由于款项可能实际上未记入其账户而出现困难。

由于这样的资金收付方法既不利于信贷机构也不利于个人，因此在过去的十年中已经创建了其他的转账方法，借助加入用于实施转账方法的系统来解决转账速度问题，充当结算系统的机构通常是中央银行。

同时，发款人从一个银行账户到收款人的另一银行账户的银行间转账并不是即时的。这样的转账的原理是，因预见从发款人处收到的此类转账申请会堆积，随后就将其发送到结算系统。结算系统根据最终结算结果运行。这意味着首先要对转账申请进行分组，并且不是根据每个转账申请单独进行结算(银行之间的实际资金流)，而是根据在一定时期内一次形成的总金额进行结算，通常是一天一次。

为了解决资金转账过程中的速度问题，EARLY WARNING SERVICES LLC(US)公司，即2018年5月3日公开的专利US20180121975的申请人，提出了一种技术解决方案，该技术解决方案描述了从一家银行的账户到另一家银行的账户的支付系统。该系统用于支付发票(to pay invoice)，发票由收款行事先发给“第一家”银行以进行实时(real time)付款。申请实时付款的主要特征如下：

—根据已开具的发票付款；

—这样的付款不需要结算系统的第三方(国家的中央银行)的参与，因为发款行会发送“付款承诺”信息(promise-to-pay message)，也就是说，它们本质上不是资金流动，而是“承诺”(担保)付款；

—在第二家银行在收到“付款承诺”信息(promise-to-pay message)时进行转账，将收款人的账户记入贷方；

—如果“按时”付款，则予以激励(incentive)；

—可提供奖励(reward)；

—选择要认证的“推荐开票行”并为其分配公共ID；

—向付款人提供贷款，确定付款人所在地并初步分析付款人账户上的余额。

然而，通过分析所提出的解决方案，在其实施过程中，没有快速将款项转入收款人的账户，只在分别借贷客户账户的信贷机构之间进行了担保交换。不能进行转账的原因还在于，没有结算机构或其他组织(系统的组成部分)可以执行监管机构的职能并直接在信贷机构之间进行结算。此外，为了执行上述方案，信贷机构必须获得专门的公共标识符，这又表明需要对信贷机构的基础设施进行专门的鉴定，以确认其是否符合系统要求。

引入结算系统可以确保发款人和收款人之间以及发款人银行与收款人银行之间的即时结算，因此不会在收款人银行出现任何隐藏的客户扮演收款人角色的借贷迹象。因此，在许多国家，甚至在许多跨国组织中，都出现了从账户到账户的即时付款系统。例如，在欧盟使用的SEPA Credit Transfer和SEPA Instant Credit Transfer系统。如果银行客户作为资金的发款人指明其端到端的唯一银行账号IBAN，并指定了收款人端到端的唯一银行账号IBAN和转账金额，则系统将几乎实时完成转账(前提是发款人身份信息有效)。

另外还有一种已知的技术解决方案，该技术解决方案通过结算系统进行从账户到账户的转账，即2016年2月2日公开的发明№JP5959578B2，专利持有者为SUMITOMO MITSUIBANKING CORP。它是日本银行的RTGS(Real Time Gross Settlement)结算系统的基础架构中附加的一种转账的系统和方法。

RTGS允许对每项操作分别进行结算，每项操作都能依次进入RTGS系统，其设计使得最终的用户(客户)无需借助开户行代表即可付款(在RTGS中实施)。也就是说，提出了一种用于进行对话的系统，其目的是通过让任何具有RTGS结算系统的日本银行的客户可以通过借助单独的服务器系统构成的远程访问转账。该系统允许最终的用户——某家银行的客户，既可以是个人也可以是法人，确定其个人付款时间表，即结算、付款的日期和时间。而后与根据客户开户行服务器有关的且在通过交互付款时间表后与RTGS结算系统有关的管理服务器能基于付款时间表以进行转账。

上述系统的缺点在于，该系统在进行转账时并不强制性要求收款行的服务器在发款人转账初始化时对发款人输入的关于收款人的信息进行附加验证，这可以证明收款人确实是收款行的客户，因此发生向错误转账事件的可能性很高。

此外，目前，当每个人都开设许多银行账户并有许多银行卡时，将有关银行账户及银行卡的信息传输给第三方是不安全的。因此需要迫切解决这一问题，而这一问题在JP5959578B2发明中并未得到解决，该发明在于使用不同于收款人账户银行详细信息的标识符提高转账速度。这些和其他问题可以通过实施申请人提出的方案得到解决。

本发明实质的简要描述

这组发明旨在通过使用已知的收款人的社会标识符来提高从一个自然人的银行账户到另一自然人的银行账户的转账速度，无需指出客户真实的银行账户或其支付工具的银行详细信息，同时提高同一自然人在不同信贷机构中开设的两个或多个银行账户之间的转账速度。

所提出的方案的技术结果是提高了进行银行间转账的速度。

社会标识符可以理解为大部分人可能知道的标识符，例如，电话号码、电子邮箱、社交网络上的昵称以及用于识别发款人和收款人的其他信息。为使用指定的标识符，客户会将其告知其开户行。在这种情况下，客户必须由开户行对其进行身份验证。在这种情况下，银行可以将这些标识符提供给客户选择的特定的银行账户。

此外，所提出的解决方案的一个重要优点是，可以在不同银行的客户之间进行快速转账，而收款人可以同时选择银行及其开设的用于接受款项的默认账户。

根据本发明，用于银行间转账的系统可以通过发款人和收款人之间的通信来表示，例如，用户的智能手机，在手机上安装了用于支付的应用程序、发款人银行和收款人银行的银行计算系统、中央服务器组件(其中包括数据库、模块脚本、接口模块，可以与中央服务器组件分开放置的通知服务器)以及在交易快速转账的过程中允许资金流动的结算系统。

在自动化转账方法的第一个版本中，在其实施后可以进行自然人之间从一个账户到另一个账户的银行间转账，其中自然人-发款人不知道真实的自然人-收款人的账号。

在实施该方法的第二个版本中公开了用于从一个账户到另一个账户进行银行间自动转账的方法，其中，发款人和收款人是同一自然人。

附图的简要说明

为了直观展示该系统和该方法的实施，用以下图片予以说明：

图1展示了用于转账的系统的高层架构示意图；

图2是确定收款人银行信息的流程图；

图3是用于确认收款人银行信息的流程图；

图4是进行转账操作的流程；

图5说明了在一个自然人的账户之间转账的示意图和流程。

图2-5所示的垂直线显示了时间线上完成的阶段和行为。

具体说明

系统组件的结构基于双面模型，该模型设计了发款人方和收款人方，而每一方都包括一个信贷机构——为该方(即其客户)服务的银行，以下称为发款人银行和收款人银行。这已在图1中清楚地显示，图中介绍了实现双方之间交互的组件，即：

—发款人(101)的通信设备，可以是智能手机、平板电脑、“智能手表”、“智能眼镜”、电脑(包括手提电脑)、机顶盒、允许使用附加软件(应用程序或浏览器)且可以通过访问互联网(以访问支付服务、银行个人账户以进行在线服务银行个人账户)的技术设备；

—发款人银行(102)，被表示在一个或多个计算系统中，被编程用于执行相关功能(在后文中给出更详细的描述)，除其他外包括数据库、通知服务器以及可能的其他组件。同时，计算系统具有在线为其客户服务的能力；

—收款人(103)的通信设备，可以是智能手机、平板电脑、“智能手表”、“智能眼镜”、电脑(包括手提电脑)、机顶盒、允许使用附加软件(应用程序或浏览器)且可以通过访问互联网(以访问支付服务、银行个人账户以进行在线服务银行个人账户)的技术设备；

—收款人银行(104)，被表示在一个或多个计算系统中，被编程用于执行相关功能(在后文中给出更详细的描述)，除其他外包括数据库、通知服务器以及可能的其他组件。同时，计算系统具有在线为其客户服务的能力；

—中央服务器组件(105)，被表示在在一个或多个计算系统中，被编程用于执行相关功能(在后文中给出更详细的描述)，除其他外包括数据库(105-1)、脚本模块(105-3)和接口模块(105-2)。同时，脚本模块是一个程序，该程序从接口模块接收消息，并对所有传入消息执行所有语义检查，确定其目的和合理性，检查所收到消息的及时性，并将处理结果保存到数据库中，将消息发送到接口模块。

接口模块是执行以下功能的程序：

1)从专用通信通路接收消息，并对其进行自动检索，确保消息的完整性并检查技术错误，将其传输至脚本模块以进行应用处理，同时向发款人发送有关是否已成功传输的通知；

2)从脚本模块接收消息，将消息放置在选定的专用通信通路中，然后将其发送给收款人，接收有关传输成功或失败的通知。

—通知服务器(106)是可以集成到中央服务器组件中或单独放置的软硬件复合体。它是一个或多个通过通信通路与发款人和收款人之间的通信方式相连的计算机系统以及数据库；

—结算系统(107)是一种软硬件复合体，是一个或多个计算服务器，除其他外，包括负责银行之间的实际转账的资金分配模块。资金分配模块是一个程序，其功能是更改结算账户中的资金额。

除其他外，类似于对中央服务器组件的描述，发款人银行和收款人银行、通知服务器和结算系统的计算系统可以包括自己的脚本模块、接口模块或执行相同功能的其他程序实施语义，以检查抵达计算系统的消息，并将消息传输到用于发送的模块，这些模块将从特定的通信通路从其他系统组件接收消息，从传输格式中提取这些消息，确保其完整性并检查传输错误。

图1中所有列出的系统组件都具有网关，这些网关用于在满足支付交易安全性要求的专用通信通路进行交互。为了使系统更直观化，通信网关未在组件中标出，但显然它们在进行消息传递时是必需的。

包含以某种方式定义的参数的消息的形成、发送、接收和处理可以通过使用系统和应用程序软件来实现。

为了实现第一种自动转账的方法，一个自然人通过其通信设备及安装在其中的软件充当资金的收款人，启动其银行应用程序，在该应用程序中他有一个账户或通过应用程序或浏览器联系银行服务器，并告知为收到资金所需的个人信息，即：

1.告知银行，收款人希望在该银行的账户上收到转账；

2.如果收款人在银行中有多个活期账户，则需选择将款项记入哪个账户；

3.告知银行自己的社会标识符，例如电话号码或邮箱，银行将以此对其进行身份识别。该系统和方法将使用哪种标识符，由收款人设置，并且此类标识符不限于电话号码或邮箱，还可以是银行应用程序中的登录名或用户名、笔名等；

如果收款人在不同银行中有账户，他将通过其通信设备和安装在其中的软件执行上述操作，启动其他银行的应用程序，或使用应用程序或浏览器与其他银行进行交互，并重复上述第2点和第3点的操作。

收款人银行在检查收款人提供的信息后，将消息发送到中央服务器组件，该消息表明具有一定社会标识符的收款人已将其定义为收款的默认银行。如有必要，例如，在收款人先前已将信息(包括选择收款的主要银行)告知另一银行的情况下，中央服务器组件借助通知服务器向发款人发送请求，其中包括建议确认主要银行的选择。这样的请求生成后可以以短信形式或以其他消息传递方式发送。

上面描写的步骤是使用指定的系统组件加快转账所需的准备步骤。

图2所示的是详细揭示系统组件之间的信息流中操作顺序的示意图，旨在让发款人选择收款人银行。需要注意，确定“收款人银行”也意味着确定转账收款人的银行详细信息，例如收款人的银行账号，以便成功收到款项。

如图所示，发款人通过其通信设备(例如，智能手机)，启动安装在其中的软件(开户行的应用程序或该银行网站上的浏览器)。在收款人字段中，发款人输入其已知的收款人的社会标识符(201)，例如，收款人的电话号码。通过与该银行服务器的应用程序，告知将钱款转给另一个自然人的计划。

换句话说，在输入收款人的社会标识符时，安装在发款人智能手机上的发款人银行的软件与发款人银行的计算系统之间发生信息交互(202)以及在发款人银行和中央服务器组件之间发生信息交互(203)，以便确定收款人银行。在进行此消息交互时，收款人已经完成了提供其社会标识符的所有初步操作，确定了可以代表他的收款人银行，并且该银行已将接收到的信息提供给中央服务器组件以便将有关收款人的数据保存在中央服务器组件的数据库中。

在接收到确定收款人银行的请求时(203)，中央服务器组件发送回复消息(204)，该消息包含关于是否具有关于收款人银行的信息的内容，该消息通过发款人银行发送到软件(205、206)，向发款人反映，已同意决定继续向收款人转账。如果收款人已提前通知发款人他要通过哪家银行的账户接受转账，则发款人在收到对收款人银行的首次请求后，仍可以从银行软件中现有的银行列表中选择收款人所需的银行。

当发款人知道收款人银行的名称并同意继续进行转账时，下一步发生在图3所示的信息消息交互中。

因此，关于转账数目、收款人的社会标识符和收款人银行的名称的信息被放在消息中(207)，该消息通过软件(208)被发送到发款人银行的计算系统，然后(209)到中央服务器组件，然后中央服务器组件向收款人银行发送请求(210)，其中包含上述信息，以确认转账。

收款人银行的计算系统处理请求(210)并向中央服务器组件的生成回复消息(211)，其中包含有关收款人及其账户的信息，例如，收款人的姓、名、父称以及与收款人有关的其他信息。

中央服务器组件用收款人姓、名、父称的信息形成一个由其姓、名与父称的首字母组成的校验短语，并添加到传输的信息中。举这样改造校验短语的例子，是因为通过使用收款人姓、名与父称的首字母来由发款人确认收款人身份是一种众所周知的方法，现在在银行普遍适用。但是，随着今后可能会使用其他验证收款人身份的方法，使用新的检验短语不会影响上述方法的使用。

以上所有信息都被返回(212)到发款人银行，并且传输到发款人通信设备上的软件中(213)并显示校验短语(214)。

如果收款人银行未确认收款人的信息(社会标识符)，则生成并发送有关验证失败的消息(211、212、213)。因此，向发款人反映有关转账尝试未成功的消息，并且他可以从步骤201重新开始转账，并在步骤207中选择收款人的另一银行。

然而，当发款人在(214)这一步接收到带有“成功”标记的消息时，则建议这样转账初始化(215)。例如，发款人的通信设备界面中的软件可以提示发款人按下“转账”或“下一步”的按钮。

本发明中没有给出可以通过浏览器访问的应用程序或支付服务的用户界面的特征(仅作为示例给出)。

在通过发送者的个人通信设备上的软件进行转账初始化(215)后，形成向发款人银行的计算系统转账的请求(216)，然后该请求被发送到(217)中央服务器组件，在其中进行处理。在成功完成后，中央服务器组件向发款人银行发送消息(218)，确认已准备好完成交易，并生成从发款人银行账户中扣除资金转入收款人账户的要求(219)并将其发给结算系统。

结算系统完成中央服务器组件指定的要求，并发送确认其完成的消息(220)。

在收到执行转账的确认后，中央服务器组件将相应的有关成功完成转账的消息(通知)发送给：

1.发款人银行(221)，该银行已收到来自中央服务器组件的执行转账及相应地从其账户划款的确认，发款人银行从其客户-转账发款人的账户划款，然后向中央服务器组件发送确认划款的通知(222)；

2.收款人银行(223)，在收到中央服务器组件关于执行转账并将钱款计入收款人银行账户行的确认后，将钱款转入其客户-收款人的账户，然后向中央服务器组件发送已计入账户确认的通知(224)。

如此，当进行这种银行间自动转账时，完全排除了银行向其客户的账户“隐性”借贷的可能性。

在发款人银行已经将上述关于确认划款的通知(222)发送到中央服务器组件后，发款人银行的计算系统生成关于成功转账和划款的消息并将其发送(225、226)给发款人。在收款人银行方也执行类似的操作，在将资金记入其客户-收款人的账户并将与此有关的消息发送到中央服务器组件后(224)，向收款人发送(227)关于其账户上计入款项的通知。

除了由收款人银行发给收款人的有关钱款计入的消息外，中央服务器组件还可以通过向银行通知服务器的计算系统发送要求的方式，向收款人发送有关钱款计入的通知。通知服务器响应中央服务器组件的要求，以其组件所支持的任何方式将消息发送到“收款人”的通信设备上，例如，通过发送短信的方式(如果收款人先前将手机号作为社会标识符)或电子邮件的方式(如果收款人先前将邮箱作为社会标识符)及其他已知的联系方式。

因此，所提出的银行间自动转账的方法消除了先前的方法的缺点，因为提出的系统中包括的“结算系统”组件可以分配款项，取代了先前的银行必须自行发送关于划款和钱款计入的要求并将其发送到结算系统，例如，发送到俄罗斯联邦中央银行。同时，完成所有关于生成和验证转账的要求，包括提供用于转账的所有必要的支付信息。从根本上说，提供所有这些银行详细信息的义务已从发款人(自然人)转移到发款人银行和收款人银行，这简化了发款人转账的过程，并降低了在输入支付信息时出现各种错误的可能性。

第二种用于银行间自动转账的方法，如图5所示，该方法在发款人想要在其不同银行中的账户之间进行快速转账时可以实现。该方法是用于银行间转账的第一种自动化方法的变式，并且也在已提出的系统上实现。此时，发款人还充当收款人。在此情况下，发款人无需指明自己的银行账号，对银行而言他同时也是收款人，因为发款人事先确定并知道收款人在该银行中的账户。

因此，要实施第二种银行间自动转账的方法，发款人将通过其通信设备和安装在其中的软件启动发款人银行的应用程序或根据银行地址点开浏览器，并生成请求，表明发款人希望在不同银行的账户间转账。鉴于发款人事先知道他已在哪个银行开户，以及必须在哪个银行进行转账。如此，没有进行旨在确定收款人银行的信息交互。因此，在发款人形成希望在其账户间转账的请求时，消息的信息交互减少了。

发款人在其通信设备上指出转账金额及其需要转入钱款的账户的所在银行(301)。

发款人的通信设备向发款人银行的计算系统发送消息(302)，该消息包含发款人输入的金额和收款人银行的特征以及转账标志(其中发款人是收款人)，然后(303)到中央服务器组件，然后中央服务器组件向收款人银行发送包含上述信息的请求(304)，以收到确认转账。

收款人银行的计算系统处理请求(304)并生成回复消息(305)发送给中央服务器组件，该消息包含有关收款人及其账户的信息，例如，收款人的姓、名、父称及其他信息。

中央服务器组件，例如，用收款人姓、名、父称的信息形成一个由其姓、名与父称的首字母组成的校验短语，并将其添加到传输的信息中。

举这样改造校验短语的例子，是因为通过使用收款人姓、名与父称的首字母来由发款人确认收款人身份是一种众所周知的方法，现在在银行普遍适用。但是，今后可能会使用其他验证收款人身份的方法，使用新的检验短语不会影响上述方法的使用。

中央服务器组件比较发款人和收款人的校验短语。这样的话，中央服务器组件能够进一步将支付识别为同一自然人账户间的转账。

如果短语匹配，则继续处理交易，如果短语不匹配，则无法成功进行交易。

上述的所有信息都被返回(306)到发款人银行，并且被发送到发款人的通信设备(307)上并显示校验短语(308)。

即使发款人和收款人是同一个人，显示验证短语的步骤也可以降低转账错误的可能性。因此，如果验证步骤(308)以“成功”标记结束，则发款人可以在发款人的个人通信设备上通过软件发送命令开始转账初始化(309)。

此后，生成转账请求到发送到发款人银行的计算系统(310)，然后将其发送(311)到中央服务器组件。

在通过带有“成功”标记的验证的情况下，中央服务器组件向确认发款人银行发送消息(312)，确认已准备好完成交易，并生成从发款人银行账户中扣除资金转入收款人账户的付款要求(313)并将其发给结算系统。结算系统完成中央服务器组件指定的要求，并发送确认其完成的消息(314)。

在收到执行转账的确认后，中央服务器组件将相应的有关成功完成转账的消息(通知)发送给：

1.发款人银行(315)，该银行已收到来自中央服务器组件的执行转账及相应地从其账户中划出钱款的确认，发款人银行从其客户-转账发款人的账户划款，然后向中央服务器组件发送确认划款的通知(316)；

2.收款人银行(317)，在收到中央服务器组件关于执行转账并将钱款计入收款人银行账户行的确认后，将钱款转入其客户-收款人的账户，然后向中央服务器组件发送已计入账户确认的通知(318)。

如此，当第二次进行这种银行间自动转账时，完全排除了银行向其客户的账户“隐性”借贷的可能性。

随后，完成账户间即时转账的发款人将收到相应的有关成功转账的消息：来自划款账户所在的银行，即发款人银行的消息(319、320)，以及来自收到转账的账户所在银行的消息(321)。

除了来自银行的通知之外，中央服务器组件还可以通过向银行通知服务器的计算系统发送要求的方式，向收款人发送有关钱款计入的通知。通知服务器响应中央服务器组件的要求，以其组件所支持的任何方式将消息发送到“收款人”的通信设备上，例如，通过发送短信的方式(如果收款人先前将手机号作为社会标识符)或电子邮件的方式(如果收款人先前将邮箱作为社会标识符)和其他已知的联系方式。

因此，用于进行银行间自动转账的第二种方法不需要为确定向自己转账的银行而必须输入收款人的社会标识符，所以它更快更方便。

尽管如此，第一种和第二种自动转账方法是通过使用软硬件和在其上安装的应用软件和系统软件来实现的，因此，能高速实现信息消息的生成、交互、完成验证过程。同时，会对提出的转账方法进行检查以确定其是否符合该行业的安全标准，除其他外，这完全排除了银行向其客户的账户“隐性”借贷的可能性。发生这种情况的原因是，在银行间进行结算时，来自发款人的转账申请没有堆积起来，而是将它们发送到结算系统，并且立即处理由发款人生成的并经系统处理的每笔转账请求。