数字普惠金融背景下的小额信贷金融创新--以浙江网商银行小额贷款为例

摘要

普惠金融，简单来说，就是让金融兼具普遍性与实惠性。人们既可以享受到有效的金融服务，又不至于为了获得这一服务而付出太大的代价。小额信贷作为普惠金融的重要组成部分，经过十几年的发展，确实为部分低收入群体提供了金融支持，但目前其发展却遭遇阻碍。其遇到的主要问题是：放贷成本及风险过高、金融服务可获得性低、金融机构自身经营可持续性差。而近来年，随着数字技术的发展，普惠金融也遇到了一个前所未有的历史性机遇，即数字普惠金融。其宗旨就是利用迅猛发展的数字技术来促进普惠金融的发展，这在一定程度上会解决传统普惠金融发展的瓶颈。　　本文以数字普惠金融为背景，以浙江网商银行小额信贷产品为研究对象，分析其在小额信贷方面的金融创新。首先，对中国小额信贷的发展现状进行分析，总结出其发展主要成果和发展瓶颈。其次，介绍浙江网商银行小额贷款产品特点以及其经营现状。然后以金融创新理论为基础，对其在产品模式、成本和风险控制方面的创新进行分析。运用定量和定性相结合的方法分析了此次创新带来的效果，并通过量化指标检验其未来可持续性，在此基础上提出相应的经验借鉴。　　最终通过分析发现：浙江网商银行“小额信贷+保险+龙头企业+电商”的风险共担模式，减轻了其面临的风险压力。滴灌模型、信用评分卡模型等大量数据模型的运用，强化了信用风险的识别和贷后控制。去“IOE”的IT系统和智能服务系统极大地削减了其运营成本。最后，数字技术的加入，打通了各个交易链条，拓宽了金融服务的范围，打破了“信息孤岛”。浙江网商银行的数字化创新让其同时兼顾了财务绩效和社会绩效，实现了自身的可持续发展，对后续金融机构践行数字普惠金融具有重大参考意义。

目录

声明

1 绪论

1.1研究背景及意义

1.2文献综述

1.3研究思路

1.4研究方法

1.5创新及不足

2小额信贷相关理论基础及概述

2.1我国小额信贷概述

2.2小额信贷基础理论

3浙江网商银行小额贷款介绍

3.1浙江网商银行公司介绍

3.2浙江网商银行小额贷款产品介绍

4 浙江网商银行小额贷款数字化创新方式分析

4.1 小额信贷产品模式创新

4.2小额信贷成本控制创新

4.3小额信贷风险控制创新

4.4小额信贷创新效果分析

4.5 未来可持续性分析

4.6 小结

5 促进小额信贷进行数字化创新的对策建议

5.1政府方面

5.2金融机构方面

6 结语

参考文献

致谢