中国民间借贷风险研究——基于网络借贷平台视角

摘要

民间借贷这一借贷活动在我国存在的历史相当久远。在民间借贷久远的历程中，经历过无数次的高峰和低谷时期。在步入21世纪后，民间借贷呈现出不断上升的趋势。与此同时，我国逐渐普及了信息网络技术，民间借贷也借此机会搭上了信息网络技术的顺风车。据有关调查显示，自2007年后，我国的民间借贷网络平台得到了极大的发展，经过近6年的蓬勃发展，民间网络借贷平台从原先单一的个人对个人的信贷中介平台演变为线上与线下蒹营的模式，同时具有了小额贷款的一系列特征。在业务范围上，从单一的个人借贷发展到信托、理财等许多综合业务共同发展，这不但解决了许多小微企业的融资困境，使我国信贷市场的层次性得到了极大丰富，但与此同时也暴露出一系列的风险。
　　 本文主要分为七个部分内容。第一部分对民间借贷产生的背景，以及民间网络借贷平台的起源及运作机理等做出阐述;第二部分对国内外的相关研究现状进行综述，并归类为从金融学角度研究和社会资本角度的相关研究;第三部分指出了民间网络借贷平台的发展现状，以及当前主要的两大发展模式，并提出拍拍贷和银都汇为不同模式的典型代表;第四部分对民间网络借贷平台存在的主要风险进行了分析;第五部分进行了大样本数据分析，运用二元Logit模型从借款人的借款特征及借款人特征角度分析了民间网络借贷平台风险的影响因素;第六部分是在前文基础上提出了一些风险控制的建议;文章在第七部分进行了总结，并肯定了民间网络借贷平台在解决当前融资困境中所起的作用。

目录

声明

致谢

摘要

1 引言

1．1 研究背景

1．2 研究意义

1．3 研究的内容、思路与方法

1．4 可能的创新之处

2 相关研究文献综述

2．1 民间借贷概念的界定

2．2 国内外相关研究现状

2．2．1 从金融学角度的相关研究

2．2．2 从社会资本角度的相关研究

2．3 简要评述

3 我国民间网络借贷平台的发展现状与主要运营模式

3．1 民间网络借贷平台发展现状

3．2 民间网络借贷平台与其他主流机构的比较

3．2．1 与传统商业银行的比较

3．2．2 与小额贷款公司的比较

3．3 国内商业性民间网络借贷平台的主要模式

3．3．1 线上中介型-拍拍贷

3．3．2 复合中介型-银都汇

4 民间网络借贷平台的主要风险

4．1 民间网络借贷平台法律地位不明确

4．1．1 对民间放贷人缺乏明确法律地位

4．1．2 民间借贷的利率制定缺乏明确法律地位

4．1．3 贷款用途无法律规定

4．2 民间网络借贷平台信用评价存在缺陷

4．2．1 个人信用体系建设不完善

4．2．2 信用评级制度不健全

4．3 民间网络借贷平台运营风险控制不完善

4．3．1 坏账风险控制不完善

4．3．2 借旧债还新债

4．3．3 操作风险控制不完善

4．3．4 对借款人的监管不到位

4．4 环境风险难以把控

5 民间网络借贷业务风险的实证评估

5．1 评价指标

5．1．1 借款特征

5．1．2 借款人特征

5．2 模型与数据

5．3 估计结果

6 对民间网络借贷平台运营中风险控制的一些建议

6．1 明确民间借贷网络平台的法律身份

6．2 完善民间网络借贷平台的信贷风险评级机制

6．3 完善民间网络借贷平台的运营风险控制机制

6．3．1 加强线上线下贷前审核

6．3．2 遵循小额分散的原则

6．3．3 设定贷款出售机制

6．3．4 建立风险保证金制度

6．3．5 建立与其他贷款公司及网络借贷平台的黑名单互换机制

6．4 设置行业预警降低环境风险

7 结论

参考文献

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