商业银行个人住房抵押贷款的风险分析及防范策略——以江苏常州为例

摘要

自从我国对个人住房实行商品化以来,房地产市场发展得到了飞速的发展,在房地产市场快速发展的同时,我国个人住房抵押贷款业务的规模也迅速膨胀,个人住房抵押贷款业务已经成为近几年银行利润新增长点.但由于商业银行个人住房抵押贷款业务的风险管理和防范体系尚不健全,风险评价机制缺位,随着个人住房贷款规模的不断扩大,风险不断凸显。这些风险一旦爆发,将会对整个金融体系造成巨大的冲击,对国家经济乃至世界经济都会产生极大的影响,从房地产市场快速发展的必然趋势和商业银行自身风险防范的客观要求看,加强个人住房抵押贷款风险管理势在必行,在保持房地产市场稳定发展的同时加强金融体系的安全性和稳定性。
　　 本文首先回顾了国内外专家学者个人住房抵押贷款风险理论研究的成果及本文的创新和不足,然后通过介绍个人住房抵押贷款的特点,分析了我国个人住房抵押贷款面临的主要风险,这些风险包括信用风险、提前偿还风险、操作风险、流动性风险、利率风险等,对相关风险的成因进行了深入分析,接着本文对常州市房地产市场发展和个人住房抵押贷款发展状况进行了详细分析,第四章以常州市某商业银行个人住房抵押贷款为例,采集268组个人住房抵押贷款借款人特征,采用Logistic模型对常州市个人住房抵押贷款违约因素进行分析,着重分析影响个人住房抵押贷款风险产生的相关因素,最后本文在前文的基础上提出个人住房抵押贷款风险的对策建议,包括加强借款人审查,合理确定客户群,加强贷后风险监测等。