社会网络影响农户借贷可得性的实证分析——基于河南省农户的数据调查

摘要

农户借贷需求不能得到满足，是目前农村地区金融市场所面临的一大难题。我国农村地区城乡金融资源分配不公，如金融网点较少、金融产品缺乏针对性以及金融服务不到位等现象长期存在，在信息不对称的情况下，农户在发展农业生产经营和开展工商业活动的过程中受到了极大的限制，导致农户家庭相比城镇居民的生活质量和收入水平日益呈现出明显的差距。因此，解决农村地区农户借贷难题是我国农村金融改革的重要内容和当务之急。
　　本文为探讨社会网络如何作用于农户的借贷，构建了以人情支出比、强关系网络、网络规模、网络异质性、网顶、网差作为社会网络代理变量的模型。样本农户选取河南农户是因为河南省是我国的农业大省也是人口大省，对于反映我国整个农村地区农户的社会网络和借贷现状更具有代表性。因此，以河南省包括郑州、洛阳、信阳、平顶山、南阳等在内的14个市925家农户的调查问卷数据为基础，通过对调查问卷的数据进行分析归纳，根据模型的适用条件不同，文中选用logit模型检验社会网络对农户能否获取借贷的影响，运用多元logit模型检验社会网络对农户从哪个渠道（正规金融机构借贷、非正规金融机构借贷和混合借贷）获得借贷的影响。
　　基于理论分析和实证检验得出研究结论：人情支出比、网络规模、强关系网都对农户获得借贷以及从正规金融机构、非正规金融机构、混合借贷都有显著的正向影响，这意味着农户一年走亲访友的送礼花费越多、与其关系越亲密，农户得到正规借贷、非正规借贷和混合借贷的可能性就越大；网络规模、强关系网越多的农户可以获取的资源和信息更多，能给农户提供借贷的亲友就越多，同时，为农户在正规金融机构借贷时提供担保和监督的亲友也越多，因而农户从正规金融机构获取借贷的概率就越大。网络异质性对农户获得非正规金融机构借贷和混合借贷都有显著的正向影响，网顶和网差虽然对农户能否得到借贷没有影响，但对于农户从非正规金融机构获得借贷有显著的正向影响，因为在有丰富的资源信息和可靠的担保监督的情况下，相比正规金融机构借贷的手续复杂、交易成本高、偿还周期短的特点，农户更倾向于选择亲友借贷为主的非正规金融机构借贷。
　　在我国当前的金融大背景环境下，本文通过农户社会网络这一视角，并结合理论与实证研究结论，从国家政策、金融机构和农户自身三方面为提高农户借贷可得性提出建议。首先，应增强国家及政府、机构的供给侧数量及质量，完善农村信用体系，能有效地降低金融机构在向农户发放借贷过程中产生的风险和监督成本。鼓励和引导民间金融机构的健康发展，能在很大程度上弥补正规金融机构在农村地区存在的缺陷。其次，农村金融机构应积极开发适用于本土农户的信贷产品并拉近金融机构业务人员与农户的距离，使农户更加信赖这些金融机构。最后，农户应不断培养自身良好的信贷观念、自觉主动地管理好本人的社会网络关系，运用社会网络来满足自身的借贷需求，通过网内资源、信息的交换来实现社会网络成员的利益最大化，解决农村地区的借贷困境难题。

目录

声明

1 绪 论

1.1 研究背景与研究意义

1.2 文献综述

1.3 研究内容、方法及技术路线

1.4 本文主要创新之处

2 社会网络对农户借贷影响的理论与模型

2.1 社会网络的相关理论

2.2 社会网络对农户借贷的影响机理

2.3 社会网络影响农户借贷的模型

3 河南省农户社会网络及农户借贷现状

3.1 样本农户家庭基本信息

3.2 样本农户社会网络现状

3.3 河南省农户资金借贷现状

4 社会网络对农户借贷的影响实证分析

4.1 变量选取与定义

4.2 实证模型选取

4.3 实证结果分析

5 研究结论与建议

5.1 结论

5.2 基于社会网络的农户借贷困境破解建议

参考文献

致谢

攻读硕士学位期间科研情况