基于征信体系的商业银行信用风险防控能力研究——以中国工商银行为例

摘要

本文通过对美国及其他国家征信发展状况与国内征信体系发展历程进行比较，指出国内征信体系建设存在的问题主要有7个方面，即征信法制建设严重滞后、征信市场需求不足、征信产品单一、信息采集力度不够、征信数据质量不高、征信惩罚机制有待完善、征信队伍建设有待加强；从分析征信体系与商业银行信用风险间的关系，提出本文中心论点：即征信体系能够帮助商业银行有效解决信息不对称造成的信用风险,进而从消费信贷、信用卡和法人客户等方面剖析了商业银行产生信用风险的本质原因是信息不对称,并对消费信贷信用风险成因进行了具体分析；从分析商业银行信用风险管理现状，论述工商银行应用征信体系建设风险控制系统防范信用风险的原因主要是为了有效解决信用信息不对称问题，并实现风险控制工具在授信审批流程的刚性化控制，进一步引出以中国工商银行为例进行实证分析.通过对工商银行信用风险控制系统建设背景与目的、设计架构与功能、制度办法等方面的论述，运用举例子的方法，说明征信体系建设在该行信用风险防范领域发挥的作用：该行运用征信有效防范不用信用客户再融资10亿元，成效显著，同时论述了该行在应用征信体系方面存在的问题，并提出下一步应用征信信息提升信用风险防控能力的主要举措，为国内商业银行运用征信信息与数据仓库技术提升信用风险防范能力提供了信息支持；通过介绍美国FICO评分体系及案例分析，对国外商业银行个人资信评级及个人信用评分进行研究，为本文下一步提出相关战略决策提供经验借鉴；最后综合征信体系建设与发展存在的问题、工商银行实证研究结论以及国外商业银行成功做法，提出六方面对策建议，即加快征信法律体系建设、切实提升银行征信数据质量、严格做好征信客户异议处理工作、加强信用报告管理，建立完整型信用报告、利用征信信息、运用数据仓库技术，构建商业银行个人信用风险管理体系以及加强银行征信从业人员队伍建设。

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英文摘要

1 引言

1.1 研究背景

1.2 选题的目的及意义

1.3 国内外研究现状

1.4 研究方案

2 征信体系及其发展现状

2.1 征信体系概述

2.2 国外征信体系发展状况

2.2 中国征信体系发展历程

2.3 征信体系存在的问题

2.4 征信体系与商业银行信用风险的关系

3 商业银行信用风险定义及其成因

3.1 商业银行信用风险定义

3.2 商业银行信用风险成因

4 商业银行信用风险管理现状

4.1 商业银行应用征信提升风险防控能力实证研究

4.2 国外商业银行征信体系经验借鉴

5 商业银行应用征信体系提升风险防控能力的对策建议

5.1 加快征信法律体系建设

5.2 切实提升银行征信数据质量

5.3 严格做好征信客户异议处理工作

5.4 加强信用报告管理

5.5 构建个人信用风险管理体系

5.6 加强银行征信从业人员队伍建设

6 总结与展望

6.1 全文总结

6.2 研究展望

致谢

参考文献

附 录

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