越多正式保险是否越能提高风险覆盖率:一个实验研究

摘要

本文采用理论模型对正式保险合同和非正式风险分担机制的关系进行研究发现,如果存在非正式风险分担机制,该机制下的私人转移通常会被正式保险过度挤出,导致整体风险覆盖率随着引入保险的增多而下降(未投保者)或者先下降后上升(投保者).我们采用实验经济学研究方法在实验室中检验以上结论.在挤出效应显著存在的情况下,30％～50％的实验参与者选择不购买保险,而他们的风险覆盖率随正式保险的增多而下降.与理论预测不同,投保者的风险覆盖率随着正式保险的增多而增加.然而,挤出效应加上较低的正式保险购买率,仍然可能在现实中导致福利损失.