支付产品的主要类型与对标研究——基于信用卡、Apple Pay和微信支付、支付宝、百度钱包、京东白条等主要第三方支付产品的比较

摘要

近年来,随着网络金融的兴起,多种场景和信用支付产品的开发与应用方兴未艾,第三方支付产品大行其道。在实践中,支付宝、微信支付、京东白条、百度钱包、Apple Pay等满足了不同客户对支付场景、支付技术、安全便捷等需求,得到了不少客户的认可和选择。本文选取信用卡和上述支付产品,基于服务范式与客户需求、运营成本与客户体验、风险管理与业务赢利三类双元类型,分析并定位六大主要支付产品。通过多维对标发现：支付宝、微信支付、百度钱包和京东白条在基于服务范式与客户需求的双元定位中具有一定差异化的特色;银行卡和支付宝在基于运营成本与客户体验的双元定位中具有一定优势;支付宝和Apple Pay基于风险管理与业务赢利的双元定位中具有比较优势。研究发现：第三方支付产品特别是互联网支付产品借助自身先天平台拓展了应用场景,将支付场景从金融领域延伸到消费领域,形成了客户选择范围较广、操作相对便捷、依附度较高的＂产品生态系统＂,进而实现了消费方式的一站化、对象选择的平台化和生活方式的便捷化。本文针对支付产品的特征,提出了基于支付场景与业务范围的双元定位,并就信用卡的发展提出了若干建议。