普惠金融背景下网络小额贷款行业的法律治理

摘要

网络小额贷款行业法律治理的核心包括利率管制、广告监管和催收规范。目前监管机构初步构建了新的治理框架,但具体规则未能契合行业对法律治理的现实需要,亟需细化和完善。网络小额贷款的利率应适用民间借贷利率的统一管制规则,并从强化市场竞争和细化融资规制入手,通过调控小额贷款公司的成本收益结构降低整体利率水平。互联网广告是网络小额贷款行业经营和扩张的主要手段,应以规制诱导性借贷为核心来明确广告内容的监管,并在广告发布的监管上强化发布平台的审查义务及违法责任。催收是网络小额贷款行业高度依赖的风险控制和利益保障措施,应确定合法催收的实体和程序标准以强化对催收的规范,并推进借款人信用合规、个人征信和个人破产清算等配套制度的完善。