我国商业健康保险道德风险的研究——基于三方博弈和CHARLS数据的实证分析

摘要

我国商业健康保险市场发展迅速，2010-2020年的健康险保费收入的复合增长率为24.4%。然而，在我国商业健康保险市场发展迅速的同时，我国保险公司健康险业务的赔付率却居高不下,2019年财险公司健康险业务的承保亏损达40多亿元，有17家财险公司的健康险业务赔付率超过100%，造成保险公司健康险业务赔付率高的原因有可能是商业健康保险市场存在着大量的道德风险。道德风险的存在不仅会导致医疗资源的无效配置和市场主体间信任的缺失，而且会影响健康险业务的稳健经营，因此研究我国商业健康保险的道德风险对于促进我国商业健康保险市场的良好发展具有重要意义。　　本文拟通过理论与实证相结合的研究方法对我国商业健康保险道德风险进行研究。在理论方面，基于委托-代理理论建立三方博弈模型对被保险人、保险公司和医疗服务机构的博弈过程进行分析，探讨道德风险的防范措施。在实证方面，基于2018年中国健康与养老追踪调查数据，对我国商业健康保险市场的道德风险存在性进行实证检验，分析道德风险防范应该注重的方面。最后结合理论与实证分析的研究结果，提出我国商业健康保险市场道德风险防范的措施。　　本文一共六章，第一章为引言部分，首先介绍了本文的研究背景，确定研究目的和研究意义；然后阐述了本文的研究方法与研究内容；最后对本文的创新点与不足进行总结。　　第二章为文献综述部分，通过对国内外研究成果进行梳理，阐述道德风险的概念、成因和相关理论，从而确定了本文所采用的研究方法和形成本文的理论支撑。　　第三章为我国商业健康保险道德风险现状和国际经验借鉴，基于我国商业健康保险道德风险的现状，总结我国商业健康保险应对道德风险存在的问题和梳理发达国家道德风险的防范经验，提出加强健康管理和健康保险的融合，重视预防性服务；国家应尽快推动医疗机构相关监督机制的建立，推动社会和市场共同监督等建议。　　第四章为商业健康保险道德风险的三方博弈分析，基于委托-代理理论建立三方博弈模型，分析被保险人、医疗服务机构与保险人的博弈过程，提出监督可以有效抑制被保险人和医疗服务机构实施道德风险行为；保险人提高惩罚力度可以有效降低被保险人和医疗服务机构的道德风险发生概率，但不能一味提高惩罚力度，需要设计合理的奖惩制度；解决道德风险归根结底还是要降低被保险人和医疗服务机构的实施道德风险行为所获得的利益。　　第五章为我国商业健康保险道德风险的实证分析，以商业医疗保险产品为例，通过“2018年中国健康与养老追踪调查数据”对商业医疗保险的道德风险进行实证分析。在事前道德风险方面，指出商业医疗保险市场在一定程度上存在着事前道德风险，保险公司有必要提供一定的预防性服务，从而对被保险人的不良健康行为进行干预。在事后道德风险方面，商业医疗保险对门诊医疗费用和住院医疗费用都产生了显著影响。购买商业医疗保险的人群相比于没有购买商业医疗保险人群的门诊医疗费用支出高68%，住院医疗费用支出高142.6%，这说明了商业医疗保险市场存在着事后道德风险。住院环节的事后道德风险更甚，因此保险人需要在住院环节积极采取措施进行控费，抑制被保险人的过度消费或者医疗服务机构的诱导需求，降低赔付率，稳健自身的经营。　　第六章是本章的最终章，总结了本文的研究结论和提出了相关的思考和建议，提出保险公司应该加强健康管理和健康保险的融合，提高事前介入能力；构建风险分担机制，探索我国医保合作模式；完善监督机制，推动社会和市场共同监督；设计合理的奖惩机制，促进市场的诚信规范等建议。　　本文的创新点在于：第一，基于委托-代理理论，建立了三方博弈模型，为我国商业健康保险市场的道德风险防范提供了理论支持；第二，本文利用“2018年中国健康与养老追踪调查数据”，对我国商业健康保险市场的道德风险进行检验分析，弥补本领域实证经验的不足。

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