人寿保险对居民消费影响的研究——基于CHARLS数据的分析

摘要

我国自20世纪改革开放以来经济实力不断增强，终于与2010年成为世界第二大经济体。然而，随着国内经济实力的稳步增长，我国的消费方面却成长平缓。虽然政府针对这一现象提出了一系列刺激消费的措施。但是都收效不大，消费在拉动国内经济的“三驾马车”中相对落后。这严重影响到了我国经济结构的优化升级。在我国经济进入新常态的背景下，提升国内的消费水平是在持续震荡的全球经济中保持我国经济稳步前行的唯一途径。我国居民自改革开放以来就长期暴露在不确定性风险的环境下。不确定性风险导致居民提升预防性储蓄是我国“高储蓄，低消费”现象存在的主要原因。而完善的社会保障体系能够减少居民的预防性储蓄，从而提高我国居民的消费意愿。众所周知商业保险是完善的社会保障体系中的不可或缺的一部分。故研究人寿保险对居民消费的影响变得更具现实意义。　　本文从人寿保险的角度，研究居民消费的影响机制，并通过实证研究的方法分析人寿保险对居民消费的影响。本文的结构安排是：首先，介绍本文的选题背景和选题意义，梳理国内外已有的研究成果，并进行述评；接着，通过脉络梳理的方法介绍了人寿保险和居民消费的相关理论；随后，就是人寿保险与居民消费的现状分析，分别介绍了人寿保险的发展历程和居民消费的现状；紧接着通过理论分析和模型分析的方法来研究人寿保险对居民消费的影响机制；然后结合上述的理论研究进行实证分析；最后，在本文的主要结论的基础上提出发展人寿保险促进居民消费的政策建议。　　本文的主要结论为：第一，人寿保险对居民总消费有着明显的促进作用；第二，在将居民消费分成食品消费、日用品消费和耐用品消费后发现，人寿保险对居民食品消费的促进作用更强，城乡之间的发展不平衡、消费习惯的差异和消费场景的不同是这种影响差异的根源；第三，人寿保险对不同收入群体的消费促进效应不同，首先，人寿保险对食品消费的促进作用随着居民收入的增加呈倒 U 型变化的原因是食品品质的等级分化，其次，人寿保险对日用品消费的促进作用随居民收入的递增而增加的原因是居民对提升生活质量的产品的偏好，最后，人寿保险对耐用品消费的促进作用递减的原因是居民不同的预防性储蓄动机。　　本文可能存在的创新之处：第一，研究内容的创新，现有的文献大部分集中在研究基本保险上，而本文研究的人寿保险是完善的社会保障体系的重要组成部分，故对人寿保险的研究具有创新性；第二，研究方法的创新，本文采用倾向得分匹配(propensity scoring matching，PSM)的研究方法来消除样本的内生性和自选择问题， PSM 能够通过运用反事实估计，在无法进行真实试验的情况下，从非实验组中筛选出和实验组有相同选择倾向的个体进行匹配对比，消除了不同个体对于保险有着不同倾向所带来的选择性偏误。

目录

导论

一、研究背景和意义

二、国内外研究综述

三、研究方法和结构安排

四、可能的创新与不足之处

第一章 人寿保险与居民消费影响因素的理论概述

第一节 人寿保险的内涵及功能

第二节 居民消费的影响因素分析

第二章 人寿保险与居民消费的现状分析

第一节 人寿保险的发展历程

第二节 人寿保险发展取得的成果和面临的挑战

第三节 我国居民消费的现状分析

第三章 人寿保险对居民消费影响的理论分析

第一节 人寿保险影响居民消费的机理分析

第二节 人寿保险影响居民消费的模型分析

第四章 人寿保险对居民消费影响的实证分析

第一节 基本假设及模型设定

第二节 数据来源与变量说明

第三节 实证结果及分析

第五章 研究结论与政策建议

第一节 主要研究结论

第二节 发展人寿保险促进居民消费的政策建议

参考文献

致谢