小额贷款公司可持续发展研究——基于成都某小额贷款公司的案例分析

摘要

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。为了突破农村金融发展滞后，农业信贷资金无法有效配置，中小企业融资难等问题，正确的规范和引导民间投资，中国在2005年，由人民银行在中西部及边远地区选取五个省开始进行小额贷款公司试点。截止到2013年9月，全国小额贷款公司数量增至7398家，从业人员86273人，贷款余额7534亿元。尽管小额贷款公司自试点以来，历时8年，特别是在近期更是迅猛增长，但仍存在不少制约其发展的“绊脚石”。　　小额信贷起源于穆罕默德·尤努斯教授的孟加拉乡村银行，其构想也仅仅是诞生于一个单纯的、以扶贫为目的的小额信贷实验。乡村银行的成功引起了学界的思考和后继者的不断探索，演变出了商业性的小额信贷模式，甚至有学者指出小额信贷如果要其自身实现可持续性而非单纯靠外力扶持，那么采取贷款利率市场化、运营商业化才是其可持续发展的有效途径。　　在中国社会主义市场经济的独特背景下所孕育出的小额贷款公司，本身就肩负着支持“三农”、助力小微企业、打击民间高利贷的使命。由于中国市场经济的复杂性，信贷类行业在国民经济中的重要性等特殊原因，小贷公司面临着资金来源渠道窄、税收负担重、风险控制难、监管薄弱等一系列特殊问题。而有些问题在政策没有放松的时候就只能够另寻解决的办法。本文正是基于这样的目的，选择了成都市的某小额贷款公司（后文简称T公司）展开分析，希望能为中国小额贷款公司的可持续发展做出贡献。　　本文第一章介绍了选题背景和意义、参阅的文献、研究的内容和所要采取的方法等。第二章简要介绍了小额信贷的相关理论概念及国内外的发展现状，提出了中国小额信贷目前面临的问题。第三章对成都市T小额贷款公司的案例进行了探讨，分析了公司的经营模式，为可持续发展采取的一些关键举措以及业务方面的经验教训。第四章基于SWOT分析法，对该公司内部的优势与劣势、外部的机会与威胁进行更深入的探讨，并构建了SWOT矩阵，提出了可持续发展的策略;第五章将理论与实际相结合，运用前文的分析，针对中国小额贷款公司可持续发展所面临的具体问题提出了相关建议。最后一章对全文进行了总结。　　文章的创新之处主要有以下几个方面:(1)基于SWOT分析法，全面剖析了T小贷公司的优势、劣势、机会及威胁，最后利用SWOT矩阵，清晰直观的总结出了T公司的战略目标;(2)本文从多维视角对T公司进行了分析，主要涵盖其资金来源、业务开展、风险防范、外部监管等多个方面，有助于T公司提升经营业绩;(3)本文从发展中国家的特殊视角出发，以T小额贷款公司为案例，结合中国国情，分析了目前中国小额贷款公司发展中面临的普遍问题，并具有针对性的提出了有效建议。　　由于看待问题的角度不同、作者本人的水平有限，本文也存在以下不足:(1)论文分析的主要是商业型小额贷款公司的可持续发展问题，所提出的建议并不能照搬到福利性小额贷款机构上;(2)虽然小贷公司在中国发展了近8年，但前三年都属于试点期，真正的快速发展还是在最近三年，因此实证数据缺乏。而本文使用的SWOT方法又侧重于定性分析，难免存在数据支撑不足，分析不够透彻的情况。还请各位老师予以批评和指正，以助于日后改进。　　本文进一步的研究方向有以下两个方面;一方面，本文所分析的问题大部分是来源于中国经济环境的复杂性所导致的严格监管。目前，各地方都在逐步放宽限制，一旦大部分地区出现政策环境变化，很多问题都需要重新审视。另一方面，随着信息的不断披露，小贷公司的财务数据指标容易获得之后，可以帮助进一步使用财务分析等更为客观性的数据分析法，得出新的结论。

目录

声明

摘要

1．导论

1．1选题背景

1．2选题意义

1．3文献综述

1．3．1国外研究

1．3．2国内研究

1．4研究的主要内容及方法

1．4．1研究的主要内容

1．4．2研究的框架

1．4．3研究的方法

1．5研究的创新与不足

2．小额信贷的发展历程及现状

2．1相关概念

2．1．1小额信贷定义

2．1．2主要分类

2．2国外发展

2．2．1福利性小额贷款

2．2．2商业性小额贷款

2．3国内趋势

2．3．1我国小额贷款公司的定义

2．3．2我国发展小额贷款公司的意义

2．3．3小贷公司的经营特点

2．3．4我国小额贷款公司的发展情况

2．3．5成都小额贷款公司的发展情况

2．4面临的可持续发展问题

3．成都T公司发展情况

3．1外部环境

3．2 T公司简介

3．2．1基本情况

3．2．2产品类型

3．2．3业务流程

3．2．4风控措施

3．3关键举措

3．3．1解决资金来源问题

3．3．2加强风险控制水平

3．3．3细分产品抢占市场

3．3．4员工培训

4．SWOT分析

4．1比较优势(S)

4．1．1信息获取优势

4．1．2资金优势

4．1．3融资效率优势

4．1．4业务优势

4．1．5管理规范化优势

4．2相对劣势(W)

4．2．1贷款利率偏高

4．2．2存在经营瓶颈、后续资金受限制

4．2．3税收负担较重

4．2．4风控能力有待提高

4．2．5员工队伍素质有待加强

4．3发展机会(O)

4．3．1客户需求量大

4．3．2政策支持

4．3．3社会对小额信贷的正确认识

4．3．4小贷公司的出路

4．4外部威胁(T)

4．4．1抗风险能力较弱

4．4．2行业竞争激烈

4．4．3征信影响

4．5构建SWOT矩阵

5．小贷公司可持续发展建议

5．1资金来源问题

5．2业务开展问题

5．3风险控制问题

5．4监管问题

5．5政策支持

6．结论

参考文献

后记

致谢

在读期间科研成果