数字技术推动普惠金融发展研究

摘要

微型金融在经过了40多年的发展之后，也只覆盖了25％的贫困家庭。据世界银行的估算，全世界还有将近20亿成年人仍然处于没有金融服务或缺乏金融服务的状态。为了解决这个难题，为了让全世界更长久的发展，为了充分利用可用资源，在21世纪初，联合国想出了一个解决办法，开始在全世界范围内推广普惠金融。普惠金融，顾名思义，就是普惠大众尽享便利。人们既可以享受到有效的金融服务，又不至于为了获得这一服务而付出太大的代价。特别是那些本身生活就比较困难的人群更是得到了有效且合理的金融服务。普惠金融的提出为我国金融业的发展提供了新的思路和改革的方向，同时也为金融的均衡、协调、可持续发展做出了重要的贡献。经过十几年的实践深入，普惠金融自身也在完善之中，它较刚起步之时有了更多实现其目标的方式。人们也都可以清楚的看到普惠金融所带来的好处。继续推广普惠金融的发展，是国家发展的必由之路，也是民心所向。当前中国社会的经济发展更加离不开普惠金融的支持。发展普惠金融有助于减轻信息不对称，降低交易成本;有助于消除贫困，实现社会公平和稳定;有助于改善公共基础设施的建设等。 不过，任何事情都具有两面性。我们在承认普惠金融的优点的同时，也必须指出其自身的局限性。这些局限性如果不解决，则会大大影响普惠金融的发展效率。例如，如果没有共享的数据库资源，信息永远保持着不对称的状态，信用评估就永远无法完成，中小企业就永远无法解决融资难的问题。普惠金融的瓶颈是信息不对称和缺乏抵押品;信息交易成本太高导致资本边际效率递减;忽略了规模效应与合成谬误等。同时普惠金融的四大内生性也阻碍了其向前发展。普惠金融往往很难同时实现社会效益和商业效益，正所谓“鱼与熊掌不可兼得”。跟随者社会的不断发展，科技的不断更新进步，普惠金融的发展也遇到了一个前所未有的历史性的机遇。数字技术与普惠金融相结合，又在金融历史上形成了一个全新的概念，即数字普惠金融。数字普惠金融概念的提出，目的就是利用数字技术来促进普惠金融的发展，已经受到了世界各国的广泛重视。 本文以数字技术的推动作用作为研究对象，主要研究以数字技术为普惠金融带来了哪些好处，解决了哪些问题。同时利用数字普惠金融体系中，目前发展的最好的数字化支付体系作为实践研究对象，对二者的结合发展进行反思分析，看看还存在哪些有待解决的问题，还有哪些潜在的风险，并提出相应的建议与对策。 本文总共由五个章节组成。第一章:绪论。首先指出文章的研究目的与意义，并阐述自己的研究思路与方法。第二章:普惠金融发展分析。大体总结普惠金融发展以来国内外的实践状况，分析其发展瓶颈所在。第三章:数字技术与普惠金融相结合的可行性研究。突出数字技术对于当前普惠金融发展的重要性，并用大量的数据进行佐证。再加上SWOT分析与PEST分析说明数字技术对普惠金融的推动作用。第四章:数字技术与普惠金融相结合的实践探索。采用当下数字普惠金融领域里发展最好最广泛的数字化支付体系作为详细实践进行分析，分析利用数字技术带来了哪些优势，解决了哪些难题，并分析其同时可能带来的风险。第五章:总结及建议。