我国医疗保险市场上的道德风险及其控制

摘要

医疗保险是国家和社会为社会成员提供的用于患病、受伤、年老的治疗费用、服务和帮助的一种社会保险制度，是我国社会保障制度中重要的一环，对社会的长治久安、人民的生活幸福有着不可估量的作用。在我国，随着医疗保障制度改革的逐步深入，原有的公费医疗格局被打破，政府对医疗费用大包大揽的做法已经成为过去，但是我国现行的医疗保险制度仍然存在着种种缺陷：医疗保险的覆盖面狭窄，承保范围和承保水平也很有限；卫生资源配置不合理，我国的卫生资源主要集中在东部地区、大城市、大医院；我国的医疗保险缺乏合理的医疗经费筹措机制和稳定的医疗费用来源；对医疗服务供需双方缺乏有效的制约机制；广大农村原有的合作医疗制度正在走向衰弱，新型的合作医疗制度尚未完善；最重要的方面就是我国的医疗保险市场上存在着严重的道德风险，本文主要研究我国医疗保险市场上的道德风险及其防范和控制。 道德风险在保险市场上广泛存在，在医疗保险市场上表现得尤为突出。与其它险种中的道德风险因素相比，医疗保险中的道德风险具有特殊的产生机理：医疗服务市场是一个高度专业化、信息高度不对称的市场，医疗保险介入医疗服务市场后，传统的医疗服务市场由原先的医患关系转变为政府、医疗保险机构、医院、参保人四方关系，这四方参与主体之间存在着严重的信息不对称，在各自追求自身利益最大化的前提下，道德风险的产生就在所难免，道德风险的存在有百害而无一利，道德风险扭曲了正常医患互动，使医生与患者的角色发生偏离，造成了歧视和不平等也导致了医疗费用的急剧增加。医疗方案的多样化、患者对健康的追求导致医疗服务需求弹性很小甚至为零。医学的特性以及我国医疗保险市场上实行的“第三方支付”制度使患者脱离了直接支付医疗费用的环节，再加上“以药养医”制度的实行，最终造成了医疗服务需求方和供给方的严重道德风险，既然医疗保险中的道德风险因素是不可避免的，那么我们只能加以控制，使其危害降至最小。选择道德风险的控制策略，就是要使道德风险的损害降至最低，使有限的医疗卫生资源能够发挥最大效益，使参保人员用适度支出可以享受到较好的医疗服务。对医疗保险中的道德风险分析的角度有很多，在本文中笔者从医疗服务需求方、医疗服务供给方两个方面来分析医疗保险中道德风险产生的具体原因、影响及福利损失。对于医疗保险市场上道德风险的防范和控制，笔者主要分两章来研究：在第四章中研究了针对医疗保险市场上道德风险的最优保单设计问题，通过建立模型从数理上分析了最优保单设计对道德风险的规避问题；在第五章中分别针对医疗服务需求方道德风险防范和医疗服务供给方道德风险防范进行了其他研究，并提出了一系列控制医疗保险中道德风险的政策措施，对我国现行医疗保险制度的改革有一定的借鉴意义。

目录

文摘

英文文摘

声明

1.导言

1.1我国医疗保险市场的现状及存在问题

1.1.1我国医疗保险市场的现状

1.1.2我国医疗保险市场存在的问题

1.2国内外研究现状

1.2.1国外对医疗保险市场道德风险的研究

1.2.2国内对医疗保险市场道德风险的研究

1.3本文研究思路及框架

1.3.1研究思路

1.3.2研究方法

1.3.3研究框架

2.医疗保险中道德风险的成因

2.1道德风险的基本含义

2.1.1道德风险的一般概念

2.1.2医疗保险中的道德风险

2.2我国医疗保险中道德风险产生的原因

3.医疗保险中道德风险的影响

3.1医疗保险中道德风险产生的影响

3.1.1医疗服务需求方道德风险分析

3.1.2医疗服务供给方道德风险分析

3.2医疗保险中道德风险的福利损失分析

3.2.1医疗服务需求方道德风险福利分析

3.2.2医疗服务供给方道德风险福利分析

4.针对医疗保险道德风险的最优保单设计研究

4.1基于委托——代理理论建立模型

4.2风险态度及其度量

4.3信息对称条件下最优保单的设计

4.4信息不对称条件下的最优保单设计

4.5小结

5.医疗保险中道德风险控制的其他方式

5.1医疗服务需方道德风险控制

5.2医疗服务供方道德风险控制

6.全文总结

参考文献

后记

致谢

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