浙江城商行科技型小微企业信贷业务创新研究——以杭州银行为例

摘要

科技型小微企业作为我国创新驱动战略中最为活跃和最具潜力的群体，是建设创新型国家的重要力量，因此受到各级政府的高度重视。然而，由于科技型小微企业具有风险高、收益不确定性高、无形资产占比高、资金需求“短、小、频、及”、发展前景不确定等特点，往往达不到银行授信的准入门滥，使其融资遇到巨大障碍。因此除了从政府、企业层面来分析科技型小微企业“融资难”、“融资贵”问题之外，更有必要从银行的角度来阐释并解决其面临的困境。
　　有鉴于此，本文从浙江省各地市城商行开展科技型小微企业信贷业务的现状方面出发，如深化机构改革、扩大科技贷款规模、创新金融服务与产品、提升科技金融服务覆盖率、激发科技金融发展活力和动力及改善财政科技投入方式等，并以杭州银行科技支行开展的科技型小微企业信贷业务为案例进行深入分析，着重从考核指标、内部管理、商业运营模式及创新金融产品等四个方面对杭州银行开展的科技型小微企业信贷业务模式进行梳理和归纳，并由此总结出科技专营机构是为科技型小微企业服务的有效载体、科技金融专业化经营管理模式是推进业务发展的驱动、商业可持续发展管理模式是维护业务稳健运行的保障等六点关于城商行如何更好开展科技型小微企业信贷业务的思考结论。同时，通过对国内外科技型小微企业银行信贷服务的实践进行概述，总结值得借鉴的有益经验。最后，提出改善我国科技型小微企业银行信贷服务的若干建议:有的放矢地建立新型信贷经营模式、与时俱进地完善商业可持续管理模式、丰富抓手与科学审慎创新金融产品、面面俱到地完善信贷风险防控机制、持续不断加强信用增进机制建设及针对处于不同生命周期的科技型小微企业定制具体的信贷方案。

目录

摘要

一、绪论

(一)研究背景及意义

(二)研究内容及方法

(三)文献回顾

1．科技型小微企业特性制约融资获得率

2．银行信贷是科技型小微企业融资最有效的途径

3．科技型小微企业信贷业务是城商行新的业务增长极

4．信贷变动与新兴产业匹配度有待提升

二、当前浙江省各城商行开展科技型小微企业信贷业务情况概述

(一)深化机构改革

(二)科技贷款规模不断扩大

(三)创新金融服务与产品不断丰富

(四)提升科技金融服务覆盖率

(五)激发科技金融发展活力和动力

(六)财政科技投入方式逐步改善

三、杭州银行开展科技型小微企业信贷业务的创新举措

(一)单设考核指标，设置专营机构

1．与传统银行机构区别

2．杭州银行的具体举措

(二)顺应市场规律，构建商业运营模式

1．与传统银行机构运营模式的区别

2．杭州银行的具体举措

(三)完善机制体制，建立内部管理制度

1．与传统银行机构管理制度的区别

2．杭州银行的具体举措

(四)创新金融服务增加服务“触角”

1．与传统银行金融服务的区别

2．杭州银行的具体举措

(五)杭州银行开展科技型小微企业信贷业务引发的思考

1．科技专营机构是为科技型小微企业服务的有效载体

2．科技金融专业化经营管理模式是推进业务发展的驱动

3．商业可持续发展管理模式是维护业务稳健运行的保障

4．量身定制个性化金融产品是开拓市场的具体抓手

5．引入中介机构是为科技型小微企业增信的有效手段

6．与主管部门合作是助推科技专营机构发展的重要动力

四、国内外银行机构开展科技型小微企业信贷业务的经验借鉴

(一)国外不同类型银行机构开展的科技型小微企业信贷业务概况

(二)代表性银行机构开展的科技企业信贷业务模式分析

(三)国外银行科技金融实践对我国的启示

五、城商行开展科技型小微企业信贷业务存在的问题及建议

(一)科技型小微企业信贷需求特点及融资难的原因分析

1．信贷风险不可测

2．分业经营限制大

3．创新产品设计难

4．信用增进机制弱

5．处于不同生命周期的科技型小微企业信贷需求不同

(二)对城商行开展科技型小微企业信贷业务的建议

1．有的放矢地建立新型信贷经营模式

2．与时俱进地完善商业可持续管理模式

3．丰富抓手与科学审慎创新金融产品

4．面面俱到地完善信贷风险防控机制

5．健全科技型小微企业增信机制

6．针对处于不同生命周期的科技型小微企业定制具体的信贷方案

参考文献

致谢

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