农村信用社农户信用评价指标体系研究——基于常山县农村信用社农户分析

摘要

信用是金融的根本，自2005年12月企业征信系统在上海、浙江、天津、福建四省市试运行，到2013年《征信管理条例》出台，2015年8家个人征信机构成立，我国征信信用环境建设不断深入。在社会信用建设中，农村信用环境建设作为其中关键一环，要从农户这一基本单元入手，让农户成为信用建设的直接受益者和践行者。现在在农村金融体系中，由于缺乏抵押担保而农民贷款比其他行业要困难。然而近年来这种现象却有所改观，很多基层信用机构比如农村信用社都在积极地推动农户小额信用贷款和农户联保贷款的发展，用信用代替抵押品和担保人，缓解农户贷款难问题。但新的症结在于如何对农户信用进行科学的评价。各农村金融机构尤其是农村信用社各自建立农户信用评价体系，重复运用各种评价体系开展农户信用评定和授信。这不仅极大地浪费了金融资源，而且评价体系的科学性和可操作性有待考量。因此，运用现有的个人信用风险评估理论和信用社农户贷款相关资料，构建科学便捷的农户信用评价体系，是一个极有意义的课题。
　　本文在吸取前人研究成果的基础上，通过扎根于信用基础理论和采用信用评估方法，充分调查本县农户经济生活现状，提取和设计出符合县域农村信用社实际的农户信用评价指标，利用层次分析法计算出指标权重，并且对指标赋值分配，得出农信社农户信用评价打分表，同时，通过样本实证划分出五个信用等级。实际操作者可以依据本研究提供的农户信用评分表进行打分，快速评价农户信用实际，从而为农村信用的全面推广和应用奠定理论基础。

目录

声明

摘要

1 绪论

1．1 研究背景

1．2 研究意义

1．3 研究内容与研究方法

1．3．1 研究思路

1．3．2 研究内容

1．4 研究技术路线

1．5 学位论文基本框架

2．1 本论文理论支撑

2．1．1 信用

2．1．2 信用评价方法

2．1．3 信用评价指标

2．2 国内外研究动态

2．2．1 国外学者对农户信用评价的研究

2．2．2 国内学者关于农户信用评价的研究

3 农信社农户信用评价指标设计

3．1 农户概念的界定

3．2 信用评价指标来源依据

3．2．1 个人信用风险的成因

3．2．2 国内外个人信用评估指标的比较

3．3 农信社农户评价指标设计基础

3．3．1 常山县农村经济金融发展概况

3．3．2 常山农信社农户信用建设现状

3．4 常山县农信社样本农户基本情况分析

3．4．1 样本农户基本情况

3．4．2 样本农户主要经营情况

3．4．4 样本农户负债情况

3．4．5 样本农户信誉情况

3．5 农信社农户信用评价指标设计

3．5．1 农信社农户信用评价一级指标

3．5．2 农信社农户信用评价二级指标

4 农村信用社农户信用评价指标权重分析

4．2 农信社农户信用评价指标赋权过程

4．2．1 层级结构模型图

4．2．2 一级指标判别矩阵和计算运算检验结果

4．2．3 二级指标判别矩阵和计算运算检验结果

4．2．4 三级指标判别矩阵和计算运算检验结果

4．2．5 农信社农户信用评价指标表

5 农村信用社农户信用评价体系运用

5．1 农信社农户信用评价打分表的设计

5．1．1 数据的处理

5．1．2 指标分值分配

5．1．3 农信社农户信用评价打分表设计

5．2 农信社农户信用评价打分表的运用

6 结语和展望

6．1 指标筛选的局限性

6．2 研究方法方面的局限性

6．3 对优化农户信用指标体系的想法

参考文献

附录

致谢