科技金融对传统商业银行绩效的影响研究——基于第三方支付视角

摘要

科技金融自兴起以来，发展迅速并获得了广泛的关注。科技金融的本质就是运用大数据、云计算、互联网、区块链等新型科技，实现金融和科技的深度融合。科技金融对传统商业银行的经营模式产生一定的冲击，特别是在第三方支付领域，但目前不足以动摇传统商业银行的根基;科技金融在快速发展的同时也对传统商业银行产生“鲶鱼效应”，迫使传统商业银行优化和改变经营模式，降低交易成本，提高服务效率，在一定程度上还加速了利率市场化的进程。科技金融与传统商业银行之间更多的是一种竞争和合作的方式，传统商业银行在转型升级和优化配置期间更多地要借助科技金融带来的创新优势，因此研究科技金融对传统商业银行绩效的影响对科技金融以及传统商业银行具有重要的现实意义。
　　本文针对科技金融对传统金融领域和传统商业银行绩效的影响进行分析研究，并在此基础上，结合科技金融和传统商业银行的发展现状，分析科技金融的特点和理论基础。由于科技金融和传统商业银行的交叉业务比较多，进行全面的实证分析比较困难，通过研究发现，从第三方支付视角对传统商业银行绩效的影响进行实证分析更具有针对性和说服力。为了验证上面的理论分析，本文从三个层面实证检验科技金融背景下第三方支付对传统商业银行绩效的影响:传统商业银行的盈利指标、传统商业银行的风控指标和传统商业银行的绩效指标。
　　本文采取定性和定量相结合的研究方法分析科技金融对传统商业银行绩效的影响。研究结果表明:(1)科技金融背景下网银支付规模对传统商业银行盈利指标呈现正相关性。科技金融背景下第三方支付对传统商业银行盈利指标具有负相关性，但冲击程度有限。(2)科技金融背景下第三方支付对传统商业银行风控指标存在负相关性。科技金融背景下第三方支付的发展降低了传统商业银行的不良贷款率，科技金融发展初期有利于传统商业银行减少经营成本，降低一部分的风险。(3)总体上看，在效率上，科技金融显著地提高了传统商业银行的效率;在利润上，科技金融的发展挤占了一部分传统商业银行的利润，但商业银行和科技金融深度融合和转型升级后商业银行的净利润有回升趋势;在成本上，科技金融的发展减少了商业银行线下物理网点的数量和人员成本，间接地提升了商业银行的净利润。
　　最后，根据实证分析的结论，提出了科技金融和传统商业银行未来发展的建议和前瞻性分析。科技金融在一定程度有利于金融市场的发展，前提是在一定程度的监管框架内;有效的监管既可以促进科技金融的未来发展，也可以防范潜在的风险。

目录

声明

摘要

1．1 研究背景

1．2 研究目的和研究意义

1．2．1 理论意义

1．2．2 现实意义

1．3 研究方法和内容框架

1．4 创新点和不足

1．4．1 创新点

1．4．2 不足点

2 相关文献综述

2．1 科技金融的国内外文献综述

2．1．1 科技金融的定义

2．1．2 科技金融和金融科技对比分析

2．2 科技金融对传统金融领域的冲击

2．3 科技金融对传统商业银行绩效的影响

2．4 文献综述总评

3 科技金融和传统商业银行的现状分析

3．1 科技金融的概述及发展现状

3．1．1 科技金融发展的特点

3．1．2 科技金融发展的现状分析

3．2．1 传统商业银行盈利指标的选择和现状分析

3．2．2 传统商业银行风控指标的选择和现状分析

3．2．3 科技金融背景下第三方支付的发展现状---以移动支付为例

4 科技金融发展的理论基础

4．1 长尾理论

4．2 科斯交易成本理论

4．3 双边市场理论

4．4 金融脱媒理论

4．5 小结

5 科技金融对传统商业银行盈利影响的实证分析

5．1 第三方支付对传统商业银行盈利指标的影响分析

5．2 模型的选择和指标的选择

5．2．1 商业银行绩效指标的选择

5．2．2 科技金融指标的选择

5．2．3 宏观经济指标的选择

5．3 样本的描述性统计和平稳性检验

5．4 模型的设计

5．5 面板模型类型选择检验

5．6 模型的估计和实证结果分析

5．7 稳健性检验

6 科技金融对传统商业银行风控影响的实证分析

6．1 第三方支付对传统商业银行风控指标的影响分析

6．2 模型的选择和变量的选取

6．3 变量的平稳性检验

6．4 模型的估计和实证分析

7 科技金融对传统商业银行绩效的敏感性分析

7．1 科技金融背景下敏感性分析的描述性统计：以第三方支付为例

7．2 科技金融背景下第三方支付对商业银行绩效影响的敏感性分析

8 研究结论和政策建议

8．1 研究结论

8．2 前瞻性分析

8．3 政策建议

8．3．1 科技金融和商业银行角度

8．3．2 金融监管角度

参考文献

附录

攻读学位期间的科研成果

致谢