互联网金融个人征信体系建设研究——以芝麻信用征信为例

摘要

互联网金融在我国迅速成长，无论是第三方支付、P2P借贷还是网络理财等都不断地改变着人们的生活习惯，与此同时互联网金融发展过程中暴露出来的信用违约问题等也阻碍着其进一步发展。目前我国现有的个人征信体系主体框架是在政府主导下建设的人民银行个人征信系统，而人民银行的个人征信系统是以传统线下的信贷等数据为核心进行的信用考核，对于互联网金融上的个人征信缺乏对应的机制。芝麻信用等利用大数据进行征信的公司出现为解决互联网金融个人征信问题提供了新的方法，利用大数据进行互联网金融个人征信在技术上已经具备了条件，目前由芝麻信用推出的芝麻信用分能够在一定程度上反映部分互联网用户的个人信用情况。
　　本文采用文献研究和案例研究相结合的研究方法，在介绍了征信中涉及到的“5C”准则等理论的情况下对我国现有征信体系的发展现状和问题进行了分析，之后文章选取了代表大数据征信的芝麻信用征信系统进行案例介绍，从芝麻信用的业务开展流程到芝麻信用分和其衍生产品等进行了介绍，接着分析了芝麻信用分五维度评分的合理性和芝麻信用征信系统的优势，随后文章结合了美国和德国的个人征信体系建设情况总结出了对我国个人征信体系建设的经验，最后从互联网金融个人征信系统的外部环境和内部征信流程处理上给出对应的意见，为建设我国互联网金融个人征信体系指出了新的方法和思路。

目录

声明

致谢

摘要

1 绪论

1．1 研究背景和意义

1．1．1 研究背秉

1．1．2 研究意义

1．2 文献综述

1．2．1 互联网金融个人征信的理论

1．2．2 互联网金融个人征信模式

1．2．3 互联网金融个人征信特点

1．2．4 互联网金融个人征信数据采集

1．2．5 互联网金融个人征信模型构建

1．2．6 互联网金融个人征信信用产品开发

1．2．7 文献评述

1．3 研究方法和研究思路

1．4 本文的难点和创新点

2 我国个人征信体系现状及问题分析

2．1 征信体系建设的理论基础

2．2．1 信息不对称理论

2．2．2 “5C”准则理论

2．2．3 信用评分理论

2．2 我国个人征信体系建设

2．2．1 我国个人征信体系发展历程

2．2．2 我国个人征信体系建设现状

2．3 我国个人征信体系特点

2．3．1 以“政府主导’’为核心的征信体系

2．3．2 “人民银行与商业银行”双向信息交流机制

2．3．3 个人征信运作的市场化趋势

2．4 我国个人征信体系存在的问题

2．4．1 信用信息收集不全面，缺少对应的条件支持

2．4．2 重征信，轻评级，征信模型缺失

2．4．3 缺乏信用衍生产品

2．4．4 征信管理法律法规不完善衣行业自律组织缺失

3 芝麻信用征信系统案例分析

3．1 芝麻信用征信系统介绍

3．1．1 芝麻信用征信流程

3．1．2 基于“5C”准则的芝麻信用分

3．2 芝麻信用分原理及合理性分析

3．2．1 芝麻信用分模型构建原理

3．2．1 对芝麻信用分的合理性分析

3．3 芝麻信用征信系统优势分析

3．3．1 信息数据来源多，种类丰富

3．3．2 数据收集成本低，易于获取

3．3．3 先进的数据处理方式

3．3．4 动态灵活的信用评价模型

3．3．5 广大的用户基础，便于信用产品推广

3．3．6 丰富的信用衍生品种类

4 国外个人征信体系建设及经验

4．1 以市场为主的美国模式

4．1．1 美国个人征信体系结构

4．1．2 美国个人征信体系监管系统

4．2 以政府为主的德国模式

4．2．1 德国个人征信体系结构

4．2．2 德国个人征信体系监管系统

4．3 国外征信体系建设的经验

4．3．1 与本国经济金融市场相适应的征信模式

4．3．2 健全的征信法律法规体系

4．3．3 完善的信用信患共享和评分机制

5 对我国互联网金融个人征信体系建设的建议

5．1 外部环境建设建议

5．1．1 加快互联网金融个人征信相关的法律法规建设

5．1．2 完善共享机制，建立统一的信息管理平台

5．2 内部征信流程处理建议

5．2．1 完善信用信患收集和处理机制

5．2．2 构建动态合理的信用评价体系

5．2．3 健全信用产品开发系统，积极推广信用产品

5．2．4 成立征信业自律组织，建立征信奖惩机制

参考文献

附录