温州地区民间借贷利率问题研究

摘要

利率定价是金融机构的一项重要功能,金融机构根据借款人的信用状况、信用记录、项目未来收益及风险制定合理的利率水平,以覆盖贷款成本及贷款风险损失。利率是一个多因素决定的变量,相比在商业银行的利率定价过程,民间借贷具有其独特特征。近些年来,由于民间金融的应用及社会效应越来越广泛,引起了许多专家学者的广泛关注,以利率定价为基础的民间利率分析方法,也成为学术界和实业人士共同关心的焦点。
　　本文首先归纳总结了国内外相关研究文献,在马克思借贷资本理论及麦金农-肖的“金融抑制”和“深化理论”基础上,以温州地区为研究对象,对民间借贷利率问题进行了分析。其次,通过对调研数据的分析,总结了温州民间借贷利率的概况,并对不同民间借贷利率形式并存作了深入的探讨。在此基础上,回顾了三十年来温州地区民间借贷的利率变动趋势,对影响利率变动的因素进行了深入分析。最后,针对民间借贷的利率问题提出了相关的政策建议。
　　论文的主要结论:(1)从近30年温州民间借贷利率波动的分析发现,民间金融利率的影响因素复杂多样,包括机会成本、交易成本、风险溢价与垄断利润构成的供给因素,也包括还贷能力、还贷意愿、融资需求偏好等需求因素,还包括正规金融的信贷资金供给、寻租成本、利率政策、信贷结构等影响因素。(2)民间借贷呈扩张趋势,借贷资本呈高度逐利性,借贷方式灵活高效。(3)民间借贷利率形式多样且其利率浮动区间较大。
　　针对温州民间借贷利率存在的问题,提出如下政策建议:(1)在有效防范金融风险的前提下放开金融市场的进入和退出壁垒,确立公正、有效的市场竞争规则,使民间金融充分发挥支持民营经济发展的作用。(2)政府不宜过多干预民间金融,应尊重民间金融市场、尊重民间金融借贷主体的创造性,承担维护企业家生存环境的职责,给予市场力量充分发挥的空间。(3)完善我国金融制度,优化金融生态,减少金融市场上非正式的获利空间。

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第一章 绪 论

1.1研究背景与意义

1.2 国内外研究概述

1.3研究内容与研究方法

1.4可能的创新与研究不足

第二章 民间借贷利率的理论分析

2.1马克思关于借贷资本与利息的本质揭示

2.2麦金农-肖的“金融抑制”与“金融深化”理论

2.3民间借贷及民间利率的市场分析

第三章 温州民间借贷利率现状

3.1温州地区民间借贷利率概况

3.2温州民间借贷利率特征分析

第四章 温州民间借贷利率波动的实证分析

4.1温州民间借贷利率变动趋势分析

4.2温州民间借贷利率对央行利率政策的敏感度分析

4.3温州民间借贷利率的特征分析

第五章 温州民间借贷利率的影响因素

5.1供给成本对民间借贷利率的影响

5.2需求特征对民间借贷利率的影响

5.3市场竞争对民间借贷利率的影响

5.4金融机构信贷对民间借贷利率的影响

5.5金融生态环境对民间借贷利率的影响

第六章 温州民间借贷利率的效应分析

6.1民间借贷利率的正面效应

6.2温州民间借贷利率的负面效应

第七章 稳定民间借贷利率的政策建议

7.1加快制度创新，引导民间金融机构化

7.2赋予民间金融合法地位

7.3积极推进利率市场化改革，规范民间金融行为

7.4完善监管体系，强化监管力度

7.5开辟多种投资渠道，加强对社会资金投向的引导

7.6建立和完善中小企业融资服务体系，完善金融供给格局

参考文献

附录:

致谢

作 者 简 介