我国货物运输保险发展问题研究——兼论货运险合同保险责任约定的明晰

摘要

党的十八大提出创新发展理念，十八届五中全会提出“必须把创新摆在国家发展全局的核心位置”。而现在我国的经济已经发展进入了新常态，也就是高效率、低成本、可持续的中高速增长阶段。保险业是现代经济的重要产业，是我国经济新的增长点和生力军。我国经过改革开放三十多年来的快速发展，中国保险业已经处在一个新的起点上。2014年8月，国务院发布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，指明了发展“世界保险强国”的目标，明确了保险业发展的主要方向，为保险业的发展指明了新方位、新机遇、新未来。作为现代金融业的重要一环和风险管理手段，保险业有巨大的发展空间。
　　保险是市场经济发展的产物。自1979年决定恢复国内保险业务以后的37年来，中国保险业实现了跨越式发展，由于起步晚、起点低，保险市场迄今仍不成熟，与美国、日本、英国等成熟市场相比还存在很大差距。在非寿险市场上存在着明显的市场细分不平衡的状态，主要表现为东部地区市场占据大部分保费份额，机动车辆保险一险独大的局面。从历史数据上可以明显看出，车险的保费占非寿险保费的70％以上，而其他非寿险险种的占比均不足10％。货运险作为非寿险中的一个独立险种保费占比约为2％。
　　中国经济的腾飞以及国际地位的提升对贸易业起到了重要的推动作用。截止到2015年，中国已经发展成为世界第二大经济体、第一大货物贸易国、第一大外汇储备国和第三大对外投资国。特别是在2001年12月加入世界贸易组织之后，中国贸易总量逐年增长，在国际市场上的地位及影响力迅速提升。近年来，随着我国“一带一路”这样国家顶层战略的出台，这必将促进我国贸易业迅速发展，同时也为贸易市场发展提供了一个更广阔的平台。对我国保险业而言，这既是机遇，同样也是挑战。与贸易业相对应的货运险市场并没有随着经济的进步而发展，从历史数据上来看，近年来发展不稳定，与经济的发展不匹配，呈粗放式发展状态。其保费收入的增长远远落后于贸易业的发展速度，在个别年度甚至出现了负增长。
　　本文从货运险发展历史入手，通过其特点分析，认为货运险本身是个特殊的险种，其特点决定了经营活动的特殊性。本文重点从货运险的特点出发，结合我国国内发展现状分析，再融入货运险承保、理赔数据，分析在我国贸易业不断繁荣的大背景下，货运险的发展却并不与其同步增长的原因。通过货运险合同实际案例中出现的矛盾点进行剖析，分析实务中对保险责任界定的不足。最后，从完善货运险发展法制环境、改善服务水平、完善服务网络、明晰承保责任、风险管控等方面提出发展建议。
　　第一章，导论。首先，分析论文研究的背景意义。随着我国国民经济迅速增长，国际地位稳步提升，我国的经济仍然保持增长趋势，虽然全球经济总体有所下滑。我国贸易业随着经济的发展而繁荣，但是近年来货运险的发展来看与经济发展不匹配。其次，对国内外文献进行梳理和评述，并介绍本文研究的内容，以及论文研究可能的创新与不足。
　　第二章，货运险发展及其特点。从海上保险的历史发展角度出发，着眼于货运险在我国的发展特点。海上保险的发展历史可以看出海上保险是随着贸易业的发展而出现，从理论上来看，海上保险的保费收入应与进出口贸易额呈正向发展，但从选取的五个地区保费收入数据来看，经多角度分析货运险发展现状，发现各个地区数据差异很大，尤其是中国大陆地区的保费收入虽然增长迅速，但是发展不稳定，在国民经济中占比还很低，目前还属于新兴市场发展阶段。再结合货运险本身的流动性、国际性、复杂性等特点与其经营的特殊性分析发展滞后的原因。
　　第三章，国内货运险发展及其评价。从货运险在我国发展角度分析其受制因素，通过比较我国海洋货运条款与伦敦协会条款两者差异，总结出在保险责任认定上我国的条款相对较难，结合货运险在我国的历史看来还属于粗放型发展，目前还很不成熟，从非寿险保费收入上来看占比低在2％左右，与我国GDP增速相比不匹配。但是从险种来看货运险是效益型险种，应属于财产保险公司应大力发展的险种。
　　第四章，笔者结合在实务中处理的多个案例分析货运险定责上的难点。通过实际案例分析提出与货运险相关的法制法规不健全导致定责定损没有依据;理赔新技术缺失，导致客户服务质量落后;条款中的保险责任界定不清容易产生理赔纠纷;预约保险的承保方式也隐藏着风险;仓至仓的保险期间限定，条款中并未将被保险人的看管责任除外。这些定责上的难点，都将制约着货运险的发展。
　　第五章，发展国内货运险的建议。通过以上分析笔者认为，货运险在我国未来发展潜力巨大、发展前景看好，为了促进其健康发展，本章从外部发展环境和内部发展动力两方面入手，提出需要完善货运险发展法制环境、改善服务水平、完善服务网络、明晰承保责任、风险管控等建议，旨在从促进行业发展的角度促进货运险在我国健康发展。
　　本文可能的创新主要有如下三方面:
　　第一，为了使本文得出的建议具有参考价值，文章中所有的案例均来源于保险公司的真实案例，具有一定的代表性，每个案例笔者均参与定责、定损以及核赔工作，将单个案例结合其自身的承保条件进行分析，将发现的问题，结合案例说明，使论点更加生动，更加清晰。
　　第二，经查阅现有的文献在对货运险进行分析时，仅从一个侧面入手，本文则通过货运险在我国的发展的多维度分析，结合货运险这个险种自身的特点,将承保和理赔两个方面结合起来分析其发展问题，最终也从这两个角度出发提出发展建议。
　　第三，引入统计分析。本文的数据部分均选取自联合国统计司、世界贸易组织、瑞士再保险公司、国际海上保险联合会、中国国家统计局以及中国保险监督管理委员会官方公布数据进行分析，使结论具有依据，并具有参考价值。

目录

声明

摘要

1．导论

1．1 研究的背景意义

1．2 文献综述

1．2．1 国外相关研究

1．2．2 国内相关研究

1．3 研究思路、内容、方法

1．4 研究对象的界定

1．5 可能的创新与不足

2．货运险发展及其特点

2．1 国际货运险的发展演进

2．1．1 货运险基于海上运输风险而产生

2．1．2 货运险的发展及伦敦协会条款

2．2 贸易与货运险发展

2．2．1 货运险的发展与国际贸易问的关系

2．2．2 非寿险发展现状对比

2．2．3 我国进出口贸易总额与货运险业务发展不成正比

2．3 货运险的特点及其对经营活动的影响

2．3．1 货运险的特点

2．3．2 货运险经营活动的特殊性

3．国内货运险的发展分析

3．1 国内货运险保险责任对比

3．1．1 我国海运条款的分类

3．1．2 中英海上货运险条款比较

3．1．3 其他货运险分类以及保险责任

3．2 国内货运险发展与制约因素

3．2．1 国内货运险发展历史及其制约因素

3．2．2 国内货运险在非寿险中的占比

3．2．3 国内货运险发展的制约因素

4．国内货运险合同的理赔问题剖析

4．1 相关法律法规不健全

4．2 理赔新技术缺乏

4．3 保险责任界定不清晰可能导致理赔纠纷

4．4 预约保险的承保方式可能带来的理赔问题

4．5 仓至仓条款约定的保险期限内发生特殊损失

5．发展国内货运险的建议

5．1 完善货运险相关法规及行业标准建设

5．2 升级保险公司服务

5．2．1 拓宽保障覆盖面，开发新险种

5．2．2 扩展货运险消费群体

5．2．3 提升理赔效率和质量

5．2．4 完善服务网络

5．3 明晰货运险合同的保险责任

5．3．1 规范条款中的保险责任界定

5．3．2 告知义务的履行

5．4 强化风险管控是货运险经营的重要一环

参考文献

后记

致谢

在读期间科研成果目录