农户借贷行为特征及影响因素实证研究—基于浙沪农户的调查

摘要

随着我国农村经济的不断发展及农村改革的深入，国家出台了大量的惠农政策，以提高农村整体经济状况。在2015年国家十三五规划中，国家提出推进农业现代化，加快农村产业化改革和土地流转，这都离不开农村金融的支持。改革开放以来，农村金融改革的步伐从未停止，但农村金融抑制仍然普遍存在，农村金融不能满足农户的资金需求。
　　农户是农村社会的基本单位，改革开放推动了农村市场经济的发展，加快了农业现代化步伐，土地流转及农村组织化建设日趋完善，这直接拓宽了农村金融需求。目前农村金融市场主要涵盖了正规金融市场与非正规金融市场这两种模式。随着市场化改革的深入，包括农行在内的正规金融机构正逐步收缩农村市场的服务，同时正规金融机构相对来说借贷程序复杂，而且从金融供给角度来说，正规金融机构无法充分满足大多数农户的需求。这些原因均导致了民间借贷的活跃和发展。同时农户的融资需求分为生产性融资需求和消费性融资需求，什么样的融资需求就需要相应的金融制度相适应，土地流转背景下，融资需求发生多元化变化，这需要新的金融制度相适应。对于农村金融的研究，农户借贷行为是研究的重点。因此在研究过程中，本文针对农户借贷行为本身展开探讨，从正规和民间金融市场视角对农户借贷行为的成因及影响因素等进行分析，同时运用Logit模型研究影响农户不同借贷渠道选择及不同借贷需求的因素，重点探讨土地流转对农户融资需求的影响，分析农村金融市场不足。提出合理的解决对策和建议，以更好地推动农村金融的发展。
　　目前国内外学者对农村金融的研究较多，均以规范分析为主，研究主要是从宏观层面探讨目前我农村金融存在的问题和解决方案，而从微观角度研究，尤其从不同借贷渠道视角探讨农户借贷行为的不多。本文的研究首先从宏观角度，分析了农户现有的融资渠道，对整个农村金融市场的发展情况进行了分析，并结合农村金融市场的发展现状，就其发展过程中存在的问题进行了论述。在研究的过程中，也从微观的视角印证，深入分析了不同借贷渠道下农户借贷行为，并用Logit模型研究影响借贷渠道选择的因素。同时分类研究农户生产借贷需求和消费借贷需求的影响因素，重点分析土地流转对融资需求的影响。最后本文从多角度综合了农户借贷存在的问题及原因，从而提出有建设性的建议。本文的创新主要体现在四个方面：（1）基于农户潜在需求视角来研究农户的借贷需求，避免以显性借贷视角考察农户借贷行为。（2）本文研究农户借贷需求及借贷渠道选择考虑到土地流转的背景。（3）从宏观和微观视角探讨正规借贷和非正规借贷渠道下农户借贷行为及影响因素。（4）本文分析了生产借贷和消费借贷影响因素，重点探讨土地流转对生产借贷和消费借贷的影响，丰富了关于农户借贷的研究。
　　本文对浙江、上海经济发达地区的农户借贷行为进行研究分析。在结合金融抑制理论、信贷配给理论等相关学术理论的基础上，进行了大量的实证调查。从多个视角如借贷的规模、方式以及时间等分析论述农户借贷行为，并对农户借贷行为本身进行了深入的研究。在分析的过程中，本文还借助Logit模型对影响农户不同借贷渠道选择的因素深入阐述，找出影响农户借贷渠道选择的原因，并用Logit模型对农户不同借贷需求的影响因素分析，分析金融市场的不足。本文结合微观影响农户借贷行为的因素和宏观农村金融市场现状，提出合理的政策建议。
　　经过研究，本文得出以下基本结论：（1）正规金融市场供给不足，不能满足农户需求。（2）农户借贷以民间借贷为主；民间借贷主要用于消费用途，正规借贷多用于生产投资用途；民间借贷以无息小额为主，正规借贷以大额为主；民间借贷期限以短期为主，正规借贷期限以长期为主，正规借贷频率低于民间借贷。（3）户主的受教育年限、家庭经营土地规模、家庭劳动力负担、家庭负债水平、是否加入合作社、土地流转情况对农户的借贷需求影响显著。其中受教育年限、家庭经营土地规模、土地流转、负债水平、5公里内有无正规金融机构对正规借贷影响显著；家庭经营土地规模、家庭劳动力负担、农业收入占总收入百分比、负债水平、是否加入合作社对农户私人借贷影响显著。（4）土地流转对生产借贷影响显著，对消费借贷影响不显著。
　　第一章绪论。这一部分主要介绍了本文的选题背景与研究意义，相关概念界定，包括农户、农村正规金融和非正规金融，研究思路与方法、创新点与不足之处。
　　第二章主要对农村金融相关理论介绍，并对农户借贷行为研究成果进行归纳。
　　第三章主要对我国农村正规金融市场和非正规金融市场进行分类梳理，指出我国存在供需失衡的矛盾，正规金融市场供给不足等问题。
　　第四章对调研数据进行分析，探讨农户借贷行为，对民间借贷和正规借贷渠道下农户的借贷行为进行分类讨论，研究农户借贷行为特征。
　　第五章用Logit模型对影响浙、沪地区农户借贷因素进行回归分析，并对影响农户选择不同借贷渠道的因素进行对比分析。
　　第六章用Logit模型分析影响不同借贷需求的因素，探讨土地流转对生产借贷需求和消费借贷需求的影响，分析金融市场不足，完善农村金融服务。
　　第七章结论与建议。对全文进行总结分析，提出发展多元化金融之路的政策建议等。

目录

声明

1导 论

1.1研究背景

1.2问题提出

1.3主要概念界定

1.4研究内容与方法

1.5研究目的与意义

1.6可能创新与不足

2 相关理论与文献综述

2.1相关理论

2.2文献综述

2.3评述

3我国农村金融市场分析

3.1正规金融机构融资渠道

3.2非正规渠道

3.3现有农村金融体系存在问题

4浙、沪地区农户借贷特征分析

4.1被调查地区基本情况

4.2调查问卷说明

4.3农户借贷基本概况

4.4农户借贷行为特征

4.5农户借贷特征小结

5 农户借贷行为的影响因素分析

5.1农户借贷行为影响因素变量选择

5.2模型选择

5.3模型结果

5.4小结

6 农户融资需求影响因素分析

6.1农户的融资需求

6.2生产借贷影响因素分析

6.3消费借贷影响因素分析

6.4 小结

7结论和建议

7.1结论

7.2政策建议

附录：问卷调查

参考文献

致谢