商业银行业务保证金法律风险问题研究

摘要

随着金融服务的持续发展和创新的不断深化，商业银行产品中涉及保证金的业务不仅在规模上逐渐增大，而且种类也越来越多。保证金成为商业银行降低相关业务风险的重要手段，也成为广大公司及个人客户获取融资和金融服务的重要要件。但由于目前法律法规层面对保证金性质的规定不甚明确，实践中对于保证金的法律定性也存在不同认识，导致保证金被查封、冻结甚至扣划的现象时有发生，保证金的安全性和业务保障能力被打折扣。由此，对商业银行业务保证金风险问题及防范措施的研究显得日益重要。
　　 本文以法律视角，在突出理论结合实际的前提下，通过案例分析、划类分析、重点解析等方法，对商业银行经营传统业务中涉及的各类保证金和法律法规层面的相关规定进行了梳理，通过三个典型案例的分析来树立保证金风险意识，进而结合案例指出并分析了保证金在实务中的风险暴露和理论上的焦点问题，研究提出了防范商业银行业务保证金法律风险的思路和有关操作建议。
　　 本文认为，防范保证金法律风险的关键即在于增强保证金的“安全性”，对防范保证金法律风险途径的认识有二，一方面可以通过采取措施，使保证金具备质押担保特性、强化优先受偿能力或突出既有优势，另一方面可以通过创新方法，改变现行业务操作模式，进一步提高保证金的“安全性”。提出的防范保证金法律风险途径有：1、物权法定下的质押模式，2、法定优先受偿性，3、发挥付款人类保证金优势，4、保证金权属变换，5、公证部门第三方介入。提出的有关操作建议有：1、设立存款单质押，2、书面约定突出优先受偿性，3、做好贸易背景调查，4、变更保证金所有权人，5、提存公证。在上述风险防范思路和操作建议中，本文重点研究了提存公证这一方法，通过对保证金提存公证的可行性分析和优缺点分析，尝试利用这一目前理论研究和实务操作均较少的新途径，来缓释保证金面临的风险，对以后的学术研究和实物操作，具有较强的参考意义。
　　 总体上，本文认为，通过采取恰当的措施并付诸积极的努力，商业银行业务保证金所面临的法律风险问题可以在很大程度上得以化解，保证金的业务保障功效可以得到更好的发挥。