国家助学贷款“河南模式”运行效果的实证研究

摘要

国家助学贷款自1999年实施以来，帮助大量家庭贫困大学生解决了教育费用问题，极大地促进了教育公平和社会公平，对于发展高等教育、维护社会稳定等具有重要的现实意义。但由于国家助学贷款的政策性推动和银行商业性经营之间的矛盾以及一系列限制因素的制约，国家助学贷款工作一直进程缓慢，很多省份甚至一度停滞。国家助学贷款“河南模式”正是在全国国家助学贷款工作陷入僵局的情况下，根据教育部的要求并经银监会批准，由河南省与国家开发银行河南省分行合作，首先在河南省开创的国家政策性银行承揽助学贷款业务的新模式。该模式以河南省政府为主导，家庭经济困难的大学生为主体，各高等院校为中心，开发银行河南省分行为资金后盾，农业银行河南省分行为代理行，比较成功地分解了各利益主体的风险和利益，进一步完善了风险防范措施，并建立了长效激励约束机制，解决了国家助学贷款的运行机制问题，使得河南省国家助学贷款工作有了突破性进展。实施以来受到社会和教育部门的一致好评，并成为许多省份开展国家助学贷款的借鉴模式。
　　 “河南模式”作为国家助学贷款工作一种新的模式，在现实运行中存在着哪些问题，能否解决以往模式的弊病，并持续良性地发展下去，是值得着力研究和探索解决的问题。文章主要运用规范分析与实证分析的方法，首先从国家助学贷款的出台背景和发展路径为切入点，引出国家助学贷款“河南模式”的产生背景、性质特点和主要内容；在研究过程中，从运作流程角度出发，阐明了国家助学贷款“河南模式”的运行机制，在实证分析中，为了对国家助学贷款“河南模式”的运行状况有一个较为全面的了解，核实国家助学贷款“河南模式”的运行效果，有针对性地完善现行机制，遂在河南省选取了五所具有代表性的高校进行随机问卷调查，并就调查的统计结果来分析国家助学贷款“河南模式”的运行成效和存在的问题；随后根据该模式的运行效果，对影响其运行效果的相关因素进行分析总结：模式机制的设计、贷款学生的收入、信用风险的控制、高等院校的管理和违约成本的高低等因素对“河南模式”运行效果都具有重大影响；最后文章就运行机制中存在的问题和不足提出相应的政策建议：推进国家助学贷款的环境建设、完善“河南模式”的制度设计、继续推进对贷款学生的诚信教育、引入国家助学贷款的商业保险和开展生源地信用国家助学贷款等，以使国家助学贷款“河南模式”持续、良性运行。

目录

文摘

英文文摘

声明

第一章引言

1.1研究背景和意义

1.2文献综述

1.2.1国外国家助学贷款的有关研究

1.2.2国内国家助学贷款的有关研究

1.2.3国家助学贷款“河南模式”的有关研究

1.3研究思路和研究结构

1.3.1研究思路

1.3.2研究结构

1.4研究方法和创新点

1.4.1研究方法

1.4.2创新点

第二章 国家助学贷款“河南模式”的产生和发展

2.1国家助学贷款的发展

2.1.1 1998年—2004年我国国家助学贷款制度的形成阶段

2.1.2 2004年以来国家助学贷款的重新调整阶段

2.2国家助学贷款“河南模式”的产生背景

2.3国家助学贷款“河南模式”的性质

2.4国家助学贷款“河南模式”的特点

2.4.1以河南省政府为主导

2.4.2以高等院校为中心

2.4.3以学生为主体

2.4.4以国家开发银行河南省分行为资金后盾

2.2.5以中国农业银行河南省分行为代理行

2.5国家助学贷款“河南模式”的主要内容

第三章国家助学贷款“河南模式”的运行状况

3.1国家助学贷款“河南模式”的运行机制

3.2国家助学贷款“河南模式”的运行成效

3.3国家助学贷款“河南模式”运行中存在的问题

3.3.1助学贷款需求远未实现

3.3.2高等院校存在惜贷行为

3.3.3学生经济独立意识淡薄

3.3.4学生诚信意识有待提高

3.3.5助学贷款的还款方式单一

3.3.6助学贷款回收任重而道远

第四章国家助学贷款“河南模式”运行效果的影响因素分析

4.1模式的设计机制

4.1.1激励约束机制中高校的经济压力过重

4.1.2激励约束机制链条过长

4.1.3未能为高校提供管理费用

4.1.4银行学校管理职能错位

4.2贷款学生的收入

4.2.1学生在校收入

4.2.2学生毕业后收入

4.3信用风险的控制

4.3.1违约风险

4.3.2结算风险

4.4高等院校的管理

4.5贷款的违约成本

4.5.1影响个人声誉

4.5.2影响未来生活和工作

4.6社会的诚信环境

4.6.1道德约束机制

4.6.2个人信用制度

第五章完善国家助学贷款“河南模式”的政策建议

5.1推进国家助学贷款的环境建设

5.1.1完善相关贷款法律制度

5.1.2建设社会信用体系

5.1.3完善信息管理系统

5.2完善“河南模式”的制度设计

5.2.1延长还款期限，体现制度设计的灵活性

5.2.2完善代偿制度，提供不同层次的还款计划

5.2.3制定更为宽松的贷款条件，真正实现“应贷尽贷”

5.2.4成立政策性教育银行，纠正助学贷款工作中高校的职能错位

5.3继续推进对贷款学生的诚信教育

5.3.1把诚信教育纳入高校教育体系

5.3.2加强助学贷款学生的心理辅导

5.3.3健全学生诚信评价机制

5.4改善高校学生资助管理中心的工作

5.4.1提高学生资助中心的能力建设

5.4.2收集毕业生相关信息,建立校友数据库,加强与毕业学生的联系

5.4.3解除高校的“惜贷”思想

5.5引入国家助学贷款的商业保险机制

5.6开展生源地信用国家助学贷款

结语

参考文献

附录:国家助学贷款问卷调查

致谢

个人简历、在学期间发表的学术论文及研究成果