基于客户特征的信用卡业务盈利水平影响因素实证研究

摘要

我国于1995年首发信用卡以来，信用卡规模飞速发展，但由于信用卡业务前期投入较大、获利周期较长等特征，国内仍有较多银行信用卡业务处于亏损状态，信用卡业务作为利润中心之一，对商业银行实行零售战略转型有着重要意义，提高信用卡业务盈利水平成为我国商业银行亟待解决的问题。本文在总结国内外研究的基础上，阐述了商业银行信用卡业务发展情况及盈利现状，并从盈利的根源——客户的特征出发，分别从客户人口统计特征及用卡行为特征两个维度，选取性别、年龄、教育程度、交易笔数等客户特征为变量，以商业银行信用卡业务经营数据为研究样本，提出研究假设，并利用AMOS24.0软件建立结构方程模型进行路径分析，辨别上述客户特征变量之间及其对商业银行信用卡业务盈利水平的影响关系，并测算出标准化路径系数以衡量人口统计特征对用卡行为特征、客户特征对盈利水平的影响程度。根据模型输出结果，发现持卡客户的性别、婚姻状况、卡片额度、统计期内交易笔数及交易金额、额度使用率和历史分期记录对信用卡业务盈利水平影响显著，除交易笔数和交易金额对信用卡盈利水平为负向影响外，其余均为正向影响。在特征变量之间影响方面，关系大体呈网状结构，客户教育程度及个人年收入与统计期内客户的交易笔数及交易金额有显著影响且呈同向变动关系，教育程度越高、收入水平越高的客户，交易笔数和交易金额越高，客户年龄对信用卡额度使用率有显著影响，随着客户年龄的增长，信用卡额度使用率呈下降趋势。上述研究结果有利于商业银行在持卡客户中识别潜力高盈利客群，合理分配营销资源，实现盈利最大化。

目录

1 绪论

1.1 研究背景

1.2 研究目的及意义

（2）现实意义

1.3 国内外研究现状

1.3.1关于客户特征的研究

1.3.2关于信用卡业务盈利的研究

1.3.3关于客户特征与信用卡业务盈利水平之间关系的研究

1.4信用卡业务盈利相关理论概述

（1）消费理论

（2）利润理论

（3）客户关系管理理论

1.5 研究内容及框架

1.6 研究方法及创新点

1.6.1研究方法

1.6.2 主要创新点

2 商业银行信用卡业务发展情况

2.1信用卡业务概述

2.1.1信用卡的定义及种类

2.1.2信用卡的功能及用途

2.1.3信用卡业务发展历史

2.2信用卡业务发展及盈利现状

2.2.1信用卡发卡及交易情况

2.2.2信用卡持卡客户情况

2.2.3 受理市场情况

2.2.4信用卡风险情况

2.2.5信用卡业务盈利现状及主要影响因素

3 研究设计

3.1研究假设

3.1.2人口统计特征对信用卡业务盈利水平的影响

3.1.3用卡行为特征对信用卡业务盈利水平的影响

3.2模型构建

3.3样本选择与变量定义

3.3.1样本选择

3.3.2变量定义

4 实证分析

4.1描述性统计

4.2变量相关性检验

4.3模型拟合优度检验

4.4模型结果输出

4.5研究假设检验

5.1主要研究结论

5.2未来研究展望

致谢

参考文献

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