我国农村居民消费信贷需求的影响因素分析——基于河北省786份问卷的研究

摘要

消费、投资和出口是拉动经济增长的“三驾马车”,过度依靠投资将会导致资源的浪费,造成环境污染,这与我国提出的可持续性发展战略不相符。而出口容易受到国际因素的影响,对经济增长的贡献波动较大,因此要保障我国经济健康稳健的增长,就需要依靠拉动内需来实现。但是我国最终消费对GDP的贡献并不高,这主要是因为居民消费率偏低,特别是农村居民消费率偏低造成的,而提升农村居民消费率的一个重要方法是发展农村消费信贷。我国目前农村消费信贷的状况是农村地区正规金融机构较少,农业生产性贷款是我国农村信贷发展的重点,而关于农村消费信贷的产品几乎没有,农户满足其消费信贷需求的方式主要有两种:一是通过非正规金融渠道,二是将农业生产性贷款挪用于消费。因此,在这样的背景下,研究农户是否获得消费性贷款以及获取贷款将受哪些因素影响对发展农村消费信贷具有现实意义。通过本文研究,可以在理论上补充现有研究的不足,在实践上有助于找出制约我国农村消费信贷发展的因素,为政府发展农村消费信贷的提供政策依据,更好的促进我国农村经济发展。
　　 本文通过描述统计的分析方法,对样本地区农户消费信贷需求进行了具体的统计描述,找出农户对正规和非正规消费信贷需求的情况。主要包括对相关变量的描述,如农户的个人特征以及农户家庭情况等,同时将农户对正规和非正规信贷的申请境况进行观察,分析农户的贷款用途。在此基础之上,通过对比合约考察法和意愿+假想式问题法再次对农户信贷的用途进行讨论,找出农村消费信贷占农村总信贷的比例。另外通过实证分析法研究影响农村居民消费信贷需求的因素,包括介绍如何选择变量以及为何选择使用probit模型进行分析,然后结合描述统计的分析结果将变量导入模型得出相关结论。
　　 通过对农村居民消费信贷需求情况及影响因素的分析,本文认为尽管农村地区的消费信贷供给较少,但是农村居民仍然对正规金融消费信贷有需求;农户确实存在生产性资金挪用问题,这说明农村地区的信贷用途是难以区分的,农村居民的消费信贷实际上可能以生产性贷款的名义存在;通过意愿+假想式问题方法发现农户的消费信贷需求比合约考察方法所得出的结果要高;影响农户消费信贷的因素主要分为供给和需求两方面,从需求方面来看,农户的净收入、非土地资产等是获取消费信贷的必要条件,从供给方面来看,正规金融机构主要考虑的是风险规避问题,农户收入越高,能够抵押的资产越多,他们对农户的放贷限制也就越小,但是农户的房屋、耕地等固定资产不能作为有效的抵押品,农户很难向银行提供有效的抵押或者担保成为农户申请消费信贷难的主要原因。