我国农户征信法律制度研究

摘要

农户征信是农村信用制度的重要内容之一,农户征信制度的完善对于农村金融生态的优化和农村经济的发展大有裨益。解决目前我国农村诚实信用缺失、信用交易不规范的一条重要途径就是法治化。而内生于我国传统的乡土文化中的非制度社会信用结构随着城镇化的进程加速了其变迁的节奏,其主导趋势是以内生的农村的非制度信用向制度信用演变,我国农村目前存在非制度信用和制度信用两种信用模式。健全农户征信法律制度要在立足于我国实际情况的基础上借鉴发达国家的征信制度和理念。
　　本文综合运用价值分析的方法、比较分析的方法、实证分析的方法以及历史分析的方法对农户征信存在的问题进行研究。本文的发展脉络是在厘定农户征信法律制度基本概念和分析农户征信法律关系的基础上,分析我国农村的信用文化结构和农户征信的特殊性,介绍我国农户征信法律制度的现状,最后在借鉴征信业发达国家的制度的基础上提出完善我国农户征信法律制度的建议。本文主要分为四个部分:
　　第一部分是农户征信制度的法理基础,通过厘清信用、征信和农户征信的内涵,农户征信法律关系中的主体解构、客体之界定以及各主体之间的法律关系之分析的基础上,指出农户征信制度的价值。
　　第二部分是我国农户征信制度建设的必要性,其主要原因是我国农村社会信用结构的变迁、农村经济结构特征对农户征信制度的影响和现有征信系统的不足。
　　第三部分对我国农户征信法律制度的现状进行归纳和评析,一方面从宏观上指出了目前农户征信法律体系设置中所存在的问题——直接规定农户征信的法律或法规处于空白状态,而对农户征信进行直接规定的部门规章和政策性文件零散、缺少系统性,而且效力层级较低、缺乏强制性,甚至多为政策规范性文件;另一方面从农户征信具体法律规则的微观层面上分析其不合理之处——在采集、使用和流转农户信用信息过程中,征信活动不规范导致农户的信用权得不到保障。
　　第四部分在立足于我国农村信用文化和农户征信法律制度现状的基础上,考察发达国家的征信制度,主要从保护农户的信用权、规范征信机构和信息使用者的征信行为出发,提出完善我国农户征信法律制度的具体建议——完善农户的知情同意权、异议权和损害赔偿权,征信机构应赋有合法而明确的信用信息采集义务、信用信息准确性和时效性义务、信用信息保密义务,信息使用者禁止滥用信用信息的义务以及征信机构享有的信用信息评价权和信息使用者拥有的信用信息使用权。

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引言

（一）研究背景和研究意义

（二）研究现状

（三）研究思路和研究方法

（四）研究创新和不足之处

一、农户征信制度的法理基础

（一）信用、征信和农户征信的内涵厘定

（二）农户征信法律关系概述

（三）农户征信制度的价值

二、我国农户征信制度建设的必要性

（一）农村社会信用结构的变迁

（二）农村经济结构特征的要求

（三）现有的征信系统的不足

三、我国农户征信法律制度之现状及其评析

（一）我国农户征信法律制度之现状

（二）我国农户征信法律制度之评析

四、我国农户征信之法律完善

（一）农户的信用权之法律完善

（二）征信机构权利义务之法律完善

（三）信息使用者权利义务之法律完善

结语

参考文献

致谢