小额保险的双重属性及其发展的国际经验总结

摘要

当前我国小额保险市场蓬勃发展,本文在梳理已有的文献的基础上,重点探讨了小额保险的双重属性,即:经济属性和社会属性.小额保险的“双重属性”决定了其在发展的过程当中,既需要创新的市场运营方式,也需要必要的政策保障.小额保险的国际发展经验对这一推论进行了印证.最后本文重点从小额保险的需求、供给、政府作用和外部环境四个方面阐述了我国小额保险进一步发展的路径选择，包括第一，重在培育需求。小额信贷在帮助低收入人群脱贫致富方面发挥了显而易见的作用，相比于小额信贷，小额保险的发展时问较短，但在极短的时问内已经表现出极强的生命力，已经被证明是防止低收入人群在致富后因病或其他风险再度贫困的有效工具，第二，壮大保险供给。在小额保险的发展中，小额保险的提供机构也需要苦练内功，积极壮大，以下三个方面将是其未来的着力点:一是提高管理水平;二是提高运营效率，如积极创造条件利用成熟的科学技术、工业技术等;三是选择合适的商业模式，平衡短期生存和长期增长之问的关系。第三，注重商业模式创新。小额保险市场是一个全新的领域，商业利润的实现是建立在市场规模和长远眼光之上的，其商业模式的判断标准是需对保险双方都有益处，在保险市场中，目标群体最为注重的是保险的消费和服务，因此在商业模式的选择中，销售和服务渠道就显得尤为重要。第四，重塑小额保险的外部环境，小额保险发展的外部环境主要包括医疗卫生设施、保险数据、宏观经济形势和巨灾保险等诸多方面。