一种通过车载设备进行车险定价的系统

摘要

本发明公开了一种通过车载设备进行车险定价的系统，所述系统包括车载设备模块、移动设备模块和服务器模块；所述车载设备模块被配置为通过传感器完成车辆行驶及使用数据收集，并将收集的数据发送至移动设备模块；所述移动设备模块被配置为基于车载设备模块发送的车辆行驶及使用数据、以及服务器模块发送的保险定价模型完成保费的个性化计算；所述服务器模块被配置为基于车载设备模块收集的数据完成用于计算保费的参数的计算，并基于计算的参数通过机械学习方法构建保险定价模型，并将获得的保险定价模型更新至移动设备模块。通过本系统完成了对具体车辆的保费的个性化智能化定价。

说明书

技术领域

本发明属于车辆保险定价技术领域，尤其涉及一种通过车载设备进行车险定价的系统。

背景技术

在多数国家，为保障车祸中受损方，监管机构强制上路车辆购买车险。其中一些监管机构为强制车险制定固定价格，所有车辆无论风险高低为统一保险产品支付统一保费。此产品设计的缺陷在于不鼓励保险公司设计产品或通过价格杠杆控制风险，使得此强制车险产品往往属于亏损状况。

在另一方面，一些国家允许保险公司推出完全动态定价的车险产品。此类产品以驾驶数据为依据，对于不用用户收取不同保费。其定价模型参数过于复杂，用户往往因无法理解其定价方法，顾虑选择动态定价后保费可能调高，而不愿意选取此类产品。

从数据监管角度，用户应对保险公司定价方法有知情权。尤其在于用户选择动态产品且定价模型无法清晰展示时，用户应对于动态定价模型所实际收取保费有知情权。保险公司不应在用户不理解保险定价机制的情形下，收取更高的保费。

因此，业内亟需一种基于用户实际驾驶行为，且保费对用户完全透明的保险产品定价系统。

发明内容

本发明的目的在于，为克服现有技术缺陷，提供了一种通过车载设备进行车险定价的系统，通过本系统完成了对具体车辆的保费的个性化智能化定价。

本发明目的通过下述技术方案来实现：

一种通过车载设备进行车险定价的系统，所述系统包括车载设备模块、移动设备模块和服务器模块；所述车载设备模块被配置为通过传感器完成车辆行驶及使用数据收集，并将收集的数据发送至移动设备模块；所述移动设备模块被配置为基于车载设备模块发送的车辆行驶及使用数据、以及服务器模块发送的保险定价模型完成保费的个性化计算；所述服务器模块被配置为基于车载设备模块收集的数据完成用于计算保费的参数的计算，并基于计算的参数通过机械学习方法构建保险定价模型，并将获得的保险定价模型更新至移动设备模块。

根据一个优选的实施方式，所述车载设备模块通过传感器收集的车辆行驶及使用数据包括但不限于：车载设备模块的电压、震动、位置、速度、加速度和里程，以及车辆油耗、发动机转速、急加速次数、急刹车次数、早高峰驾驶时长、早高峰驾驶距离、晚高峰驾驶时长和晚高峰驾驶距离数据。

根据一个优选的实施方式，所述车载设备模块不限于通过车辆OBD接口或点烟口接口与车辆相连；所述车载设备模块内可以载有GPS模块、速度传感器模块、摄像头。

根据一个优选的实施方式，所述移动设备模块设有显示交互单元，所述显示交互单元至少被配置为用于显示通过车载设备模块获取的信息、向用户展示经过移动端保险定价模型计算的预期保费，以及当用户选择个性化保费时向用户确认是否将数据发送至服务器，并计算实际保费。

根据一个优选的实施方式，所述移动设备模块不限于通过WIPI，WIFI或蓝牙方式与车载设备模块相连通。

根据一个优选的实施方式，所述服务器模块包括保险报价单元；所述保险报价单元被配置为收到移动设备发送的数据后，向移动设备模块发送保费报价；并在移动设备端用户确认接受新保费后，记录用户选择的保费计划。

根据一个优选的实施方式，所述服务器模块包括保险定价模型单元，所述保险定价模型单元被配置为基于车载设备模块收集的数据完成用于计算保费的参数的计算，并基于计算的参数通过机械学习方法构建保险定价模型。

根据一个优选的实施方式，所述服务器模块还包括欺诈识别单元；所述欺诈识别单元被配置识别用户是否传输实际车辆真实使用数据，并只在判断用户为低欺诈风险用户时控制模块提供保费报价。

前述本发明主方案及其各进一步选择方案可以自由组合以形成多个方案，均为本发明可采用并要求保护的方案；且本发明，(各非冲突选择)选择之间以及和其他选择之间也可以自由组合。本领域技术人员在了解本发明方案后根据现有技术和公知常识可明了有多种组合，均为本发明所要保护的技术方案，在此不做穷举。

本发明的有益效果：通过本发明系统的设置，使得用户可以获得基于其实际驾驶行为且保费透明的个性化保险产品。

附图说明

图1是本发明车险定价系统的原理示意图；

图2是本发明系统的车载设备模块结构示意图。

具体实施方式

以下通过特定的具体实例说明本发明的实施方式，本领域技术人员可由本说明书所揭露的内容轻易地了解本发明的其他优点与功效。本发明还可以通过另外不同的具体实施方式加以实施或应用，本说明书中的各项细节也可以基于不同观点与应用，在没有背离本发明的精神下进行各种修饰或改变。需说明的是，在不冲突的情况下，以下实施例及实施例中的特征可以相互组合。

需要说明的是，为使本发明实施例的目的、技术方案和优点更加清楚，下面对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。

因此，以下对本发明的实施例的详细描述并非旨在限制要求保护的本发明的范围，而是仅仅表示本发明的选定实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有作出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

图1公开了本发明车险定价系统的原理示意图，图2公开了本发明系统的车载设备模块结构示意图。

参考图1和图2所示，本发明公开了一种通过车载设备进行车险定价的系统，所述系统包括车载设备模块、移动设备模块和服务器模块。所述车载设备模块至少包括传感器、处理器和数据发送装置。所述移动设备模块至少包括控制单元、通信单元和显示单元。所述服务器单元至少包括保险报价单元、保险定价模型单元和欺诈识别单元。

优选地，所述车载设备模块被配置为通过传感器完成车辆行驶及使用数据收集，并将收集的数据发送至移动设备模块。所述移动设备模块被配置为基于车载设备模块发送的车辆行驶及使用数据、以及服务器模块发送的保险定价模型完成保费的个性化计算。所述服务器模块被配置为基于车载设备模块收集的数据完成用于计算保费的参数的计算，并基于计算的参数通过机械学习方法构建保险定价模型，并将获得的保险定价模型更新至移动设备模块。

优选地，所述车载设备模块通过传感器收集的车辆行驶及使用数据包括但不限于：车载设备模块的电压、震动、位置、速度、加速度和里程，以及车辆油耗、发动机转速、急加速次数、急刹车次数、早高峰驾驶时长、早高峰驾驶距离、晚高峰驾驶时长和晚高峰驾驶距离数据。

优选地，所述车载设备模块可以是车辆内置模块，或通过车辆OBD接口或点烟口接口与车辆相连。所述车载设备模块内有GPS模块、速度传感器模块、摄像头。

进一步地，当车载设备模块由OBD接口供电时，设备传感器可获取车辆OBD标准接口速度，加速度，里程，车辆油耗，发动机转速等数据。当车载设备模块由点烟口接口供电时，可获取接口电压数据。当设备内置GPS模块时，设备传感器可获取时间，位置，速度等数据。当车载设备模块内置有速度传感器时，设备传感器可获取设备姿态，震动，速度，加速度等数据。当车载设备模块内置有摄像头时，设备传感器可获取视频等数据。

优选地，传感器收集数据后，经由处理器处理为统一标准格式后，存储于数据储存装置。数据发送装置与客户端建立连接后，将数据由数据储存装置发送至客户端。即使数据发送装置未与客户端建立连接，客户端也可通过扫描车载设备信号判断用户在车内逗留时间，车载设备也可通过扫描客户端信号判断用户在车内逗留时间。

当数据存储装置容量不足，或设备未内置数据储存装置时，可直接将设备收集数据实时发送至移动客户端。数据传输方式包括通过蓝牙连接将数据传输至用户手机客户端App。

使用此方式的优势在于：无需在设备中内置SIM卡等网络数据模块，降低设备成本。不通过网络传输数据设备，降级数据传输成本。不将数据包暴露于网络中，增强数据安全性。

优选地，车载数据模块中还可以附加实用功能装置，如手机电话接听，收音机功放，音频视频文件播放，USB接口供电，车辆防盗报警灯功能，投屏显示等功能。此功能的优势在于，增强用户对于设备的使用频率，目标是使用户长期将设备安置于车内，尽量多的获取车辆行驶信息。

车载设备模块的模式，可以是车辆出厂内置设备(如内置蓝牙)，或车辆外接设备(如OBD或点烟口外接设备)，或放置型外置设备(如蓝牙beacon信标)。

优选地，移动设备模块的通信单元被配置为，搜索车载设备模块发送的无线信号。当车载设备与移动设备距离接近，足以建立无线连接时，尝试建立无线连接并从车载设备接收数据。

进一步地，无线信号的形式可以是Wi-Fi或蓝牙等方式。信号覆盖范围只需要在几米之内，并足以判断用户是否处于车内即可。

移动设备搜索车载设备无线信号时，可记录蓝牙信号出现的时间，在不需要建立无线连接的情形下，也可以预估客户驾驶时间。进一步地，可以使用蓝牙低功耗(BluetoothLow Enery)技术。其优势在于，在自身电池供电或通过车辆电池供电时降低电力损耗。

优选地，可以使用蓝牙到达角(Angle of Arrival AoA)和发射角(Angle ofDeparture AoD)技术判断车载设备方向。当车辆内置多个蓝牙设备时，进一步判断移动设备在车内位置，以及通过位置移动判断驾驶员是否在驾驶途中使用移动设备。

在移动设备模块与车载设备模块建立连接后，可通过车载设备信号获取客户驾驶信息，包括但不限于车载设备模块的电压，震动，位置，速度，加速度，里程；以及车辆油耗，发动机转速，急加速次数，急刹车次数，早高峰驾驶时长、早高峰驾驶距离、晚高峰驾驶时长、晚高峰驾驶距离等。

优选地，所述移动设备模块设有显示交互单元，所述显示交互单元至少被配置为用于显示通过车载设备模块获取的信息、向用户展示经过移动端保险定价模型计算的预期保费，以及当用户选择个性化保费时向用户确认是否将数据发送至服务器，并计算实际保费。

具体地，移动设备模块控制单元中，存储有从车载设备模块获取，并用于车险定价的数据，通过屏幕显示以实现以下功能：向用户展示通过车载设备获取的信息；向用户展示经过移动端定价模型计算的预期保费，当使用车载数据的个性化保费显著低于固定保费时，向用户建议使用个性化保费计算，当使用车载数据的个性化保费高于固定保费时，向用户建议继续驾驶并继续计算是否可以获得保费折扣；当用户选择个性化保费时，向用户确认是否将数据发送至服务器，并计算实际保费；服务器对于数据进行进一步处理及验证，并向移动模块发送最终确认个性化保费。

优选地，个性化保费的计算方式，可以是每年、每月、每天的固定价格，或是每小时驾驶的固定价格，或是每公里驾驶的固定价格。其中的价格固定的特性，消除了用户对于个性化保费计算的不确定性。

移动设备模块控制单元从服务器获得个性化保费后，再次向用户确认时候接受个性化保费。用户接受个性化保费后，用户可通过移动设备提交保险相关信息，管理保单，续期保单，并提交保险理赔申请。

优选地，所述服务器模块中的保险报价单元被配置为收到移动设备发送的数据后，向移动设备模块发送保费报价；并在移动设备端用户确认接受新保费后，记录用户选择的保费计划。

优选地，所述服务器模块中的保险定价模型单元，所述保险定价模型单元被配置为基于车载设备模块收集的数据完成用于计算保费的参数的计算，并基于计算的参数通过机械学习方法构建保险定价模型。由于车载数据模块收集的是用户的实际车辆使用数据，因此得出的保费是个性化的。

服务器模块更新保险定价模型后，将模型更新至并存储于移动设备模块。移动设备模块在本地存储保险定价模型后，移动设备端可在不向服务器端发送车辆使用数据时，在本地计算保费。

车辆使用数据中可能包括车辆位置，视频及音频记录等，其中可能包含用户个人信息。由于个人数据保护法日趋严格，本方法的优势在于不直接使用车辆使用数据的情形下，向用户提供保费报价。

客户端的手机App发布时需要审查App对于用户数据的使用情况。当App收集个人数据，并直接向服务器端发送时，审查方可能拒绝发布App。因此本发明使用的本地数据处理方法有助于通过数据使用审查。

当移动端由于计算能力不足，编程功能受限，更新频率不及时等原因，无法与服务器端同步最新的保费定价模型时。移动端可存储轻量级，更新频率较低的模型，并给出服务器端预计的保费报价范围。在获得用户授权后，才将用户数据发送至服务器端并计算实际保费报价。

优选地，所述服务器模块还包括欺诈识别单元；所述欺诈识别单元被配置识别用户是否传输实际车辆真实使用数据，并只在判断用户为低欺诈风险用户时控制模块提供保费报价。

由于车辆使用数据由移动模块收集，经由移动模块处理并授权后才发送至服务器端，服务器端接收的数据并不一定真实反映用户的实际驾驶。用户可能通过将车载设备模块移出车内，切断车载设备模块电源，断开车载设备与移动客户端连接等方式，不向服务器提供真实驾驶信息。

因此，需要欺诈识别单元判断所接收数据是否真实有效。对于欺诈识别单元判断风险较高的用户，服务器端不对其进行保险报价，并向用户提示改进方案，如检查移动模块是否断电，移动客户端是否获得授权等。

实施例1：

结合附图和具体实施例对本发明进行详细说明。在此仅以最简单功能设备举例。

车载设备模块为由点烟口供电的车载蓝牙设备，出厂时设置为易于识别的唯一蓝牙地址。

向用户提供由点烟口供电的车载设备，并记录向用户提供设备的蓝牙地址。

该车载设备模块提供USB接口供电，蓝牙电话接听，音乐文件播放等功能。此设备提供的功能性，及点烟口只能在车辆上使用的特性，使得用户更可能将设备长期将设备置于车中。

推荐用户通过手机移动客户端下载APP。

用户在首次打开App后，App扫描附近蓝牙设备中的预设蓝牙地址，并通过蓝牙与设备建立配对连接。

除扫描蓝牙地址方法外，App还可通过手动输入设备标号，蓝牙地址，扫描设备唯一条形码或二维码等方式，向车载设备发起蓝牙配对连接。

由于蓝牙连接对距离的限制，只有在用户接近车辆时，手机APP才可以与设备建立连接，离开车辆时连接自动断开。客户端可通过蓝牙连接时间预估用户驾驶时间。

设备配对失败时，App也可通过蓝牙地址获得可搜索到车载设备信号的时间，并以此推断用户驾驶时间。

进一步的，App可通过蓝牙信号强度判断客户是否在车内。

用户再次打开APP时，APP自动调用系统蓝牙服务连接到已配对的车载设备上，不需再次配对。

确认连接建立蓝牙连接后，App通过蓝牙连接获得数据，记录用户驾驶行为。

具体的，蓝牙连接车载设备后，启动一个前台服务，执行轮训任务，每隔一定的时间周期，检查跟车载设备的蓝牙连接是否断开。若连接未断开，则执行数据传输任务，将行车数据传送到app端，便于后续分析；若连接断开，尝试重启蓝牙连接，如果尝试次数超过一定阈值，通过App提醒用户检查车载设备运行是否正常。

进一步的，App客户端可通过车载设备的电压读数获取车辆行驶状态。对于大部分车型，发动机熄火后，点烟器接口会自动断电，因此可判断车辆为静止状态。少部分点烟器接口不自动断电的车型，发动机熄火后，点烟器接口电压自动降低，可以判断车辆为静止状态。

当用户授权App获取用户GPS位置信息时，App可获取车辆驾驶距离，速度等信息；当用户授权App获取运动传感器信息时，App可获取车辆急加速，急减速等信息。

App可通过自身搜集GPS信息以及加速传感器速度等信息，比对车载设备的蓝牙传输数据，判断车辆是否在行驶中，并分析车载设备数据问题，及判断用户欺诈等。

当用户授权提供额外信息时，可通过比对用户信息及设备信息分析欺诈风险，如GPS地址与用户地址比对。

经过一段时间的数据收集，App可通过比对一段时间内地用户驾驶行为，分析欺诈风险，如每天行驶路径与用户生活方式是否一致。

收集到足够多数据时，App便可结合服务器，预测用户驾驶的风险等级，预测车险赔付概率及赔付金额，及对此预测的置信区间。

当置信区间可靠性较高时，客户端可向用户展示预估保费，并向用户提出是否将数据发送至服务器端确认保费。

当置信区间可靠性不足时，客户端可向用户展示收集足够数据所需的时间，或数据不足的原因(如蓝牙连接丢失等)。

客户端获得用户授权后，将用户驾驶数据发送至服务器端。服务器端通过欺诈识别模块验证客户端上传数据是否真实有效。

用户数据真实有效时，通过保险定价模块计算保费，并发送至客户端。同时，服务器端可使用用户提供的数据重新训练定价模型及欺诈模型。

获得新模型后，服务器端可将模型推送至移动客户端，并在移动客户端本地使用新模型计算。

用户选择接受保费时，可通过手机客户端购买车辆保险。用户选择不接受保费时，可继续驾驶，等待获取新的保费报价。

通过本发明系统的设置，使得用户可以获得基于其实际驾驶行为且保费透明的个性化保险产品。

前述本发明基本例及其各进一步选择例可以自由组合以形成多个实施例，均为本发明可采用并要求保护的实施例。本发明方案中，各选择例，与其他任何基本例和选择例都可以进行任意组合。本领域技术人员可知有众多组合。

以上所述仅为本发明的较佳实施例而已，并不用以限制本发明，凡在本发明的精神和原则之内所作的任何修改、等同替换和改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。