意外伤害保险中“外来性”的因果关系判断与举证责任分配

摘要

''''外来性''''是意外伤害保险中''''意外''''要件的主要内容之一,包含疾病因素在内的''''外来性''''之因果关系判断以及举证责任分配,是确定保险人是否承担保险金给付义务的必经程序。前者应通过将相关案件类型化(外来客观事件先行型、疾病先行型以及疾病与外来客观事件竞合型)并采相当因果关系理论进行判断。而后者,保险金请求权人必须就外来客观事件(外力作用)尽举证责任,保险人若欲免责,则应举证该外力起因于疾病,两者处于逻辑上的先后关系。''''猝死''''案件亦应遵循相同法理,一方面若有其他有力证据可以否定猝死的,理应形成''''外来性''''之判断;另一方面不能以保险人未尽明确说明义务为由直接支持保险金请求而缺乏对''''外来性''''的判断过程。