惩罚性违约金规则下的信用卡全额计息条款探析

摘要

商业银行信用卡全额计息条款属于惩罚性违约金,对该条款的分析应当遵循惩罚性违约金制度的原理和规则。惩罚性违约金中对过当惩罚性的判断应当以正当利益为判断标准,商事正当利益构成商事交易中正当利益的重要组成部分,包括风险管理利益、商事收益利益等,全额计息条款由于包含有过当的风险管理利益和商事收益因而具有过当的惩罚性。对于信用卡全额计息条款纠纷,法院应当直接否定其中对已偿还款项计收利息部分的有效性,但最根本的解决路径是从法律层面明确规定差额计息方式,其相较于按已偿还款项占比计息方式具有更大优势。