基于互联网金融风险的保证保险产品发展研究

摘要

互联网经济的繁荣以及互联网科技的进步，推动着我国互联网金融快速向前发展。近两年，我国互联网金融特别是网络借贷、互联网消费金融以及第三方支付进入了井喷式发展时期。但是，在井喷式发展的背后，由于监管的滞后以及我国信用体系的落后，互联网金融的风险管理问题也日益突出。在自身风控水平较弱的情况下，为了解决互联网金融的风控问题，不少互联网金融机构将目光投向了保险公司。响应互联网金融行业的风险管理需求，我国已经有不少保险公司相继推出了互联网金融保证保险产品。互联网金融保证保险产品的推出，一度受到了互联网金融业的热捧。但是，从目前的实际情况来看，互联网金融保证保险产品的发展处于停滞不前的状态。促进互联网金融保证保险产品向前发展，成为了推进“互联网金融+保险”风控模式建设的关键。
　　本文在分析互联网金融发展现状以及风险特征的基础上，对互联网金融保证保险产品的发展现状进行了调研。在调研的过程中，作者发现，当前互联网金融保证保险产品的发展面临着诸多问题。其中，比较突出的问题有:保险公司“担而不保”现象突出，股权体系内的合作关系导致风险无法在社会体系内进行分散，完全商业化、市场化的产品发展受限，产品的经营缺乏风险再分散机制等。通过进一步深宄，上述问题出现的原因可以归结为以下几点:一，信用体系的不健全，使得互联网金融保证保险产品的发展缺少良好的信用环境;二，互联网金融产品的专业性和复杂性降低了保险公司的承保信心;三，互联网金融的信息不对称性以及监管的滞后进一步弱化了保险公司的承保意愿。
　　通过对互联网金融保证保险产品发展所面临的问题进行分析，作者就如何促进互联网金融保汪保险产品发展，分别从优化外部环境、提高保险公司风控技术以及优化产品形态等角度提出了相关建议。

目录

声明

摘要

第1章 引言

1．1 研究背景及研究内容、意义

1．1．1 研究背景

1．1．2 研究内容

1．1．3 研究意义

1．2 文献综述

1．2．1 互联金融风险研究文献综述

1．2．2 互联网金融风险管理研究文献综述

1．3 研究方法

1．4 创新与不足

1．4．1 创新之处

1．4．2 不足之处

第2章 我国互联网金融发展现状

2．1 第三方支付发展现状

2．1．1 第三方支付模式

2．1．2 第三方支付发展现状

2．2 P2P网贷发展现状

2．2．1 P2P网贷模式

2．2．2 P2P网贷发展现状

2．3 互联网消费金融发展现状

2．3．1 互联网消费金融模式

2．3．2 互联网消费金融发展现状

第3章 互联网金融面临的主要风险及特征

3．1 信用风险

3．2 信息技术风险

3．3 流动性风险

3．4 政策性风险

第4章 互联网金融保证保险产品发展现状及面临的问题

4．1 互联网金融保证保险产品发展现状

4．1．1 互联网金融保证保险产品主要覆盖P2P网络借贷

4．1．2 互联网金融保证保险的承保模式

4．1．3 互联网金融保证保险的保障方式

4．1．4 互联网金融保证保险的投保主体

4．1．5 互联网金融保证保险的保险责任

4．2 互联网金融保证保险产品发展面临的突出问题

4．2．1 保险公司“担而不保”

4．2．2 合作机构为股权体系内的平台，风险分散能力差

4．2．3 完全市场化、商业化的产品开发受限

4．2．4 再保险支持不积极，缺少风险再分散、转移机制

4．2．5 保险公司面临追偿难题

4．3 互联网金融保证保险产品发展面临的问题的原因分析

4．3．1 信用体系建设落后

4．3．2 互联网金融产品专业性强，复杂难懂

4．3．3 互联网金融信息不对称

4．3．4 监管滞后

第5章 互联网金融保证保险产品发展思路及建议

5．1 加快互联网金融信用体系建设，优化信用生态环境

5．2 升级信息系统，实现信息共享

5．3 提高风控技术水平

5．4 扩大精算数据库，克服精算定价难题

5．5 选择优质互联网金融机构，深化合作关系

5．6 关于产品开发形态的建议

5．6．1 保险责任、保险期限的确定

5．6．2 引入强制还款条款，建立止损机制

5．6．3 运用索赔等待期条款防范道德风险

5．6．4 将“无赔款优待”制度运用于互联网信用保证保险

5．7 建立追偿机制，与不良资产处置中心建立合作关系

参考文献

致谢

个人简历