分红保险销售误导问题研究

摘要

近年来，中国保险业持续快速发展，保费规模全球排名由2010年的第六位升至2016年的第三位，约占全球市场10％的份额，保险产品日益丰富，业务结构有所优化，保险体系不断完善，保险资金服务实体经济能力明显提升。在国际国内经济下行压力因素综合影响下，中国保险业发展面临不少挑战，保险业经过上一轮快速扩张后，进入转型调整期，未来中国保险业发展的一个重要方向就是摆脱追求利润最大化的片面认识，强化服务意识，实现经济价值与社会价值的高度统一。
　　有效防范化解金融风险和保护保险消费者合法权益是保险业转型与发展的重要内容和目标。近年来，保险业在实现迅速发展的同时，也发生了很多违法违规行为，埋下了风险隐患，扰乱了市场秩序，损害了保险消费者的合法权益，其中保险消费者反映最突出最强烈的就是保险公司及其销售人员的销售误导行为。通过中国保监会《保险消费投诉处理情况的通报》可以看出，销售误导行为从险种上看，分红保险最为突出，从销售渠道上看，银邮类保险兼业代理和个人保险代理渠道最为严重。
　　本文主要针对银邮类保险兼业代理和个人保险代理两个代理销售渠道，对分红保险销售误导问题进行研究。首先，根据保监会关于保险销售误导的相关规定和指引，结合分红保险的概念和特点，界定分红保险销售误导行为。其次，从中国保监会及其派出机构保险消费投诉处理部门接收的大量保险消费投诉举报件出发，结合案例分析，归纳总结出当前保险市场上分红保险销售误导的主要表现形式。再次，从客观和主观两个方面，从保险公司、个人保险代理人、银邮类保险兼业代理机构、保险监管机关和保险行业协会多个行为主体出发，分析分红保险销售误导产生的原因及造成的危害。最后，结合保险公司的经营、保险监管工作实际和保险行业协会的自律服务作用等，从完善公司经营管理、健全法律法规、加强监督检查、构建信用体系、加强信息披露和宣传教育等方面提出治理分红保险销售误导的措施。

目录

声明

摘要

第1章绪论

1．1论文选题背景及意义

1．1．1研究的背景

1．1．2研究的目的和意义

1．2研究思路和方法

第2章文献综述

第3章分红保险销售误导内容概述

3．1分红保险的概念

3．1．1两全保险分红型

3．1．2养老保险分红型

3．2分红保险的特点

3．3分红保险的发展现状

3．4分红保险销售误导的概念

3．5分红保险销售误导的现状

第4章分红保险销售误导的表现形式-基于案例分析

4．1不履行如实告知义务，故意隐瞒与分红保险合同有关的重要事项

4．1．1未就保险条款履行解释说明义务

4．1．2未提供《产品说明书》

4．1．3未提供《投保提示书》

4．1．4未提供《红利通知书》

4．1．5未提供《保险单签收回执》

4．2夸大分红保险保单利益

4．3混淆分红保险产品概念

4．4代填写分红保险投保单、代签名、代签字

4．5向不适合的客户销售分红保险产品

4．6给予或者承诺给予分红保险投保人合同约定以外的利益

4．7阻碍分红保险投保人履行如实告知义务

第5章分红保险销售误导产生的原因

5．1客观原因

5．1．1分红保险产品同质化

5．1．2分红保险市场信息不对称

5．1．3保险代理人制度的弊端

5．2主观原因

5．2．1保险公司

5．2．2个人保险代理人

5．2．3银邮类保险兼业代理机构

5．2．4保险监管机关

5．2．5保险行业协会

第6章分红保险销售误导造成的危害

6．1对保险公司的危害

6．1．1分红保险销售误导容易引发保险公司大规模非正常退保危机

6．1．2保险公司会因解决分红保险销售误导引发的退保纠纷付出高额经济代价

6．1．3分红保险销售误导使保险公司面临声誉危机

6．2对保险消费者的危害

6．2．1分红保险销售误导使消费者的经济利益受到损害

6．2．2分红保险销售误导损害了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权

6．3对保险代理人的危害

6．3．1保险代理人的销售误导行为会造成客户资源的流失

6．3．2保险代理人的销售误导行为会造成保险代理人之间的恶性竞争

6．4对保险行业的危害

第7章分红保险销售误导的治理

7．1保险监管机关

7．1．1完善相关法律法规

7．1．2加大对分红保险销售误导行为的查处力度

7．1．3积极推进保险业信用体系建设

7．1．4加强保险业信息披露与透明度监管

7．2保险公司

7．2．1转变保险公司经营理念

7．2．2完善佣金制度和薪酬激励制度

7．2．3加强对个人保险代理人的管理

7．3保险行业协会

参考文献

致谢

个人简历 在读期间发表的学术论文与研究成果