我国人身保险市场发展的影响因素及优化策略研究

摘要

保险作为金融工具一直备受社会的关注，保险虽然不能规避风险，也不能有效降低风险发生时造成的损失，但人们通过购买保险产品可以将风险有效转移给保险人即保险公司，可以提高人们应对风险的能力，让人们的生活不会因为风险的发生而被打乱，而人身保险作为保费收入占比较大的保险类别其重要性不言而喻。中国政府一直将人身保险市场的发展放到战略位置，2020年12月16日-18日，每年举办一次的中共中央最高经济工作会议如期举行，会上宣布再次将发展人寿保险确定为工作重点，明确指出2021年要规范发展第三支柱养老保险。期望商业保险可以充分与社会保险优势互补，以此更好保障老百姓的生活。　　近年来保险市场发生了巨大的变化，2015年6月13日原中国保险监督管理委员会正式宣布取消保代资格考试，对于各个保险公司人力规模的发展起到正向的积极作用，各个人身保险公司希望通过规模增大效应促进首期及续期保费收入从而带动整体保费收入；随后同年12月27日《计划生育法》发生修改，不再限制人们生育二胎；在这期间中国老年人口和少年人口占比、性别比例等都出现了变化，并且在2021年5月31日，中共中央政治局会议指出，进一步优化生育政策，实施一对夫妻可以生育三个子女政策及配套支持措施，均对人身保险各个险种的购买需求及消费者的赔付需求产生了深远的影响，因此通过对各个省份的数据进行统计分析，希望可以对现阶段人身保险行业的稳步发展提供一些帮助。　　本文首先充分学习了以往国内外学者的研究结果，其次根据国内外学者的研究结果并结合现如今中国客观市场环境，找到有可能对人身保险市场发展起到很大影响作用的因素，通过在统计年鉴上获取2009—2018年的宏观数据利用固定效应计量模型进行回归分析，期间应用多重共线性检验、单位根检验、豪斯曼检验对数据平稳性和模型选取进行判定，并依据计量结果得出结论，最后提出可能对中国人身保险市场发展起到一定积极作用的意见和建议。整体来看，本文的创新点在于以往各个学者常常将金融发展水平作为解释变量进入模型，而本文选取了保险行业整体发展规模作为影响因素考虑到模型当中，并把保险从业人数作为解释变量进入模型，除此之外，本文选取了最近十年的数据，数据对于二胎政策实施以后的中国人身保险行业情况具有很好的说服力。　　实证结果显示除家庭规模大小对人身保险产品需求具有负影响，且不显著，其他因素例如保险从业人数、男女性别比等对人身保险的需求均具有显著的正向影响。综合以上结论提出相关的意见和建议。对此得出主要结论如下：第一、各个人身保险公司在做大规模的同时应提升保险从业人员的专业技能，尤其是提升保险代理人的素质及展业技能；第二、持续推动城镇化建设对于中国人身保险市场的发展具有很好的促进作用；第三、人均GDP的提高对于人身保险需求的影响作用是有限的；第四、各个人身保险公司开发针对少儿及老年的人身保险产品可以进一步满足中国家庭对于人身保险产品的需求，进而提升保费收入；第五、开发针对男性的人身保险产品及与社会保险互补的人身保险产品对于人身保险市场的发展是有利的；第六、未来中国居民受教育水平的普遍提高，对于中国人身保险市场的发展是利好的。根据结论提出以下建议：第一，人身保险公司首先应该在努力发展规模的同时更注重代理人的专业知识体系的搭建，特别是对代理人职业道德意识的培养；第二，坚定不移推动有质量的城镇化建设；第三，引导人身保险公司开发更好满足人们需求的保险产品；第四，积极落实二胎及三胎政策，对于各项配套保障措施要加快实施；第五，继续加大居民教育普及国家支持力度。

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