移动支付对商业银行支付的影响机理及银行对策研究

摘要

科技革命与消费行为的变迁导致了支付业务的变化，以“支付宝”等为代表的新型支付方式激发了市场对移动支付的巨大需求，推动了支付业务的变革。本文研究了移动支付对商业银行支付的影响，基于双边市场理论解释了由技术变革、市场需求引致的，由企业创新、网络效应创造的移动支付业务在产业层面对商业银行支付的影响路径，认为网络效应、交易成本、产品差异化构成了移动支付对商业银行支付的主要影响机制：一是双边市场平台结构的规模效应；二是移动支付的交易便利性降低了成本；三是安全性差异与用户差异行为。采用我国省际数据进行的实证分析表明，移动支付虽然在总体上增加了银行支付的交易量，但是对于新卡的发型增长则起到了抑制作用。　　本文通过实际出发，在梳理了国内外文献的基础上，分析了目前支付现状，即移动支付的规模不断增加，现金的使用在相对下降；支付行为的变化主要来自于日常消费行为的变化，特别是在日常小额支付领域，移动支付的增长速度较高；移动支付对传统支付方式在日常小额支付业务中具有很强的替代性；同时虚拟账户在技术上已经具备替代传统银行账户的能力。为此笔者通过 SWOT 分析工具，从网络安全、网络服务等方面给出了银行的应对策略。　　目前日常消费领域“支付宝”、“微信支付”等互联网平台已经形成了寡头之势，网络效应带动了小额金融业务的使用量，对商业银行支付的发展形成了明显的冲击，但“网联清算有限公司”的成立为银行支付与第三方支付业务的竞争提供了相对公平的环境，是商业银行支付发展的契机。强化平台间合作，简化交易流程，提高交易便利性，加强培养年青消费阶层的支付习惯，以更好地应对移动支付带来的挑战。

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