借记卡盗刷纠纷类案评析

摘要

近年来，我国银行卡产业不断发展，银行卡发卡量剧增，一方面，银行卡因其高效、便捷方便人们的生活；另一方面，银行卡隐含的安全风险逐渐暴露，与银行卡相关的犯罪频繁发生，特别是因银行卡被盗刷而引起的纠纷日益增加。　　通过分析中国裁判文书网检索的银行卡盗刷纠纷的案件，发现借记卡盗刷的案件尤为常见，而司法实务中法院判决的结果却有所差异，“类案不同判”时有发生，因此本文选取借记卡盗刷的三个典型案例，分析借记卡盗刷案件的基本案情，归纳出争议焦点主要为以下几点：银行卡盗刷的界定、银行卡盗刷案刑民交叉问题的处理、“凡密码交易视为本人操作”条款的适用、银行与持卡人举证责任的划分及银行卡盗刷案损失金额民事责任的承担。通过梳理我国相关立法和法院的裁判意见，结合学者的相关学术观点，运用法律解释方法和对比研究手段，得出以下结论：借记卡盗刷的认定应综合考率多种因素；公安机关对银行卡盗刷案是否侦破不必然影响民事案件的裁判结果；“凡密码交易视为本人操作”条款的规定，仅适用真实的借记卡交易；在无证据证明持卡人泄露密码的情况下，不应判定持卡人承担部分损失。　　毋庸置疑，防范银行卡盗刷风险、减少银行盗刷纠纷、维护好良好的金融秩序，除了完善相关立法、统一裁判标准，也需要提高持卡人的风险防范意识、促进银行卡设备技术升级及银行加强银行管理等。

目录

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第 1 章 引 言

1.1 选题背景及意义

1.2 文献综述

1.3 研究内容与方法

1.3.1 研究内容

1.2.2 研究方法

第 2 章 样本案例的基本案情

2.1 案例选择情况说明

2.2 宋鹏与工商银行南京新门口支行借记卡纠纷一案

2.3 张丹丹与工商银行长春大经路支行借记卡纠纷一案

2.4 吴春华与农业银行安化县支行借记卡纠纷一案

第3章 样本案例争议焦点

3.1 银行卡盗刷的界定

3.2 银行卡盗刷纠纷案中刑民交叉问题的处理

3.3“凡密码交易视为本人操作”条款的适用

3.4 银行卡盗刷纠纷案举证责任的分担

3.5 银行卡盗刷纠纷案中存款损失的责任承担

第 4 章 样本案例争议焦点评析

4.1 银行卡盗刷的界定

4.1.1 银行卡盗刷的认定

4.1.2 银行卡盗刷界定的参考因素

4.2 借记卡盗刷案刑民交叉问题

4.2.1 我国关于刑民交叉问题适用的法律规定

4.2.2 银行卡盗刷案中主要的法律关系

4.2.3 借记卡盗刷案刑民交叉问题的司法适用

4.3“凡密码交易视为本人操作”格式条款的法律适用

4.3.1 格式条款及其适用的法律规定

4.3.2“凡密码交易视本人操作”格式条款的效力

4.4 借记卡盗刷纠纷案举证责任的分配

4.4.1 借记卡盗刷举证责任分配原则

4.4.2 借记卡盗刷事实的举证责任的分配

4.4.3 银行卡密码泄露的举证责任的分配

4.5 借记卡盗刷纠纷案的民事责任的承担

4.5.1 实务中银行卡盗刷民事责任的判决情况

4.5.2 发卡行承担责任的理论基础及依据

4.5.3 减轻发卡行民事责任的情形

第 5 章 延伸思考

5.1借记卡盗刷纠纷案的现状分析

5.1.1 法律适用混乱——以案由为例

5.1.2 持卡人风险意识淡薄

5.1.3 银行卡技术风险和银行业管理疏漏

5.2 关于防范银行卡盗刷风险的建议

5.2.1 完善以保护金融消费者为核心的金融法规

5.2.2 持卡人增强风险防范意识

5.2.3 加强银行管理和促进银行卡技术升级

结 论

参考文献

附录 A 判决书附录

附件 B 三个典型案例的判决书

致 谢