中国城市中等收入家庭理财规划探讨

摘要

作为中国经济发展的中坚力量，城市中等收入家庭的资产和收入都位于全国城市家庭的中间水平，这某种程度上也给他们带来了一定的困惑，因为他们因此时常处于被忽视的地位。在当前中国家庭理财规划的研究对象中，中等收入家庭即处于这样一个尴尬的地位，相比于高收入家庭，他们的财富相对较少，相比于低收入家庭，对他们的财富关注度又较小。而实际上他们相比于高收入家庭同样有着不小的理财需求，相比于低收入家庭又有更强的风险承受能力和更多的投资选择，因此对于他们的理财规划研究同样具有重要意义。　　受制于财富及信任程度等限制，中等收入家庭很少去寻求专业理财机构及人员的帮助，加上自身又没有形成良好的习惯和足够的知识，他们很需要自主进行理财规划的理念和方法。基于这样的背景，本文选择城市中等收入家庭为主要研究对象，以帮助他们自主设计家庭理财规划方案为主要目的来构划全篇内容，具体分为以下几部分:　　第一部分，绪论。简要论述了本文的选题背景和意义、文献综述、研究思路和框架以及研究方法和创新点。　　第二部分，家庭理财规划的相关概念与理论基础。本文首先站在家庭的角度，对于家庭理财规划进行了新的界定和分类，接着对于前人理论进行归纳总结后，分析其在家庭实际理财牛活中的局限性。　　第三部分，城市中等收入家庭特征。依次描述了这部分家庭的资产与收入状况和理财状况。　　第四部分，中等收入家庭理财规划策略。根据中等收入家庭的特点，分析其在收入支出规划、保险保障规划及资产配置规划中应有的相应策略。　　第五部分，家庭资产配置定量方法。先解析了家庭资产配置的难点，然后引入层次分析法，通过对此法的介绍及其在家庭资产配置中的应用，分析其作为家庭资产配置定量方法的优越性和对中等收入家庭的契合度。　　第六部分，结合实例进行理财规划方案设计。通过笔者中国家庭金融调查得到的实际信息及数据，对中等收入家庭如何具体进行理财规划方案设计进行了详细和完整的分析与指导，一方面理清理财规划方案设计的各个环节，为中等收入家庭真正自主理财提供范例;另一方面重点阐述层次分析法在实际家庭背景下如何应用，进一步深化家庭理财规划理论与实务。　　第七部分，研究结论与建议。通过理论分析与实例探讨，得出对中等收入家庭理财规划的结论与规律性总结，并且对其提出理财规划特别建议。　　本文采用文献研究法，了解了家庭理财规划的研究历史及现状，并对家庭理财规划的定义和分类进行了本质性探讨;通过定性与定量分析相结合，引入了层次分析法进行家庭资产配置指导;通过个案研究，深化了理论，加强了实务;通过规范性分析，把中等收入家庭理财规划上升到了结论性高度，多角度得对家庭阶段性目标提出了相应的应对措施。　　本文发现，中等收入家庭具有很强的理财需求，迫切需要规范、科学的家庭理财规划指导;相比于高收入家庭，中等收入家庭生息资产不多且更偏好安全性，相对于低收入家庭，中等收入家庭又有能力配置更丰富的产品，因此，层次分析法是一个非常适合中等收入家庭资产配置的方法。最终，本文得到以下结论:　　第一，中等收入家庭理财规划应该制定阶段性目标，合理寻求相应理财策略，切忌急于求成。　　第二，中等收入家庭应该定期制作家庭现金流量表，定期进行财务指标分析，并从收入支出上开始理财规划。　　第三，中等收入家庭应该重视保险保障规划，可以采用收入替代和现金需求法计算所需保额。　　第四，中等收入家庭应积极尝试使用层次分析法对其资产进行配置，本文通过评估，此方法能根据家庭特点实现相应的财富要求（安全，收益，保值，流动），从而更好地帮助家庭应对教育、养老等主要家庭目标。

目录

声明

摘要

1．1选题背景及意义

1．2文献综述

1．3研究思路与框架

1．4研究方法与创新点

2．相关概念与理论基础

2．1家庭理财规划概念界定

2．2家庭理财规划内容分类

2．2．1按定义分类

2．2．2按理财目标分类

2．3家庭理财规划理论基础

2．3．1理论介绍

2．3．2理论现实局限性

3．中国城市中等收入家庭特征

3．1资产与收入状况

3．2理财状况

4．中等收入家庭理财规划策略

4．1制定阶段性目标

4．2收入支出规划

4．3保险保障规划

4．3．1保险的必要性

4．3．2利用收入替代和现金需求法计算保额

4．4资产配置规划

5．家庭资产配置定量方法

5．1家庭资产配置难点解析

5．2层次分析法简介

5．2．1基本原理

5．2．2分析过程

5．3层次分析法在家庭资产配置中的应用

5．3．1应用方法

5．3．2应用优越性

5．3．3中等收入家庭的适用性

6．中等收入家庭理财规划方案设计实例

6．1案例背景

6．2家庭理财目标

6．3规划方案制定

6．3．1财务状况分析

6．3．2收入支出方案

6．3．3保险保障方案

6．3．4资产配置方案—利用层次分析法

6．4方案评估

6．4．1现金流与投资收益分析

6．4．2目标实现分析

7．研究结论和建议

7．1研究结论

7．2特别建议

结束语

参考文献

附录

后记

致谢

在读期间科研成果