商业银行个人住房按揭贷款风险防范研究

摘要

新世纪以来，我国的房地产行业日新月异，商业银行的个人住房贷款业务也在我国房地产金融市场中扮演了越来越重要的角色。商业银行个人房贷业务一方面帮助广大人民群众解决了“住有所居”的民生问题，另一方面，它也帮助我国商业银行拓宽了业务市场，挖掘了潜在的客户群体。随着我国经济发展进入了新常态，我国房地产市步入发展的新阶段，与此同时商业银行个人住房按揭贷款业务的风险同时也呈现出了上升的态势。在新形势下，部分开发商没有及时转变思路以顺应房地产市场的新形势，导致资金链存在断裂的风险，房地产开发商“假按揭”来恶意套取银行按揭贷款资金的风险也与日俱增。本文旨在通过分析我国个人住房按揭贷款业务的两个参与主体存在的隐患与风险，对革新风险评估预防体系、科学有效地管理可能爆发的风险提出相应建议，以杜绝我国金融市场系统性风险的爆发。
　　文章主要由五个部分组成。首先，介绍了选题的背景与研究意义，阐明本文的写作思路与框架以及可能存在的创新点与不足之处。通过回溯国内国外商业银行个人住房按揭贷款业务的理论研究成果，介绍我国个人住房按揭贷款及其风险的相关范畴。同时，回溯我国房地产按揭市场从无到有的发展历程，对我国个人住房按揭贷款业务的参与主体即借款人与房地产开发企业可能生成的风险及其成因进行分析。结合实例为革新我国商业银行个人住房按揭贷款业务风险原有的评估方式与风险预防措施给出建议。最后，从我国信用体系的构建、贷后管理、风险审查与评估以及金融创新下的风险分散转移等角度为我国商业银行个人房贷业务风险管理提出针对性建议。
　　本文希望借助此次研究，深入分析借款人和房地产开发企业，针对这两个市场参与主体存在的隐患与风险，来构建一套契合我国国情、满足房地产发展新形势需求的个人住房信贷风险评估体系，从而缓解我国商业银行个人住房按揭贷款市场不断集聚风险的局面，促进我国房地产金融市场良性发展。

目录

声明

摘要

第一章 绪论

一、研究背景与意义

(一)研究背景

(二)研究意义

二、研究内容与结构

(一)研究思路

(二)研究内容

(三)研究框架

三、文献综述

(一)国外研究文献综述

(二)国内研究文献综述

四、创新点与不足

第二章 按揭贷款概述

一、按揭贷款概念综述

(一)按揭贷款含义、类型与特征

(二)按揭贷款业务流程与主体关系

(三)按揭贷款的还款方式

(四)按揭贷款的风险与特点

二、我国个人按揭贷款市场发展历程

第三章 我国商业银行个人按揭贷款风险剖析

一、个人住房按揭贷款借款者违约风险剖析

(一)借款者违约风险的类型与特点

(二)借款者违约风险成因分析

二、房地产开发商“假按揭”风险剖析

(二)“假按揭”的特征

(三)“假按揭"的类型

(四)“假按揭”案例分析

第四章 我国个人住房按揭贷款业务风险防范对策与建议

一、推进信用体系建设

(一)健全我国征信体系

(二)升级个人信用数据库

(三)加速建设个人信用评估系统

二、完善风险评估体系

(一)优选借款申请人

(二)总结借款人审查经验

(三)建设专业化的资质审核队伍

三、巩固贷后管理工作

(二)关注抵押物价格风险

(三)合理安排逾期贷款催收

四、提升“假按揭”风险防控水平

(一)强化银行内部管理

(二)加大内部审查力度

(三)加强外部调研

五、加快我国个人住房按揭贷款风险的分散与转移

(一)推进个人住房按揭贷款证券化

(二)构建个人住房按揭贷款保险体系

第五章 结论

参考文献

致谢

攻读学位期间发表的学术论文目录