数字普惠金融发展的国际经验及对我国的启示——基于农村金融视角

摘要

在数字技术高速发展的今天，数字普惠金融自提出以来引起世界各国的广泛关注，并在全球迅速发展。在国家政策的支持和网络技术进步的共同助力下，加快推动了我国数字普惠金融发展的进程。随着传统普惠金融中金融机构提供金融服务的可持续性和民众获得金融服务的可持续之间的矛盾日渐突出，数字普惠金融能够有效解决这一矛盾，提高金融服务可获得性和覆盖面。因此，数字普惠金融逐渐渗透到农村金融服务中，从广度和深度两个层面来支持农村金融向多元化发展。但是由于我国农村的特殊地理环境与以老年人为主的人口构成，网络技术不到位，农户金融知识和风险、信用意识不强，金融机构出于成本、风险的考虑，缺乏提供服务的基本动力等诸多现实问题，成为制约数字普惠金融在我国农村地区进一步发展的一大障碍。国际上一直致力于以数字技术推动普惠金融的发展，出现了许多有前景的金融创新服务产品，尤其肯尼亚的M-PESA在非洲地区发展得最成功，这对我国农村数字普惠金融发展具有十分重要的借鉴意义。因此，本文主要研究数字普惠金融发展的国际经验及对我国的启示。 本文采用理论分析和案例分析相结合的方法展开研究。在理论方面简单梳理数字普惠金融的相关概念及发展历程，深入探析数字金融与普惠金融之间的内在联动性，以及数字普惠金融更关注金字塔低端人群，向更负责任、健康的方向发展的内涵演变。在案例分析方面选取国外在数字普惠金融发展较成熟的案例来进行深入分析研究，以肯尼亚的M-PESA和印度的数字金融综合服务平台为代表。 全文的主要研究内容如下： 首先梳理分析肯尼亚在数字普惠金融方面的经验。M-PESA是非洲地区移动货币的成功代表，由于肯尼亚银行网点低的金融服务环境；肯尼亚居民手机使用率高；M-PESA以方便快捷、手续费低等因素，满足了当下多层次的金融服务需求，关注到金字塔低端的人群，从而M-PESA取得成功。M-PESA为肯尼亚带来巨大的社会效应，尤其是在减贫方面尤为突出。印度普惠金融一直处于发展状态，Aadhaar系统发挥了数字技术的优势，实现了金融服务的非现场化、安全性以及非纸张化，全面有效地将信息数据进行整理，但是在实际使用过程中存在的风险也显现出来，这就警示我们，在发展数字普惠金融的同时，也要注意其潜在的风险，并做好风险防范。 然后将视线从国外转移到我国农村数字普惠金融，数字技术运用到农村普惠金融以后的现状，以及衍生出来的问题，主要表现在数字金融素养缺乏、贫困地区网络基础设施跟不上、监管与征信系统不到位等，种种问题导致农村普惠金融仍存在供需不对称的现象。 最后结合移动货币和信息有效整合两方面总结的经验启示，依据我国农村数字普惠金融的现状与存在的问题，具有针对性地提出优化建议，主要建议为缩小数字鸿沟，监管、征信体系的完善。

目录

声明

第一章 引言

第一节 研究背景及意义

一、研究背景

二、研究意义

第二节 研究方法及内容

一、研究方法

二、研究内容

第三节 研究创新及不足

一、研究创新

二、研究不足

第二章 国内外相关研究动态

第一节 国外相关研究动态

一、传统普惠金融的研究

二、数字普惠金融的研究

第二节 国内相关研究动态

一、传统普惠金融的研究

二、数字普惠金融的研究

第三节 简要述评

第三章 数字普惠金融的理论基础及发展演进

第一节 数字普惠金融的理论基础

一、数字金融

二、普惠金融

三、数字普惠金融

四、移动货币

第二节 数字金融与普惠金融双向因果关系

一、数字金融推动金融普惠发展

二、普惠金融助推数字金融发展

第三节 数字普惠金融发展的演进

一、数字普惠金融的发展历程

二、数字普惠金融的内涵演变

第四章 数字普惠金融发展的国际经验

第一节 肯尼亚的数字普惠金融的发展经验

一、肯尼亚移动货币的发展情况

三、肯尼亚移动货币得以成功的关键因素

四、肯尼亚移动货币的成效

五、肯尼亚M-PESA的经验教训

六、小结

第二节 印度数字普惠金融的发展经验

一、印度数字普惠金融发展现状

二、数字金融综合服务平台

三、经验总结

四、小结

第五章 我国农村数字普惠金融发展现状及存在问题

第一节 农村数字普惠金融发展的现状

一、数字普惠金融在农村地区发展的契机

二、农村数字普惠金融的发展模式

三、农村数字普惠金融的发展状况

第二节 我国农村数字普惠金融发展存在的问题

一、基础设施薄弱

二、金融素养缺乏

三、数字普惠金融存在安全隐患

四、信用体系不健全

第六章 结论及启示

第一节 本文结论

一、银行业主导作用存在差异

二、金融基础设施建设存在差异

三、监管机制存在差异

第二节 启示

一、缩小“数字鸿沟”

二、优化金融监管环境

三、完善征信体系

参考文献

致谢

在读期间研究成果