我国商业银行汽车消费信贷风险及对策研究

摘要

汽车消费信贷是信贷消费的一种形式。消费信贷是零售商、金融机构等贷款提供者向消费者发放的、主要用于购买最终商品和服务的贷款，是一种以刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转为目的，用未来收入做担保，以特定商品为对象的信贷行为。汽车消费信贷即用途为购买汽车的消费信贷。在我国，它是指金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保贷款，再由购买汽车的人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。 近年来，随着国民消费水平的提高，购车热潮的掀起，汽车消费贷款发展前景看好。2007年，我国汽车销售量高达销售879.15万辆，同比增长21.84％，国内汽车市场有望保持强劲增长的态势。据预计，到2010年，我国将成为继美国、日本之后第三大汽车市场，汽车信贷市场以年均20％-25％增速发展。目前国内汽车市场上购车贷款的比例约10％，与国外平均70％的比例相比，还有很大的发展空间。美国高达80％，同处于发展中国家的印度，贷款比例也有60％。今后几年将是我国汽车消费市场迅速扩张和汽车行业大规模整合的时期。经验与实践都证明汽车工业的发展离不开汽车金融业的支持。尽管我国汽车金融服务业发展迅速，但与国外近百年的发展历史相比，还处于起步阶段。在我国开展汽车金融服务，面对的既有市场问题又有体制问题。为了规范汽车金融机构的运作，我国相继颁布了《汽车金融机构管理条例》、《汽车金融公司管理办法》等，为我国汽车金融的进一步发展创造了一个良好的法律条件同时，这些法律、法规的颁布也使我国的汽车金融业向国外汽车金融公司敞开了大门。截止到今年上半年，在中国开业的汽车金融公司已有10大汽车金融公司，包括上汽通用汽车金融公司、大众汽车(中国)金融服务公司、丰田汽车金融(中国)有限公司、福特汽车金融有限责任公司、戴·克服务集团汽车金融公司、东风标志雪铁龙汽车金融有限公司、沃尔沃汽车金融公司、现代汽车(金融)服务公司、菲亚特汽车金融有限责任公司、奇瑞徽银汽车金融有限公司。 汽车消费贷款由于不存在历史包袱，总体资产质量较好。它的开展不仅有利于银行资产结构的优化及利润增长，而且可推动—国汽车产业蓬勃发展。汽车消费信贷在我国起步较晚，人民银行于1998年制定《汽车消费信贷管理办法》后，才正式解除银行开展汽车消费信贷业务的禁令。此后一段时期我国商业银行汽车贷款存量增长迅速，但由于我国整个社会的信用环境欠佳、相关法律法规不健全、有关金融产品发展不完善、风险管理经验不成熟以及银行间为争夺业务而引致的恶性竞争等原因而凸现出来，严重制约了汽车金融业的进一步发展。目前私车贷款约30％违约还贷，10％的汽车贷款难以追回，多数保险公司在车贷险上亏本经营，最终导致该业务的停办。随着汽车消费信贷的发展，汽车消费信贷风险目前己经成为我国商业银行所面临的突出问题，并影响我国经济的发展及稳定。因此，分析和审视汽车消费信贷风险的成因，认真研究汽车消费信贷风险的内在规律，对于采取有效措施加强汽车消费信贷风险管理，健全我国商业银行汽车信贷风险防范体系，提高汽车信贷风险监控的效率，进而保证我国金融体系稳健、高效运行，实现经济的可持续发展，具有十分重要的理论和现实意义。 本文在我国现阶段汽车消费信贷现状分析的基础上，对大力发展汽车消费信贷的意义进行了讨论；从消费信贷面临的风险出发，对汽车零售信贷业务可能面临的风险进行了探讨。通过对国内外汽车消费信贷的发展历程、信贷主体以及汽车消费信贷管理及其特点的比较分析，理清了二者之间存在的差异。本文主要针对汽车消费信贷所面临的信用风险、操作风险、市场风险三方面入手，先通过理论阐述了这三个方面，进行了具体分析，提出宏观上的信息不对称和微观上的受信者偿债能力风险是信用风险产生的主要原因，而操作风险主要是由于外部欺诈和内部欺诈两方面形成，市场风险则由利率风险、通货膨胀风险、法律风险等因素组成。最后针对我国商业银行汽车消费信贷所面临的信用风险、操作风险和信用风险三个方面，提出建立健全个人征信制度、建立失信行为的惩罚机制、加强信用评估制度建设、加强对经销商的信用审核，完善与经销商的合作机制等措施来防范和解决信用风险；通过加强防范汽车消费信贷操作风险的环境建设、建立健全操作风险的评估机制、注重引入汽车与金融相结合的创新型人才、强化贷前、贷中、贷后三阶段审核监督力度、加强商业银行的公司治理、加强技术装备，提高操作技术水平、建立后评价制度等措施来克服商业银行汽车消费信贷业务所面临的操作风险；依靠完善个人汽车消费信贷市场的法律体系、放宽利率限制、联合汽车经销商、保险公司作为风险同盟、建立全方位的汽车金融监管体系、完善消费贷款的担保制度等手段来防范和化解市场风险。本文共分五章： 第一章引言。主要介绍了论文的研究背景、意义、国内外对汽车消费信贷风险的研究概况及研究方法。 第二章汽车消费信贷概述。主要阐述了汽车消费信贷的内涵、信贷种类、信贷模式以及汽车消费贷款经销商的业务程序。 第三章汽车消费信贷的发展状况。详细介绍了国外和我国汽车消费信贷业务的发展历史，从事汽车消费信贷业务的主体以及汽车消费信贷的管理特点。 第四章商业银行汽车消费信贷风险的理论分析。详细探讨了汽车消费信贷风险的含义及消费信贷风险的相关理论。在这些理论的基础上，对汽车消费信贷的风险进行了分类，并针对相关风险提出了降低和化解风险的措施。 第五章我国商业银行汽车消费信贷存在的风险及对策。以第三章的发展状况及特点和第四章的风险理论作为基础，分析了我国商业银行汽车消费信贷业务所面临的风险，并借鉴国外汽车消费信贷风险管理的先进经验，提出了我国银行对汽车消费信贷风险管理的策略及具体措施。 本文的创新点：本文就我国商业银行个人汽车消费信贷中存在的问题及影响其发展的原因进行探讨。第一、通过分析我国个人汽车消费信贷发展的现状及存在的问题，发现影响其发展的因素及我国个人汽车消费信贷中存在的风险，借鉴国外银行个人汽车消费信贷发展的成功经验，根据我国实际提出一些相关对策建议。第二、针对当前我国商业银行汽车消费存在的诸多问题，针对信用风险、操作风险和市场风险，构建起全面的评估、监测和处置风险机制。

目录

文摘

英文文摘

声明

1.引言

1.1研究背景

1.2研究意义

1.3国内外研究现状

1.3.1国内研究现状

1.3.2国外研究现状

1.4研究内容与方法

2.汽车消费信贷概述

2.1汽车消费信贷的内涵

2.2汽车消费信贷的种类

2.2.1汽车担保贷款的种类

2.2.2分期付款形式的汽车消费信贷

2.3汽车消费信贷的模式

2.4贷款期限

2.5贷款利率与还款金额

2.6贷款的偿还

3.汽车消费信贷的发展状况

3.1国外汽车消费信贷发展的历史

3.2国外汽车消费信贷服务的主体

3.2.1商业银行

3.2.2汽车金融服务公司

3.2.3信托公司

3.2.4信贷联盟

3.2.5国外汽车消费信贷服务主体的比较

3.3国外汽车消费信贷管理及其特点

3.3.1美国汽车消费信贷管理

3.3.2日本汽车消费信贷管理

3.4我国汽车消费信贷发展的历史

3.5我国汽车消费信贷服务的主体

3.5.1商业银行

3.5.2汽车经销商

3.5.3专业汽车金融公司

3.6我国汽车消费信贷管理及其特点

4.商业银行汽车消费信贷风险的理论分析

4.1消费信贷的相关理论

4.1.1信用脆弱理论

4.1.2预期收入理论

4.1.3信息不对称理论

4.1.4贷款客户关系及竞争理论

4.1.5困境银行的经营行为理论

4.2商业银行汽车消费信贷的风险分类

4.2.1受信者偿债能力风险

4.2.2受信者信用风险

4.2.3操作风险

4.2.4市场因素风险

5.我国商业银行汽车消费信贷存在的风险及对策

5.1我国商业银行汽车消费信贷风险成因

5.1.1信用风险

5.1.2操作风险

5.1.3市场风险

5.2国外汽车消费信贷风险管理的先进经验

5.2.1以法保护借贷信息对称

5.2.2完备的担保法律制度

5.2.3完善的抵押贷款保险体系

5.2.4健全的个人信用制度

5.2.5先进的风险评估系统和有效的风险控制措施

5.3我国商业银行降低汽车消费信贷风险的对策

5.3.1完善个人信用制度体系，有效降低信用风险

5.3.2增强商业银行汽车消费贷款的操作风险监控意识

5.3.3完善汽车消费信贷的外部环境，有效降低市场风险

参考文献

附录：经销商汽车消费信贷业务流程图

后 记

致谢

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