基于交换费和博弈论解决银商刷卡纠纷的新方法

摘要

银行卡产业对于整个国民经济的发展具有十分重要及深远的意义。纵观世界各发达国家，银行卡卡基支付在消费领域中已经基本代替了现金支付而成为主要的商品和服务的支付方式。我国银行卡产业发展较晚，但增长速度却十分迅猛，发展二十多年来取得了巨大的成果。在一些沿海和大城市中，卡基支付也已经取代现金支付而成为受消费者欢迎的支付方式。随着2006年底我国金融领域的全面对外开放，银行卡产业面临着极其良好的发展机遇，这不仅对我国金融领域的发展更对国民经济乃至整个社会主义现代化建设都具有重要的战略意义。 但我国银行卡产业欣欣向荣景象的背后也凸现了一系列的问题，最为突出的现象就是某些地方接受银行卡服务的特约商户以受理银行卡服务的手续费过高为由，拒绝接受消费者使用银行卡支付，即出现了所谓的“银商刷卡纠纷”问题。如果不及时对这种现象出现的原因作深入的分析并提供可行性的解决办法，其带来的负面影响和示范效应必然会成为我国银行卡产业健康可持续发展的“瓶颈”。现实的紧迫性呼唤理论的关注和研究，正是在这一背景下，本文选取了银行卡服务价格的制定作为研究的对象，从金融学、博弈论和计量经济学的角度对这一问题作了深入的分析，并藉此希望能对我国银行卡产业的进一步发展提供一定的理论借鉴和指导。 文章按照“提出问题--分析问题--解决问题”的一般逻辑思维分为六个部分： 第一部分：“银商刷卡纠纷”问题的提出及相关背景链接，问题研究的意义及论文分析所采用的方法。 第二部分：银行卡服务市场的一个理论概述。这部分重点阐述了银行卡服务市场参与各方及利益分配，并分析阐明了银行卡服务市场的一个最为重要的特点--双边市场的特性。 第三部分：通过一个改进的hotelling线性城市模型研究了银行卡交换费的问题，进而得出了“银商刷卡纠纷”的实质及矛盾的根本原因。 第四部分：提出了解决“银商刷卡纠纷”问题的方案--改变目前由行政规定的定价方式，充分市场化定价，首创性地提出利用博弈论中的一级价格密封拍卖机制来为银行卡服务定价；并详细阐述了这一定价过程的机理以及理论上的可行性和实际运用过程中的效率性，指出了政府在这一过程中所应该发挥的作用：由价格的制定者转变成为价格制定过程的服务者和监管者。 第五部分：这一部分主要通过设计一个计量经济学模型的检验来分析第四部分提出的解决银行卡服务定价问题的一级价格密封拍卖机制是否在拥有效率性的同时兼具定价的公平性，即如果一级密封价格拍卖机制在银行卡服务定价领域实施后，银行卡服务市场是否依然是一个完整的市场，是否依然是一个公平的市场。 第六部分：对于“银商刷卡纠纷”问题的思考。指出了在目前中国的现实情况下，应该需要做的事情不是争论而是发展，银行卡服务参与各方应该从自身的条件出发促进银行卡产业的发展；并依据模型的分析首次提出了我国银行卡产业所应该遵循的一个发展模式。

目录

文摘

英文文摘

声明

1.前言

1.1选题背景

1.2选题的理论及现实意义

1.3研究的思路与方法

2.相关问题的理论研究

2.1银行卡发展的历史与现状

2.2我国银行卡产业的发展

2.3银行卡服务市场的利益相关者及其职责分工

2.4银行卡服务的双边市场特点

2.4.1双边市场的定义

2.4.2银行卡服务市场

2.4.3银行卡服务市场的分析

2.5交换费研究的理论综述

2.5.1国外对交换费的研究

2.5.2国内对交换费的研究

3."银商刷卡纠纷"探源

3.1原模型的阐述

3.1.1原模型的假设

3.1.2原模型的分析

3.2原模型存在的问题

3.2.1.忽略了信息产品特有的增长特性

3.2.2忽略了银行卡市场是一个典型的双边市场

3.3对原模型的改进

3.4改进后模型的分析及结论

4."银商刷卡纠纷"的解决

4.1现行银行卡服务定价机制存在的不足

4.1.1中国银联的定价权过大

4.1.2参与各方风险与收益的不对称

4.1.3对特约商户的价格歧视

4.2银行卡服务的定价的新机制

4.2.1一级密封价格拍卖机制的理论研究

4.2.2一级密封价格拍卖机制的应用的可行性分析

4.2.3一级价格密封拍卖机制的应用

4.3银行卡服务定价新机制应用的几点说明

4.3.1中国银联在银行卡服务定价新机制中的作用

4.3.2政府在银行卡服务定价新机制中的角色定位

4.3.3加强财务审查，严格准入标准

4.3.4拍卖的时间间隔选择

4.3.5效率和公平

5.斯蒂格勒/舍温类型分析

5.1斯蒂格勒/舍温类型分析的应用

5.2斯蒂格勒/舍温类型分析的结论

6.结论与思考

6.1强化中国银联的作用

6.2特约商户应增强自身盈利能力

6.3银行卡服务的发展模式

参考文献

后 记

致谢