我国人身保险分险种市场结构研究——兼论市场结构、行为、绩效间关系

摘要

本文较为细致地研究了我国人身保险各个险种的市场结构,同时兼论整个人身保险市场的市场结构、行为、绩效间的关系。有别于现有文献就整个人身保险市场分析其市场结构。在衡量每一个险种市场结构指标的选取中，笔者着重选择了市场份额和市场集中度这两个指标来衡量其变化。市场集中度指标的选取分别为4CR（行业集中度）， HHI（赫芬达尔指数）以及E（熵指数）。在数据的选择方面上,本文选取了历年各家寿险公司不同险种的保费收入做为原始数据。另外，本文还对每个险种的市场份额和市场集中度进行了对比分析。笔者认为前期的市场结构情况、制度的变迁、人口老龄化的趋势以及创新型险种的发展都会促使潜在的保险消费者对人身保险的需求发生变化,从而引起不同险种的市场结构变化。而随着我国人身保险市场的扩容,人身保险业中市场主体数量的增加,人身保险的市场集中度有进一步下降的趋势。改革初期，政府的行政政策倾斜使得部分人身保险的险种发展迅速,因而人身保险市场中，各个险种市场集中度的变化程度不同。位于寡头垄断地位的寿险公司，拥有着维持其垄断地位的动力和实力,而中小型寿险公司目前并不具备与其较量的实力。因此我国人身保险市场上，寡头公司的寡头垄断地位还是比较稳固。但观察这几年的发展，例如近年发展比较快的人身保险险种市场上,如分红险、普通寿险、健康险中，越来越多的中小型寿险公司参与市场竞争，使得其市场势力的扩张受到较大的影响。出于数据的选择有限，本文在分析我国人身保险每一个险种的市场结构时，并没有同时进行各个险种的绩效和其对应的市场结构进行实证分析,亦没有考虑到市场效率的影响，这是本文的一个不足。但本文将会从整体的人身保险市场分析市场结构、行为、绩效间的关系。
　　目前我国人身保险的市场结构正处于在一个过渡阶段，从寡头垄断逐步地过渡到垄断竞争的市场结构阶段。此时，国内人身保险的市场竞争日益激烈，甚至依然出现不理性与非规范的竞争行为。另外，笔者认为，鉴于每一种新的人身保险产品的开发，除了需要面临不同程度的开发风险，还要耗费巨大的物力以及投入大量的人力研究新产品的营销渠道，理赔服务等，则口碑良好，资本雄厚的大型寿险公司才有能力与强烈的动机来进行新产品的开发，并且相较于中小型公司，大公司更有实力参与国际保险业的竞争，从而提高我国保险业的影响力。因此，过渡阶段的市场结构可能还是会影响保险创新的格局，但是大公司占据了市场较大比重的份额,其发生危机时对市场的潜在震荡会较大,这会对人身保险市场秩序造成不利的后果，另一方面，大公司在财务方面，其稳定性的提高有助于整个市场的稳定。而且其示范作用以及其被监管的方便性等特征都在一定程度上，更加稳定我国人身保险市场秩序。在前文的分析基础之上,笔者给出了区别发展各个险种,优化人身保险的险种结构,鼓励大型寿险公司创新组合产品、进行多元化经营，建议中小型寿险公司专业化经营，大力发展外资寿险公司，以及要加大力度推进监管机构和寿险公司的改革等建议。

目录

声明

1.绪 论

1.1研究目的

1.2研究意义

1.3研究思路与方法

1.4创新之处与不足

2.相关概念的界定与文献综述

2.1相关概念界定

2.2文献综述

3.分险种的市场结构分析

3.1 普通寿险

3.2分红险

3.3投资连接保险

3.4万能险

3.5意外伤害险

3.6健康险

3.7各险种市场份额的对比分析

3.8各险种市场集中度对比分析

4.我国人身保险市场结构成因及影响分析

4.1路径依赖效应维持着较高的市场集中度

4.2制度的变迁影响人身保险部分险种的市场结构

4.3投资型险种的发展影响市场结构

4.4人口老龄化使市场集中度趋于降低

4.5.寡头垄断对市场竞争的影响

4.6市场结构的转变使寿险公司谋转型

5.我国人身保险市场结构、行为、绩效间关系的实证研究

5.1实证分析方法的选取

5.2实证分析

5.3 实证研究结论

6.政策建言

6.1优化人身保险险种结构，鼓励差异化发展各险种

6.2鼓励大型寿险公司创新组合产品

6.3建议中小型寿险公司专业化经营

6.4大力发展外资寿险公司

6.5加大力度推进监管机构与寿险公司的改革

7.研究结论

参考文献

附录

致谢