P2P网络借贷中信贷风险分析与防范——以有利网为例

摘要

网络借贷作为互联网金融的一脉重要分支，系西方的舶来之物。2005年在英国诞生了第一家真正意义上的网贷平台Zopa，两年之后这种模式传入到中国，并在2007年至2014年呈现出了前所未有的繁盛之态，2015年底e珠宝涉嫌违法经营被调查，事件导致投资者对P2P网贷平台的信任度跌至低谷，2016年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台以及存管指引等配套政策的实施，意味着网贷行业的监管框架已定，网贷行业迎来合法身份、并将在2017年P2P网贷行业在中国落地发展的第十年走向规范发展之路。
　　P2P网络借贷平台具有高效便捷、对象广泛等特点在探索互联网金融缓解中小企业融资难和在信息技术优化市场营销方面能够起到积极的作用，但是由于资金来源少，规模小，杠杆高，受市场上投资人的看法影响较大，更重要的是风控能力参差不齐导致平台经常发生跑路现象。本文对互联网金融P2P网络借贷行业的发现情况进行阐述，以有利网为例分析其运营模式、产品定价模式、合作商家提供的服务产品、风险控制流程，并且在分析有利网贷款产品风险管理中以有利网子公司利信普惠快捷有限公司的核心产品高薪贷为例子通过横向与纵向对比高薪贷产品的交单指南和特点，分析关于高薪贷客户的风险因子认为信息不对称风险、提供虚假信息风险、客户资料被包装的风险、一人多贷的风险是主要的风险，其中客户资料被包装的风险在高薪贷产品中相对于其他产品更加普遍和严重，从宏观上概述有利网风险控制流程，从微观上阐述高薪贷客户经过的所有风险控制流程给予信审人员、面审人员、催收人员三个风控职能岗位提出一些风险控制措施，最后选取一些高薪贷客户的信息运用层次分析法(AHP)构建个人信用评分表，分析影响高薪贷客户逾期的主要因素。
　　本文的框架结构如下，绪论部分阐述了研究背景、研究意义、研究内容和方法、文章框架、创新与不足。第二章为文献综述，主要介绍了与本文相关的国内外研究现状，并做了文献评述。第三章P2P网络借贷概述，首先对P2P网络借贷的含义和借款人的特点进行了阐述，然后分析历史行业数据，结合最近出台的一系列规范行业文件得出P2P行业集中度在提高，马太效应增强，最后讲述P2P网贷行业生态圈，分析与有利网有合作关系的外围服务商同盾科技和芝麻信用提供的服务产品。第四章有利网信贷风险管理，首先对有利网的发展历程和运作模式进行了介绍，然后分析借款产品的定价模式以及无忧宝、定存宝、月息通的产品特点，接着重点描述线下利信公司的贷款产品并对高薪贷产品进行横向与纵向的对比，根据贷款人经过的风控流程总结高薪贷客户的风险点和风控人员应该具备的风险控制措施，最后运用层次分析法（AHP）构建个人信用评分模型，并运用一些实际案例对模型进行检验，通过案例说明外围服务商提供的产品在审核高薪贷客户中发挥的作用。第五章结论与展望。根据上述分析得出相关结论，对未来风控岗位的发展前景和应该具备的素质提出自己的想法。

目录

声明

1绪论

1.1选题背景和目的

1.2研究内容和方法

1.3研究思路和框架

1.4创新与不足

2文献综述

2.1国内外研究现状

2.2国内外研究评述

3 P2P网络借贷概述

3.1 P2P网络借贷的含义

3.2 P2P网络借款的特点

3.3 P2P网贷行业分析

3.4 P2P网络借贷生态圈概况

4有利网信贷风险管理

4.1有利网概述

4.2有利网产品概述

4.3有利网贷款产品风险控制

4.4基于AHP的风险评级

5结论与展望

5.1结论

5.2 展望

参考文献

附录:借款人调查表、面审表