商业健康保险的逆向选择问题研究——基于CHFS数据的实证研究

摘要

通过发展商业健康保险来解决社会医疗保险保障不足的问题，是发展多层次的医疗保障体系的重要途径。由于我国商业健康保险的发展时间比较短，发展程度比较低，与发达国家有着显著差距，对于保险的逆向选择问题研究由于缺乏完善的保险数据也相对滞后。商业健康保险的逆向选择问题简单来说即为：身体健康状况较差的人相对于身体健康状况较好的人更倾向于购买商业健康保险。对于商业健康保险的逆向选择问题研究也逐渐成为人们研究的热点。
　　本文利用更加权威的数据对于商业健康保险中存在的逆向选择问题做实证检验，所采用的数据是中国家庭金融调查2011年的数据，数据的样本更加充实，覆盖面更广，在做逆向选择实证检验的同时，对于商业健康保险公司对于投保者的筛选效果也做了一个判断。全文主要分为以下几个部分：
　　第一，前言部分，主要通过我国这几年在医疗健康保险的发展情况以及在医疗保障问题所存在的不足引出商业健康保险逆向选择问题的研究。
　　第二，对于前人在逆向选择问题做出的贡献做一个完整的综述，综述部分主要分为逆向选择的理论研究和实证研究以及对于商业健康保险问题的相关研究，并且分别对各自国内国外的文献进行了梳理。
　　第三，围绕商业健康保险基本概况以及逆向选择问题含义、成因、不良影响等几个方面做了具体的阐述。
　　第四，商业健康保险逆向选择的实证分析，主要包括描述性统计和实证检验两个方面。在描述性统计部分中，主要选取了社会医疗保险分布情况、商业健康保险的东中西部差异、商业健康保险在农村城镇中的分布差异、商业健康保险的学历分布差异几个方面，通过中国家庭金融调查2011的数据交叉对比。实证检验部分，运用logit模型分别从主客观风险对逆向选择问题做了检验，验证主观风险是把样本对于自评健康这一项的回答作为关注变量，验证客观风险把上一个月医疗支出做了分段，并对实证结果做了详细分析。
　　第五，对于美国健康保险中使用的管理式医疗模式进行分析，对于克服逆向选择问题取得了较好的效果，结合我国国情分析其优缺点，为下文提供政策建议做参考。
　　第六，政策建议，根据本文的结论以及发现的商业健康保险存在相关问题，以及美国管理式医疗经验，为政府部门以及各健康保险公司提供建议。结合前人对于相关问题的总结以及在研究过程中发现的问题指出未来可以进一步研究的方向。
　　本文的主要观点：
　　1，自评健康对于商业健康保险购买决策的影响。
　　自评健康与是否购买商业健康保险的关系并不显著，但是我们看到，当自评健康为非常好时，人们不倾向于购买商业健康保险。自评健康从差到好，购买商业健康保险的概率均高于自评健康非常差的人。推测自评健康非常差的人可能通不过商业健康保险公司的健康删选，而没能购买到商业健康保险，说明商业健康保险的健康保险的健康筛选在克服逆向选择的问题发挥了一定作用，另外我们发现，自评健康从差到非常好购买商业健康保险的概率呈现出大体逐级递减的趋势。
　　2，上一月医疗支出对于商业健康保险购买决策的影响。
　　把上一个月的医疗支出分成几个组，通过对过去一个月医疗支出分组我们发现，过去一个月医疗支出在5000以上的样本购买商业健康保险的概率最低，其他几组购买商业健康保险的概率均高于过去一个月医疗支出在5000元以上的样本，并且随着医疗支出减少呈现出大致递减的趋势，这一结果进一步印证了商业健康保险中逆向选择问题的存在。医疗支出最大的一组，拥有商业健康保险的概率最低，但是其他几组大致呈现出医疗支出越大拥有商业健康保险的概率越大的规律。
　　3，其他变量对购买商业健康保险决策的影响。
　　在描述统计部分，我们主要选取了社会医疗保险分布情况、商业健康保险的东中西部差异、商业健康保险在农村城镇中的分布差异、商业健康保险的学历分布差异等几个方面。通过分析，我们发现购买商业健康保险在东中西部、城镇与农村都存在较大差异，高学历中也占比较高。统计分析结果中，年龄以及年龄的平方项回归结果较为显著，年龄的系数为正，平方项的系数为负，说明年龄与购买健康保险意愿呈倒U性关系，购买商业健康保险的人群主要集中在中间年龄层，小孩和老年人购买较少，这与我们通常的认识存在较大的差异。
　　创新与不足：本文数据采用的是中国家庭金融调查与研究中心（CHFS）2011年的数据，大型的调查数据对于商业健康保险的研究具有实际意义。在客观风险的检验中，由于中国家庭金融调查2011年数据缺乏对于样本各种慢性疾病的调查，本文采用上一月医疗支出这一指标作为衡量客观风险指标，取得了较好的效果，从主客观风险都印证了逆向选择问题的存在。另外，本文由于只采用了2011年的数据，这也使得本文的研究受到一定限制，同时在区分逆向选择与到道德风险方面仍有不足。

目录

声明

1.导论

1.1研究背景

1.2研究目的和意义

1.3 研究方法

1.4 研究思路

1.5本文的创新点与存在的不足

2．文献综述

2.1逆向选择理论的研究

2.2逆向选择实证研究

2.3商业健康险的相关研究

3.保险市场与逆向选择理论分析

3.1理论基础

3.2保险市场逆向选择的含义

3.3保险市场逆向选择问题的成因分析

3.4保险市场逆向选择问题的不良影响

3.5商业健康保险基本概况

4.商业健康保险逆向选择实证分析

4.1数据来源

4.2模型设计

4.3变量选取

4.4描述性统计

4.5实证结果分析

5．国外逆向选择防控经验—管理式医疗

6.政策建议与展望

6.1政策建议

6.2进一步研究方向展望

参考文献

后记

致谢