海盐农行提升服务三农能力研究

摘要

“三农”工作一直是党和国家工作的重点。国家连续出台11个中央一号文件，持续加大对三农的政策扶持力度。从经济层面看，全省“三化”进程明显提速，城市产业向县域转移、沿海产业向省内腹地转移进程不断加快，加上西部大开发、城乡统筹、灾后重建、新农村建设示范片等战略工作的推进，为“三农”业务发展提供了持续动力。与此同时，“三农”发展所面临的矛盾和困难依然突出。从农行股改上市后要求看，利润增长刚性化、信息披露透明化、市场目标多元化对服务“三农”的压力空前加大，县域银行作为单纯的金融分支机构在管理体制和产品创新等方面主导及应变能力的缺失和不足，加剧了“三农”客户不断丰富的金融需求和县域金融供给相对不足之间的矛盾。
　　党的十七届三中全会通过了《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，明确提出了“坚持农业银行为农服务的方向，强化职能、落实责任，稳定和发展农村服务网络”等要求。与其他三大国有商业银行改革不同，中国农业银行股改需要坚持面向“三农”的市场定位，这一最显著的个性特征决定了农行改革难度和复杂性更大。而股改后，面向“三农”前沿一线的是县域农行，因此，了解县域农行目前存在的制约服务“三农”因素，全面加强县域农行服务“三农”能力建设，更好支持“三农”经济发展，对实现党和国家战略全局任务，推动农行股份制改革进程，促进农行事业可持续发展，具有十分重要的意义。这几年经济运行的一些长期问题和短期问题相互交织，外部经营环境更趋复杂，主要体现在五个方面：经济下行：我国经济增长面临一系列压力，“三驾马车”的拉动效应均不乐观。调控持续：总量平衡和结构矛盾交互叠加，宏观调控的政策目标还远未实现，调控的难度依然很大。监管更严：对海盐农行目前的经营模式构成持续考验。竞争加剧：在竞争焦点上，对重点县域和经济强镇市场加大抢占力度，进一步加剧同业金融版图的分化。风险集中：在经济下行和调控持续的背景下，行业分化调整产生的各类风险趋势，使过去宽松环境下以高速增长包容各类风险的经营管理模式面临严峻挑战。海盐农行业务经营的总体趋势是：核心业务发展速度将有所放缓，利润增长幅度将有所回落，经营转型将更加艰难，风险控制任务将更加艰巨。
　　嘉兴地区县域经济占全市经济总量的比重高达75％县域经济发达，具有“大县小城”的特点。嘉兴农行有70%的网点分布在县域，2014年9月末存贷款总量占比分别为70.59%和71.26%，县域支行是全行重要的价值创造主体。点多面广、城乡联动、长期服务中小企业的特点为农行加快县域业务发展奠定了良好的基础，同时县域市场巨大的增长潜力受到同业高度重视并成为新一轮竞争的焦点。面对县域传统领先优势面临严峻挑战的新形势，县域业务发展更要按照“统筹城乡，发展县域，服务三农”的思路，及时更新理念，调整思路，加快县域业务发展方式转变，有效推进县域领军银行建设步伐。
　　农村市场是今后农行拓展业务的主战场，尤其是重点集镇及城乡结合部。农行各个层级对拓展农村市场关注度也越来越高，有以下几点形成共识：一是重点集镇行把开拓农村市场作为突破业务发展瓶颈的经营策略方向正确。嘉兴市经济强镇行的贡献度每年都在不断提升，尤其是核心存款县域已占到全市一半以上；二是农村市场几乎全被农信社占领，垄断经营带来的往往是农民兄弟享受不到现代金融服务带来的好处，农民对农行回归农村持欢迎态度；三是其他银行已嗅到农村市场所带来的商机，纷纷下乡开设网点或自助设备，推出各种优惠措施，如果农行再不及时跟进，那将会失去发展机遇；四是随着城镇化改革的不断深入和农村产权制度的改革，将极大激活农村各要素资源，农村市场必将会迎来新一轮发展机遇，农行有责任有义务融入农村市场，共享发展成果；五是农村（尤其是信用村）金融生态良好，已形成较为完善的金融自治做法，据了解，某农信社100万元以下不良率去年底仅为0.12%，大大低于平均不良率。但同时也要清醒的看到，海盐农行的有些产品尤其是农户贷款不接地气，难以满足农村金融服务需求。
　　本文主要从嘉兴市及海盐县“三农”业务现状及制约因素入手，以海盐农行为例，着重从县域农业银行提升服务“三农”能力应该做到的几个方面展开分析。本文论述了县域农业银行三农工作的现状、需求和不足、问题及对策，县域金融服务覆盖面大幅扩大，服务县域经济需求不断提升，提出服务“三农”的县域农行必须根据各地的区域发展特征、经济结构等着重在产品创新、信贷管理、风险控制等方面，建立健全适用于县域业务并有异于他行的运作体系。本文选择此课题的出发点是想基于自身工作体会，通过借鉴当前的理论研究成果，结合实际现象对服务“三农”进行分析，并根据发展的制约因素及改进“三农”金融服务的建议，为海盐农行面向“三农”、服务“三农”经营提供参考。

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第一章 绪 论

1.1 研究背景及意义

1.1.1 研究背景

1.1.2 研究意义

1.2 研究目的及内容

1.2.1 研究目的

1.2.2 研究内容

第二章 区域经济和三农金融服务供需现状及发展潜力

2.1 嘉兴及海盐地区经济金融情况

2.1.1 嘉兴经济金融情况

2.1.2 海盐经济金融情况

2.2 海盐县三农金融服务供需现状

2.2.1 海盐区域金融机构服务三农现状

2.2.2 海盐农行三农服务现状

2.3 海盐县三农金融需求

2.4 海盐县域农村市场发展潜力分析

2.4.1 县域农村市场金融资源丰富，成长性和发展空间巨大

2.4.2 农村改革红利在未来几年将进一步释放,农村金融市场发展潜力巨大

2.4.3 在可比同业中，农行在拓展农村市场方面具有网点等基础优势

第三章 农行三农业务发展中面临的困难和制约

3.1 海盐农行三农业务发展面临的内外部困难

3.2 海盐农行三农业务拓展提升受到的制约因素

3.2.1 网点及渠道建设方面

3.2.2 产品、业务收费方面

3.2.3 运营管理方面

3.2.4 信贷业务方面

3.2.5 其他方面

第四章 解决海盐农行三农服务发展瓶颈的措施及建议

4.1 网点及渠道建设方面的解决措施

4.1.1 网点布局需要进一步优化

4.1.2 乡镇网点柜台设置模式需要调整

4.1.3 “惠农通”渠道有效性、农村电子渠道覆盖率有待提高

4.1.4 ATM维护亟待改善

4.2 产品、业务收费方面的解决措施

4.2.1 “惠农富”理财产品开发

4.2.2 三农信贷新产品研发

4.2.3 专业市场电商平台开发

4.2.4 结算收费优惠力度需进一步加大

4.3 运营管理方面的解决措施

4.3.1 批量开立定期存单打印失败与抹账率考核的矛盾

4.3.2 客户身份证核查要求过高

4.3.3 临柜业务填单较为繁琐

4.3.4 柜面事先审批业务过多

4.3.5 自助回单打印系统数据缺失较多

4.4 信贷业务方面的解决措施

4.4.1 行业政策限制不利于小微企业维护和拓展

4.4.2 小微企业信用评级体系需要完善

4.4.3 对乡镇新型城镇化建设的信贷支持尚需加大

4.4.4 贷款定价问题

4.4.5 房地产评估指导价需进一步细化

4.4.6 贷款运作效率有待提高

4.5 其他方面的解决措施

4.5.1 农村金融自治村建设亟待完善

4.5.2 人员队伍建设有待充实和加强

4.5.3 海盐农行在农村市场的影响力有待提升

4.5.4 多策并举，做深做实农村市场的拓展

4.5.5 在新形势下，跨越障碍，加快金融产品的创新和金融服务的不断提升

结论

参考文献

致谢