民间借贷困局的制度根源及其法律对策

摘要

进入二十一世纪以来，全国各地纷纷发生了民营企业主非法集资高息借贷、民营企业资金断裂等民间借贷违法犯罪现象。企业主欠债逃逸，民间借贷机构相继倒闭不得不让我们高度关注民间借贷问题。民间借贷困局的形成有其深度的根源，纵观民间借贷的整体发展过程，国家各项制度和政策对民间借贷的压制，不但会造成我国中小民营企业融资难的局面，而且会导致实体经济下行，金融秩序被严重扰乱，国家宏观调控难以进行。因此，必须加快规范我国的民间借贷市场的步伐，具体的我们可以从思考民间借贷困局的形成原因上找到解决问题的出口，即可以通过制定专门的民间借贷法、加大对民间借贷监管的力度、全面推进利率市场化、完善民间借贷市场准入机制和退出机制、加快完善社会主义市场信用体系的步伐等对策来引导和规范民间借贷的发展。在本文的分析过程中，笔者初步探讨了民间借贷困局形成的制度根源，如何运用法律思维对民间借贷进行规制来引导民间借贷阳光化、规范化发展是本文的关键。
　　本文的正文部分为以下内容：
　　第一章引言主要介绍民间借贷的研究意义。
　　第二章民间借贷的困局问题及其表现。本章第一节探讨了根据国内外学术界对民间借贷的研究状况，从多个角度诠释了民间借贷的概念。明确本文探讨的民间借贷范围，以形成较为深刻具体的认识。第二节立足现状展望未来。本节依据全国各地民间借贷发展的基本概况，着重分析了民间借贷背后所隐藏的法律风险。现阶段民间借贷困局的三个主要表现。一是高息负债，中小民营企业深陷融资困境；二是容易引发金融犯罪，其中相关的犯罪以集资诈骗罪为主；三是容易引发暴力犯罪。第三节是民间借贷困局中的高利贷问题，综合经济学和法学的角度分析了高利贷的形成原因主要是：一、资本的趋利性；二、“通胀预期”心理使得民间借贷利率持续走高；三、高风险要求高回报。
　　第三章介绍民间借贷困局形成的制度根源，本章指出导致民间借贷困局的原因。主要表现在以下四个方面：一是国家金融体制的约束，我国长期以来以正规金融和非正规金融划分金融市场，“二元”金融体制影响深远。此外，中国作为最大的发展中国家，存在很大程度的金融抑制现象。二是法律制度的约束，作为国家的非正规金融形式，民间借贷在民间土壤生根发芽，缺乏专门的民间借贷法对其规制；三是信用制度上的缺失，正规金融机构有国家信用的保障，而民间借贷机因为本身特有的属性只能自食其力，在经营过程承担更大的道德风险和逆向选择。
　　第四章，民间借贷法律制度的文本分析，本章通过梳理分析目前散乱在法律、行政法规、以及司法解释中的民间借贷的相关规定，以有利于探讨进一步促使民间借贷规范化、阳光化的对策。
　　第五章解决民间借贷困局的对策，本章在总结以上章节的基础上，提出个人对解决民间借贷困局的一些对策。指出要制定一部专门的民间借贷法、修改相互冲突的法律，明确监管机构的主体和职责，构建全方位、多层次的监管体系，建立民间借贷市场准入和退出机制，全面推进利率市场化，加快完善市场信用体系的步伐等措施来引导和规范民间借贷的发展。

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第1章 引言

第2章 民间借贷概述

2.1 民间借贷的界定

2.2 民间借贷形成的原因

2.3 民间借贷面临的困境

2.4 民间借贷困局中的高利贷问题

第3章 民间借贷困局的制度根源

3.1 金融体制的约束

3.2 法律制度的约束

3.3 信用制度的缺失

第4章 民间借贷法律制度的文本分析

4.1 法律上的规定

4.2 行政法规规定

4.3 司法解释的规定

第5章 解决民间借贷困局的对策

5.1 完善相关民间借贷的法律法规

5.2 加强对民间借贷的依法监管

5.3 全面加快推进市场利率化

5.4 完善信用体系

结语

致谢

参考文献