产业集群背景下商此银行小微全业信贷风险管理研究——以民生银行南康支行为例

摘要

融资难问题一直是长期困扰小微企业的难题，然而小微企业作为我国经济社会发展的重要力量，其发展受到束缚。商业银行信贷作为企业融资主要渠道，便成为解决小微企业融资困难的关键。为解决小微企业融资难的问题，商业银行将小微金融作为发展的新契机，加紧开展小微金融业务。由于小微企业信贷市场的不确定性很强致使银行开展小微企业信贷业务的风险很高。因此对小微企业信贷风险科学高效的管理是商业银行开展小微金融业务的核心内容，关系到商业银行小微业务经营的成败。目前，许多学者已经从多角度对于商业银行的信贷风险管理和产业集群理论分别进行了研究，然而较少文献结合信贷风险管理和产业集群理论来研究产业集群背景下可能引发的商业银行信贷风险。产业集群的高速发展和银行对集群放贷的不断增加，使得对集群风险可能引发银行信贷风险的研究显得尤为必要。
　　为了研究产业集群背景下小微企业信贷风险管理，探索控制小微企业信贷风险、提高信贷风险管理水平的办法，结合银行信贷风险管理和产业集群背景下企业信贷研究的相关文献，本文选择在小微信贷业务开展较为成功的民生银行作为研究对象。作为国内小微企业金融领域的领军者，民生银行小微金融发展经历了三次大转变。为有效地管理小微客户，民生银行成立小微企业城市商业合作社。民生银行大力建设小微金融专业化支行用以解决“信息不对称”和“规模不经济”问题。
　　最后，对产业集群背景下的小微企业信贷风险管理方式进行了案例分析。结合在民生银行多年小微授信业务的工作实际，本文选取民生银行南康支行在赣州市南康区家具产业集群项目为案例进行研究。南康家具特色产业集群项目通过集群优势，创新小微企业互助担保基金和产业链上核心企业担保两种模式。在方便集群内家具企业贷款的同时，有效地控制了集群小微家具企业的信贷风险。“规划先行、批量营销”作为民生银行小微企业信贷业务的基础，整合优势资源，对整体授信风险进行把控。民生银行选择行业进行小微企业开发授信时，选择稳定低风险的大消费行业。围绕“一圈一链”，公私联动，打造具有自身特色的小微金融发展道路。民生银行推出差异定价策略，提高小微企业贷款定价空间可以覆盖风险。民生银行类似的经验对商业银行具有一定的借鉴意义。
　　加快金融服务和金融产品创新，有效地提升商业银行的小微企业信贷风险管理水平。商业银行要提升小信贷业务的服务水平，应提供创新的金融产品，创新小微企业金融服务方法，打破传统服务思维，精细划分行业，优化互联网线上贷款模式，创新风险管理理念。

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1 绪论

1.1 研究背景

1.2 研究意义

1.3 研究方法

1.4 本文研究内容

1.5 文献综述

2 相关理论分析

2.1 信贷配给理论

2.2 信息不对称理论

2.3 交易成本理论

2.4 信贷风险的相关理论

2.5 产业集群理论

3 民生银行小微金融业务及信贷风险管理

3.1 民生银行小微金融业务

3.2 民生银行在小微信贷风险管理方面的做法

3.3 民生银行小微企业信贷风险管理体系

4 民生银行南康支行家具产业集群项目的信贷风险管理案例分析

4.1 赣州市南康家具产业特色产业集群项目

4.2 经验借鉴

4.3 对策建议

5 总结

5.1 本文主要结论

5.2 研究不足之处

参考文献

致谢